Анализ состояния ипотечного кредита в России
Содержание
Введение
. Сущность ипотечного кредита
.1 Понятие, сущность и функции ипотеки
.2 Виды и типы ипотечных кредитов
.3 Развитие ипотеки в России
.4 Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в Российской Федерации
. Анализ состояния ипотечного кредита в России
.1 Обзор рынка ипотечного кредита банка ВТБ 24
.2 Анализ практики ипотечного кредита в ВТБ 24 банке
. Пути совершенствования рынка ипотечного кредитования в России
.1 Проблемы развития ипотечного кредитования
.2 Перспективы развития ипотечного кредитования
Заключение
Список используемых источников
ипотечный кредит банк
Введение
В настоящее время высокий интерес для нашей страны представляет ипотечное кредитование, главная цель которого является формирование эффективно действующей системы обеспечения доступным жильем российских граждан со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья за счет личных средств, граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.
Покупка собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи : без удовлетворения которой, не имеет смысла говорить о социальных приоритетах и благополучие общества.
Исходя из вышесказанного, осуществление и исполнение конституционных прав граждан на достойное жилище рассматривается как основная социально-политическая и экономическая проблема. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависят всеобщий масштаб и темпы жилищного строительства, действительное благосостояние людей, их моральное, физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.
Перед тем как перейти на рыночные отношения главными источниками пополнения жилого фонда страны являлись государственное жилищное строительство и строительство жилья предприятиями и организациями, что сказать о кооперативном и индивидуальном строительстве, то оно играло вспомогательную роль.
Когда бюджетное финансирование строительства уменьшилось, то основным источником средств, для приобретения жилья, становятся собственные средства населения, также кредиты банков, как это и происходит в большинстве экономически развитых стран всего мира.
При сильном недостатке источников финансирования жилищного строительства потребность в жилье естественно повышается и появляется потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, которые минимально подвержены воздействию инфляции и максимально обеспеченны своевременным возвратом.
Именно эти условия соответствуют ипотечному кредиту, обеспеченным залогом товарно-материальных ценностей. Опыт множества зарубежных стран подтверждает то, что при правильной и своевременной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно изменяется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в высокой степени определяет функционирование рынка жилья. Однако, за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения возобновляется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, возникают новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики.
Система ипотечного кредитования захватывает уникальное положение в национальной экономике. Ипотека позволяет привлечь существенную часть сбережений населения и средств вкладчиков и направлять их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего они связанны с жилищным строительством. Именно благодаря ипотеки можно привлечь значительные финансовые средства, хранящиеся на руках у населения в виде наличной валюты.
Актуальность данной темы заключается в том, что: в связи с переходом к рыночным принципам как можно больше узнать решения вопросов обеспечения жильем, которая является одной из существенных проблем социально-экономического развития России.
Степень разработанности: данная тема, изучение ипотечного кредитования его проблем , перспектив развития очень актуальна. Ее изучали многие известные отечественные авторы в своих работах, такие как : В.М. Агапкин, Н.П. Воеводская, Ю.В. Головин. Так же зарубежные авторы ни чуть ни меньше были озадачены данной проблемой, над этим в своих работах упоминали Дж. Бойкина, Б. Брутгемана, Дж. Видемера, Д. Джаффе и другие.
Целью курсовой работы является анализ состояния ипотечного кредитования, проблемы и перспективы его развития в России. Кроме этого содействие государством развития ипотечного кредитования - одна из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране.
Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
изучение теоретических основ ипотечного кредитования;
определение сущности, значения и классификация ипотечных кредитов, субъектов и объектов ипотечного кредитования,
проведение анализа банковских операций,
-рассмотрение проблем и перспектив развития ипотечного кредитования в России.
Объект исследования: система ипотечного кредитования, способствующая решению социальных задач по обеспечению жильем населения.
Предмет исследования: организационно-экономические отношения, появляющиеся в процессе ипотечного кредитования и механизмы их реализации.
Работа имеет традиционную структуру и включает в себя введение, три главы, заключения и списка используемых источников, включает в себя 41 страницы.
1.Сущность ипотечного кредита
.1 Понятие и сущность и функции ипотеки
Широкое использование кредита <#"justify">1.2 Виды и типы ипотечных кредитов
Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам.
. По объекту недвижимости:
земельные участки;
предприятия, здания, строения, сооружения и иное недвижимое имущество, которое используется в предпринимательской деятельности;
жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты;
объекты незавершенного строительства.
. По целям кредитования:
приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства;
приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли;
приобретение земельного участка под застройку.
. По виду кредитора: банковские и не банковские кредиты
. По виду заемщиков:
как субъектов кредитования: кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям; кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья;
по степени аффилированности заемщиков кредиты могут предоставляться:
сотрудникам банков;
сотрудникам фирм - клиентов банка;
клиентам риэлтерских фирм;
лицам, проживающим в данном регионе;
всем желающим.
. По способу рефинансирования. Ипотечным кредитованием занимаются различные кредитные институты. Особенности их деятельности заключены в способе рефинансирования выдаваемых кредитов.
. По способу амортизации долга:
постоянный ипотечный кредит;
кредит с переменными выплатами;
кредит с единовременным погашением согласно особым условиям.
. По виду процентной ставки:
кредит с фиксированной процентной ставкой;
кредит с переменной процентной ставкой.
. По возможности досрочного погашения:
с правом досрочного погашения;
с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.
. По степени обеспеченности (величине первоначального платежа). Сумма кредита может варьировать от 50 до 100 процентов стоимости заложенного имущества. Кроме того, ипотечные кредиты могут быть:
обычные и комбинированные (выдаваемые несколькими кредиторами);
субсидируемые и выдаваемые на общих условиях.
В настоящее время создано много типов ипотечных кредитов, различающихся в зависимости от схем выдачи и погашения.
Постоянный ипотечный кредит предусматривает выплату кредита на аннуитетной основе, то есть равными регулярными платежами, состоящими из процентного платежа и платежа по основной сумме кредита, и которые позволяют погасить кредит по истечении установленного срока, такой кредит называется самоамортизирующимся. Кредитор устанавливает:
максимальный размер основной суммы кредита в процентах от стоимости собственности.
срок кредита (чаще всего предусматривается штраф за досрочное погашение, в процентах от оставшейся суммы долга);
процентную ставку, исходя из преобладающих на рынке условий.
Ипотечные кредиты с переменными выплатами предусматривают различную периодичность погашения основного долга и процентов, а также другие дополнительные условия.
Кредиты с «шаровым» платежом предполагают единовременный итоговый «шаровой» платеж по кредиту. Подразделяются на кредиты с замораживанием процентных выплат и выплат по основной сумме долга до истечения срока кредита и кредиты с выплатой только процентов.
Кредиты с замораживанием процентных выплат и выплат по основной сумме долга до истечения срока кредита не предусматривают выплат; погашение долга и процентов по кредиту производится в конце срока. Использование таких кредитов ограничено: к ним прибегают земельные спекулянты, которые рассчитывают на продажу объекта в конце срока за сумму, позволяющую выплатить кредит, проценты и получить прибыль от продажи.
Кредиты с выплатой только процентов предусматривают регулярную выплату процентов в течение срока кредита, а в конце срока - «шаровой» платеж основной суммы долга.
«Пружинный» кредит (с фиксированным платежом основной суммы) предусматривает осуществление равновеликих периодических платежей в счет погашения основной суммы, а также процентных выплат на непогашенный остаток, соответственно с каждым периодом суммарный платеж снижается. Кредит с участием предполагает, что кредитор получает, кроме платежей по кредиту, определенную часть регулярного дохода или часть от суммы увеличения стоимости недвижимости, либо и то, и другое. Так кредитор страхует себя от возможных потерь при высоких темпах инфляции. Кредиты с участием имеют относительно низкую норму процента, следовательно, позволяют приобретать более дорогую недвижимость.
При предоставлении кредита с участием в доходах кредитор претендует на часть превышения чистого операционного дохода, приносимого объектом недвижимости.
Кредит с участием в приросте стоимости полагает, что кредитор будет иметь долю уже в возросшей стоимости недвижимости. Кредитор может получить эту долю только тогда, когда недвижимость реализуется или в другой, ранее обговоренный, промежуток времени. Сумма повышения стоимости недвижимости равна разнице между ценой продажи. Стоимость капиталовложений заемщика, произведенных в период владения, набавляется к цене покупки. Тем самым кредитор получает дополнительный доход, который называется «крикер». В обмен на его получение кредитор уменьшает ставку за пользование денежными средствами.
Канадский ролл -овер предполагает разделение срока кредита на заранее установленные временные интервалы. Каждый интервал формируется с четом конъюнктуры рынка и далее формируется своя процентная ставка.
Уменьшение или увеличение процентной ставки предполагает соответствующие изменения в сроках амортизации и(или) в размерах ежегодных платежей. Можно привести пример, так увеличение процентной ставки значить увеличение срока амортизации или увеличение размера ежегодных выплат, и наоборот.
Применение такого типа кредита является механизмом защиты кредитора в случае увеличения темпов инфляции, зачастую кредитор терпит серьезные убытки, а заемщик получает дополнительные средства, за счет потери средств кредитора.
Ипотека с обратным аннуитетом - финансовое соглашение, которое предполагает, что кредитор периодически должен выплачивать заемщику заранее оговоренные суммы в зависимости от стоимости недвижимости, которая является обеспечением кредита.
Такие кредиты позволяют пополнить доходы пенсионерам, которые имеют какую-либо собственность. Пожилой человек получает пожизненную ренту в обмен на постепенную утрату прав на собственную квартиру.
.3 Развитие ипотеки в России
Первым видом кредитования на Руси было ипотечное кредитование. В XIII - XIV вв. наряду с этим право частной собственности на землю в России возник заклад, который долгое время существовал без какого-либо законодательного оформления. В 1754 г. были основаны первые кредитные учреждения: для дворянства - Санкт-Петербургские и Московские конторы Государственного банка при Сенате и Сенатской Конторе, а для купцов - в Петербургском порту и Коммерц-коллегии. Банки кредитовали дворянство и купечество под залог их имений. В 1786 г. банки были реформированы в Государственный заёмный банк. Впервые, юридически оформлен выпуск бумажных денег при манифесте Екатерины II 29 октября 1768 года - ассигнаций. Эмиссия бумажных денег была положена на ассигнационные банки, созданные в Москве и Санкт-Петербурге 1769 году. Дополнительное заимствование кредитных ресурсов на государственные нужды поступали из средств Государственного заемного банка, образованный в 1786.г с целью организации ипотечного кредита землевладельцам, главным образом дворянству. Первое страховое учреждение в России было образовано в том же заемном банке. В Российской Империи 1 января 1835 г. был внедрён Свод законов гражданских, где залоговое право было подробно регламентировано. Залог в России в это время существовал в следующих видах (при этом само понятие «залог» относилось только к недвижимому имуществу): с казной и между частными лицами.
Существовал и третий вид залога, представленный в уставах формирований кредитного и общественного призрения. В Санкт-Петербурге и в Москве с 1842 года при сохранных казнах начали открывать первые сберегательные кассы. В 1859 г. было принято решение о преобразовании кредитных учреждений в связи с подготовкой реформы по отмене крепостного права. Устранялись все существовавшие государственные кредитные институты, взамен них формировались земские банки. Одновременно с этим, образовывались частные кредитные учреждения. В 1861 г. была образована первая частная организация долгосрочного кредита - Санкт-Петербургское городское кредитное общество. В 1863 г. было учреждено Общество взаимного кредита, происходил рост кредитных институтов, что повергло в дальнейшем к жёсткой конкуренции.
В связи с конкуренцией в 1872 году Правительство приняло меры, которые ограничивали создание новых государственных залоговых институтов в течение 20 лет.
В Москве функционировало 8 основных государственных банков. Московский земельный банк в поддержку ипотеки в 1891 году основывает московское домовладельческое общество, на которое возлагают особые функции контроля над недвижимостью. В случае неуплаты должника его владения переходят в собственность этого общества. Далее существовал Государственный крестьянский поземельный банк , основанный в 1882 году, на которого была положена задача ссужать крестьян деньгами для покупки помещичьей земли. Государственный дворянский земельный банк, основанный в 1885 году, помогал помещичье землевладение путем выдачи дворянам ипотечных ссуд сроком на 66 лет в размере до 100% оценочной стоимости залога. В 1896 г. условия кредитования усовершенствовались для крестьян: размер вырос до 100% приобретаемой земли, ставка снизилась до 3,5 - 4,5 процентов годовых. В это время в России появляется закон об организации учреждений мелкого кредита.
Возникает бешеный рост залоговых учреждений. Появляются ссудо-сберегательные и кредитные товарищества, сельские, волостные и станичные общественные ссудо-сберегательные кассы и земские кассы, которым государство оказывает громадную помощь. Возникновение ссудно-сберегательных товариществ завоевало массовый характер во всей стране. Уже за 10 лет было образовано 729 товариществ. В первом десятилетии XX века они объединили интересы 8 миллионов человек. В это время залог был самым верным и гарантированным способом обеспечения кредита. К 1917 году в России существовала сформированная кредитно-банковская система долгосрочного кредитования, которая имела неплохое законодательное обеспечение и была хорошо организована. В финансовое обращение широко вовлекались ипотечные ценные бумаги: закладные листы, различные обязательства, векселя, сертификаты, а также непосредственно закладные.
Долгосрочное финансирование недвижимости содействовало бурному развитию промышленности, сельскому и городскому хозяйству, экономике. Специфический российский опыт долгосрочного кредитования, и, в частности, под залог земли, многообразие кредитов - инвестиционных технологий и инфраструктуры в области залога недвижимости, бесспорно, сыграли немалую роль в развитии как американской, так и европейской ипотек, послужили базой для создания новых инвестиционных и ипотечных инструментов.
Таким образом, в период более чем 70-летнего советского развития нашей страны залог обернулся в малозначимый механизм, весьма редко применявшийся в операциях по распоряжению имуществом. Возрождение института залога (ипотеки) в России было связано с введением ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года (редакция 21.07.2014).
В нем закреплены следующие положения:
основания возникновения ипотеки, обязательство, обеспечиваемое ипотекой, предмет ипотеки;
последовательность заключения договора об ипотеке;
закладная как ценная бумага;
государственная регистрация ипотеки;
обеспечение сохранности имущества, заложенного по договору об ипотеке;
переход прав на имущество, заложенное по договору об ипотеке, к другим лицам и обременение этого имущества правами других лиц;
последующая ипотека;
уступка прав по договору об ипотеке;
обращение взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, и реализация указанного имущества.
.4 Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в Российской Федерации
Ипотечное кредитование - это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств.
Если же невыполнения обязательств по выплате заемных денежных средств- собственником имущества становится кредитор. Таким образом, ипотека - это особенная форма обеспечения кредита.
Правовые основы ипотечного кредитования в России:
Федеральный закон Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.98, N 102-ФЗ;
Федеральный закон "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" от 21.07.1997 N 122-ФЗ
Федеральный закон Российской Федерации «Об оценочной деятельности в РФ» от 29.07.98.
"Гражданский Кодекс РФ" (ГК РФ) Часть 1от 30.11.1994 N 51-ФЗ
"Гражданский процессуальный Кодекс РФ " (ГПК РФ) от 14.11.2002 N 138-ФЗ.
Ипотека подлежит государственной регистрации организациями юстиции в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.
На российском ипотечном рынке деятельность кредитных организаций регулируется действующими законодательными актами, которые формируют систему ипотеки. Формирование законодательной базы ипотечного кредитования в России началось с середины 90-х гг. Права граждан на охрану частной собственности, жилье закреплены в Конституции Российской Федерации 1993 г. Значительным шагом развития ипотечного законодательства стало принятие первой (1994 г.) и второй (1996 г.) частей Гражданского кодекса РФ.
Кодекс определяет общие правила обеспечения кредитов под залог недвижимости; положения о праве собственности и других вещных правах на иные помещения; основания обращения взыскания на заложенное жилое помещение и другое. ГК РФ предусматривает ряд правил в отношении обязательной государственной регистрации права собственности и иных вещных прав на недвижимое имущество, а также возникновения, ограничения и перехода таких прав.
Во осуществление требований Гражданского кодекса Российской Федерации в 1999 г. был принят Федеральный закон Российской Федерации от 21 июля 1997 г. "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним". Закон стал нормативным актом, определенно связанным с осуществлением кредитования недвижимости. В соответствии с ним:
внедряется единая система регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;
государственная регистрация является единственным доказательством реализации зарегистрированного права;
государственной регистрации подлежат:
право собственности на недвижимое имущество;
сделки с недвижимостью
ограничения прав на недвижимое имущество (арест, ипотека, доверительное управление);
создается единый банк информации в пределах регистрационного округа;
государственная регистрация прав носит открытый характер (информация о зарегистрированных правах на объекты недвижимого имущества предоставляется по любому письменному запросу физического или юридического лица);
государственная регистрация проводится учреждением юстиции по регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
Далее значительным законом стал принятый в 1998 году Федеральный закон РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Закон значительно расширяет возможность использования ипотеки в качестве средства обеспечения кредита:
в законе подробно указаны обязанности залогодателя по обеспечению сохранности заложенного имущества в течение действия договора ипотеки (его содержанию, ремонту, охране, страхованию, защите от притязаний третьих лиц и т.п.)
в связи с долгосрочностью ипотечного кредитования, где предусмотрены определенные последствия для различных случаев возможного перехода прав на заложенную недвижимость от залогодателя к другим лицам (его отчуждения, конфискации, реквизиции, перехода в результате реорганизации юридического лица, наследования и др.) и обременения правами третьих лиц;
изменен порядок реализации заложенного имущества, на которое обращено взыскание кредитором, допускается его продаже не только с публичных торгов, но и аукциона или по конкурсу, а также покупка самим залогодержателем.
Таким образом, для регулирования отношений по поводу залога недвижимости главным источником права является закон об ипотеке, которым в отношении ипотеки могут быть предусмотрены иные правила, чем в ГК РФ применительно к залогу, имеющие приоритетное положение над общими положениями Гражданского кодекса о залоге.
К числу нормативных актов регулирующих ипотечное кредитование также нужно отнести Федеральный закон "Об ипотечных ценных бумагах" принятый 14 октября 2003 г. Этот закон приобрел широкую огласку среди ипотечных кредиторов. Сразу были обнаружены проблемы и недостатки в его формулировках. Важным условием является то, что закон позволяет банкам выпускать ипотечные облигации как напрямую, так и через специальных ипотечных агентов. Специальный ипотечный агент выступает как хозяйственное общество, которое может совершать ограниченное количество операций. Оно покупает права на ипотечные кредиты и выпускает ипотечные ценные бумаги.
2. Анализ состояния ипотечного кредита в России
Главной задачей государственной политики России считается снабжением жильем как можно большего количества граждан. К сожалению, в России проблема жилья затрагивает больше 60% семей. На достаточно высокие цены жилья оказывает влияние маленький объем строительства и повышенный спрос на него, а также невысокая динамика роста в системе ипотечного кредитования.
Следует отметить, что за последний период ипотечное кредитование составляет около 7 % от банковского кредитования, что является очень низким показателем. Из-за этого к существенным направлениям государственной жилищной политики следует отнести и формирование ипотечного кредитования в стране. Анализ ипотечного кредитования в России демонстрирует, что изначально наш отечественный рынок имел прямую зависимость и от капиталовложений западных финансовых структур в тот период времени, когда российские финансовые структуры оказывали незначительное влияние на динамику по улучшению доступности ипотечного кредитования.
Ипотечные кредиты на данный момент могут обладать не только строго определенным целевым характером, но и иметь нецелевое назначение. Ипотека для приобретения недвижимости относится к целевому кредитованию, согласно соглашениям, которого банк обязательно отслеживает ее применение. Основной особенностью ипотечного кредитования считается то, что при выдаче кредита залогом является приобретаемая недвижимость. А именно приобретаемое жилье по ипотеке после его оформления в собственность заемщика сразу же передается на весь кредитный период в банковский залог. Ипотечное кредитование может располагать длительный периодом действия, например, от 5 - до 30 лет.
В данный период анализ ипотечного кредитования в России наблюдает, что он обладает достаточно гибкими и хорошо адаптированными для всех слоев населения программами кредитования. Благодаря этому кредитные аналитики рекомендуют уже в данный период совершать оформление ипотечных кредитов для приобретения жилья. Так как, если учитывать что цены на недвижимость будут все дальше ползти вверх, то данное время в любом случае считается более выгодным.
Приведем пример: согласно данным на официальном сайте банка ВТБ 24, основные ипотечные кредиты здесь выдаются на период около 30 лет, где минимальный первоначальный взнос - 10% стоимости недвижимости, и судя о базовым программам банка минимальная процентная ставка составляет 9,4 %. Следует отметить, что банк ВТБ 24 так же как и Сбербанк не выделяет разницу между кредитами на готовое и строящееся жилье, их процентная ставка начинается от 12,15 %.
Анализ ипотечного кредитования в России сделан, в том числе, и для программам банка ВТБ 24. Предложенные программы отмечаются достаточными приемлемыми условиями, согласно которым здесь предоставляются ипотечные кредиты на готовое, а также строящееся жилье: период около 50 лет, ставка процентов от 9,4%, первоначальный взнос в размере не менее 10% (при наличии дополнительного страхования по неисполнению обязательств по возврату кредита).
Также в банке ВТБ 24 существует программа «Победа над формальностями». Данная программа рассчитана на тех клиентов, которые готовы самостоятельно оплачивать 35% от цены приобретаемого жилья. Подобные клиенты при предъявления только паспорта и копии водительского удостоверения или свидетельства о пенсионном страховании, могут воспользоваться кредитом от 300 тысяч рублей, в течении определенного времени до 20 лет.
В России в настоящее время в списке основных задач социально-экономического развития стоит задача о формировании рынка доступного жилья, посредствам создания условий для увеличения платежеспособного спроса населения на жилье, и увеличения объемов жилищного строительства.
Система ипотечного жилищного кредитования обязана отвечать условиям всех участников рынка, и в первую очередь, кредитных организаций и потенциальных заемщиков.
Заграничный опыт - прекрасная основа для развития ипотеки в России, и на данный момент в нашей стране бесспорно видны многие черты западной системы ипотеки.
В России и странах СНГ банки предлагают самые разные условия, что предполагает улучшение ипотечного кредитования. В развитии ипотеки в современной России много плюсов по сравнению с прошлым.
Во-первых, банки предлагают разнообразные ипотечные программы, поэтому клиент сам может найти подходящую ему программу покупки квартиры в кредит.
Во-вторых, для получения ипотечного кредита не требуется большого количества справок, как раньше.
В-третьих, в зависимости от доходов клиента, сроков займа и вида покупаемого жилья процентные ставки разнятся.
.1 Обзор рынка ипотечного кредита банка ВТБ 24
В связи с тем, что темп роста стоимости жилой недвижимости постоянно растет, оформление ипотечного кредита в целях приобретения жилья на вторичном рынке зачастую является единственной возможностью покупки собственной квартиры. Банк ВТБ24 предлагает для этого особую программу кредитования.
Валюта кредита: Рубли
Процентная ставка по кредиту в рублях: от 12,15%.
Сумма кредита:от 500 тыс. до 75 млн руб.
Максимальный срок кредитования: 50 лет .
Кредит погашается ежемесячно равными платежами. Если величина взноса равна 10%, предусмотрено обязательное страхование ответственности клиента за ненадлежащее осуществление своих обязательств. Страховой договор оформляется на сумму, равную разнице между минимально необходимым размером первоначального взноса и той которую внёс клиент.
Предусматривается возможность досрочного возврата полученной суммы.
Процентная ставка может быть фиксированной, переменной или комбинированной.
При определении величины учитывается присутствие у заёмщика заключённого договора страхования от рисков потери или ограничения трудоспособности (клиента или поручителя, если он привлекается), утраты или повреждения приобретаемой квартиры либо прекращения или ограничения права собственности на жилую недвижимость (в течение срока, равного трём годам с момента приобретения жилья). При отсутствии договора о страховании ставка подлежит увеличению на 1%.
При установлении переменной ставки по кредиту учитывается актуальная ставка рефинансирования, установленная Центральным Банком РФ. В 2014 г. году, не изменяясь с 2012 года, данная ставка равна 8,25%.("Указание" Банка России от 13.09.2012 N 2873-У).
Рисунок 1.Ставки по кредиту банка ВТБ 24( Тамбовская область).
Процентная ставкаСуммаВзносПодтверждение платежеспособностидо 20 летРублиот 500 000 до 1 250 000от 20,0%справка в свободной форме13,35%2-НДФЛ13,35%3-НДФЛ13,35%Рублиот 1 250 000,01 до 2 000 000от 20,0%справка в свободной форме12,85%2-НДФЛ12,85%3-НДФЛ12,85%
Требования к заёмщику
Возраст заемщика от 21 - до 70Стаж на последнем месте работы, месяцы 1Общий стаж работы, месяцы 12
При оформлении займа на покупку создающейся недвижимости в период оформления залога на жилое помещение ставка процента возрастает на величину, равную до 2,5% годовых.
Пользование предоставленным банковским сейфом для хранения документов и совершения расчётов - не более 2 000 в течение 1 месяца и не более 3 000 в течение 3 месяцев.
Преимущества ипотечных кредитов ВТБ24
низкие процентные ставки;
максимальный срок кредита - 50 лет;
возможность досрочного погашения кредита без комиссий и штрафов с момента его оформления;
минимальный первоначальный взнос - 10% стоимости недвижимости;
вероятность купить квартиру независимо от гражданства и постоянной регистрации;
учитываются все виды доходов: ваши и близких родственников;
безопасные и выгодные формы расчетов при совершении сделки - наличная или безналичная форма, с помощью сейфовой ячейки или аккредитива.
.2 Анализ практики ипотечного кредита в банке ВТБ 24
ВТБ 24 (ЗАО) является крупнейшим коммерческим банком России по размеру уставного капитала, величина которого составляет 42,1 млрд. рублей. Главным акционером ВТБ 24 (ЗАО) с долей в 97,9% является Правительство РФ. Среди других его акционеров - ООО «Газэкспорт», Сбербанк РФ, ЗАО «Энергомашэкспорт», ОАО «Ингосстрах», Торгово-промышленная палата РФ.
В списке 1000 крупнейших банков мира по капиталу за 2009 г. ВТБ 24 (ЗАО) занял 185 место.
ВТБ 24 (ЗАО) - один из ведущих кредиторов российской экономики. Наиболее значительный вес берут в долг кредитные вложения в предприятия топливно-энергетического комплекса, машиностроения и торговли, в том числе внешней.
Диверсифицируя свою деятельность, ВТБ 24 (ЗАО) стабильно расширяет круг проводимых на российском рынке операций и дает клиентам обширный комплекс услуг, принятых в международной банковской практике:
· открытие и ведение валютных и рублевых счетов, счетов в драгметаллах;
· расчетно-кассовое обслуживание, в т. ч. прием, пересчет и зачисление выручки на счета;
· внутрироссийские расчеты в рублях и валюте;
· международные расчеты в форме документарного аккредитива, инкассо и перевода;
· операции по покупке и продаже иностранной валюты за рубли, а также конверсионные операции иностранная валюта/иностранная валюта;
· правление рублевыми и валютными ресурсами;
· покупка, продажа, депозитарное обслуживание по операциям с ОБР, ОГВВЗ и другим видам ценных бумаг;
· брокерское обслуживание;
· операции с банкнотами, с драгоценными металлами;
· кредитование в рублях и иностранной валюте;
· ипотечное и потребительское кредитование населения;
· выпуск и обслуживание международных пластиковых карт;
· операции по покупке и продаже наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте;
· сдача в аренду сейфовых ячеек в специально оборудованном хранилище;
· оказание финансовых, консалтинговых и др. видов услуг.
В 2013 году в целом объем ипотечного кредитования составил 1,35 трлн рублей, показав темп прироста 32%, что лишь на четверть ниже темпов прироста годом ранее (43,5%). В 2011-2012 годах темпы прироста выдачи ипотеки каждый год замедлялись примерно вдвое. Динамика ипотечного портфеля в прошедшем году вообще осталась на уровне 2012 года (+34%). Позитивно на темпах роста ипотечного кредитования отразилось заметное снижение ставок, наблюдавшееся во втором полугодии 2013 года. Помимо этого, множество игроков заметно упростили условия кредитования, в том числе снизили требования по первоначальному взносу.
Доля Сбербанка на ипотечном рынке выросла до четырехлетнего максимума как и у банка ВТБ 24. В целом присутствие государства на рынке ипотеки продолжает расти: доля крупнейших госбанков (Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Связь-Банк и Банк Москвы) за год выросла с 67,4 до 74%. Однако не всем госбанкам удалось укрепить свои позиции: так, незначительно уменьшились доли Газпромбанка и Связь-банка. Зато доля Банка Москвы выросла более чем в два раза: с 0,5 до 1,1% рынка, что позволило ему войти в топ-10 ипотечных банков (23-е место по итогам 2012 года). Основной вклад в увеличение доли государства внесли Сбербанк и ВТБ 24 (их доли рынка увеличилась на 3,8 и 2,7 п. п. соответственно).
Рисунок 2. Часть данных рейтинга банков по объему ипотечного кредитования в 2013 году.
Место в рэнкинге на 01.01.14 Место в рэнкинге на 01.01.13 Наименование Рейтинг от «Эксперта РА» Объем выданных ипотечных жилищных кредитов в 2013 году, тысяч рублей Объем выданных ипотечных жилищных кредитов в 2012 году, тысяч рублей Темп прироста 2013/2012, % 1 1 ОАО «Сбербанк России» -647 608 267 454 831 447 42,4 2 2 ВТБ 24 (ЗАО) -243 335 826 157 591 211 54,4 3 3 Газпромбанк A++ 78 197 596 64 201 404 21,8 4 4 ЗАО «КБ ДельтаКредит» -27 383 095 22 060 938 24,1 5 7 ОАО АКБ «Связь-Банк» -17 727 589 15 275 268 16,1 6 6 Банковская группа «Открытие» -17 629 648 15 336 666 15,0 7 5 ОАО АКБ «РОСБАНК» -17 605 607 17 636 551 8 24 Банк Москвы -14 706 560 4 749 366 209,7 9 9 Банк «Возрождение» (ОАО) -14 453 502 11 523 083 25,4 10 8 Уралсиб -13 388 044 13 983 635
Как мы наблюдаем, ВТБ 24 занимает лидирующее место по объему ипотечного кредитования. ВТБ 24 на данный момент является самым конкурентным со Сбербанком на российском ипотечном рынке. Процентная ставка составляет в долл. США 10,5% - на 10 лет, 11% - на 15 лет и 11,5% - на 20 лет. Размер авансового платежа составляет от 15%; максимальный срок - до 20 лет.
Рисунок 3. Часть данных из Топа-50 банков по объему ипотечного портфеля на 01.01.2014.
Место в рэнкинге на 01.01.14 Место в рэнкинге на 01.01.13 Наименование Рейтинг от «Эксперта РА» Объем ипотечного портфеля на 01.01.2014, тысяч рублей Объем ипотечного портфеля на 01.01.2013, тысяч рублей Темп прироста 01.01.2014/01.01.2013, % 1 1 ОАО «Сбербанк России» -1 385 105 007 1 002 836 353 38,1 2 2 ВТБ 24 (ЗАО) -414 850 601 290 716 888 42,7 3 3 Газпромбанк A++ 170 264 537 116 640 075 46,0 4 4 ЗАО «КБ ДельтаКредит» -73 494 997 58 116 647 26,5 5 5 ОАО АКБ «РОСБАНК» -56 029 722 49 975 127 12,1 6 11 Банк Москвы -53 751 090 22 220 523 141,9 7 6 Уралсиб -43 267 649 39 128 406 10,6 8 8 Банковская группа «Открытие» -38 184 447 32 555 563 17,3 9 10 ОАО АКБ «Связь-Банк» -37 472 261 22 691 339 65,1
В целях составления рейтинга рассматривались ипотечные программы на приобретение квартиры с минимальным взносом, где итоговые условия - наличие обусловленной суммы денег, а не продажа существующей квартиры. Ежемесячный платеж считался с помощью ипотечного калькулятора на интернет-сайте одного из банков, присутствующего в рейтинге. Условия кредита, по которому моделировали ситуацию, - кредит в размере 50 000 долларов на 10 лет потребителю на приобретение квартиры на вторичном рынке, доход которого не подтвержден справкой 2-НДФЛ. Эффективная ставка рассчитана как сумма на конец срока/$50 000*10 лет. В случае совпадения у банков принятой эффективной ставки, высшее место присуждалось банку с минимальным ежемесячным взносом, в случае нового равенства - по максимально возможному сроку, на который можно взять кредит, в случае нового равенства - минимальное время рассмотрения заявки.
Ипотека функционирует во всех областях рынка жилой недвижимости, но приоритет отдан вторичному рынку. Практически все банки готовы работать с первичным и вторичным рынком жилья. Однако большинство банков сообщают, что их интересует, в основном, вторичный рынок. Их желание совершенно объяснимо - у банков меньше юридических рисков: в отличие от новостроек, здесь отчетливо обусловлены продавец, объект и момент перехода права собственности. Если учитывать, что приобретаемое жилье идет в залог, эти ситуации особенно важны для банков. Кроме того, если объект кредитования находится в стадии строительства, на заемщика выпадают дополнительные расходы в виде оплаты аренды временного жилья, финансирования дополнительного ремонта, а это уменьшает платежеспособность заемщика и увеличивает риски банка. На вторичном рынке банки работают с любым объектом кроме коммунальных квартир и домов под снос. На первичном рынке некоторые банки сотрудничают только с определенными компаниями-застройщиками.
Основной причины высоких процентов - отсутствие дешевых и долгосрочных источников финансирования, а также инфляция, которая в России до сих пор сравнительно велика - около 10% годовых в рублях. Кроме того, операционные расходы на оформление кредита также "съедают" около трех процентов. Несмотря на значительное снижение уровня ставок до 11-12%, это всё равно не по карману для большинства населения. Приемлемой платой за пользование кредитом будет ставка 5-6% годовых в валюте при 20 - 30-летнем сроке выплат.
Проведем анализ ипотечной программы ВТБ 24(ЗАО). ВТБ 24 дает ипотечные кредиты в рублях и в долларах США на приобретение квартир в многоквартирных домах на вторичном рынке жилья <#"justify">валютамин. ставкамакс. суммамакс. срокцель кредитамин. первоначальный взносрубли 13.35% <#"justify">Воспользовавшись ипотечным кредитом ВТБ 24(ЗАО), заемщик сможет:
тут же переселиться в собственную квартиру, оплатив лишь часть ее стоимости;
верно и выгодно инвестировать свои сбережения;
получить налоговый имущественный вычет на сумму 1 млн. рублей и на все уплаченные Банку проценты.
ВТБ 24(ЗАО) предлагает разнообразные виды кредитов, каждый из которых максимально отвечает потребностям и возможностям представителей различных социальных групп. В банке существует большое разнообразие программ ипотечного кредитования как на первичном и вторичном рынка, так и на рынке загородной недвижимости. Более того существует программа кредитования «Молодая семья» и программа улучшения жилищных условий.
Исследуем финансовые и операционные показатели банка ВТБ 24 за 2012 и 2013 г.
Рисунок 5. Основные финансовые и операционные показатели.
Отчет о прибылях и убытках
В млрд руб.6 мес. 2013 г.6 мес. 2012 г.Изменение, в % или проц. пунктахЧистые процентные доходы150,3112,433,7%Чистые комиссионные доходы25,621,817,4%Операционные доходы до создания резерва184,0158,815,9%Создание резерва под обесценение долговых финансовых активов (50,7)(32,3)57,0%Расходы на содержание персонала и административные расходы(97,3)(82,6)17,8%Чистая прибыль27,633,6(17,9%)Возврат на капитал (ROE), скорректированный на объем привлечения нового капитала в 2013 г.7,8%10,7%(2,9 п.п.)
Банк ВТБ 24 продемонстрировал сильную динамику основных статей дохода. Чистые процентные доходы и чистые комиссионные доходы в 1 полугодии 2013 г. увеличились на 33,7% и 17,4% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года соответственно.
Динамика чистых процентных доходов была в основном обусловлена увеличением объемов кредитования, в том числе ростом розничного кредитного портфеля на 17,0% в 1 полугодии 2013 г. Чистая процентная маржа оставалась на стабильном уровне 4,4% во 2 квартале 2013 г. и в 1 полугодии 2013 г.
Важными драйверами роста комиссионных доходов группы остаются Розничный банковский бизнес и Транзакционный банковский бизнес, чистые комиссионные доходы которых в 1 полугодии 2013 г. составили 17,6 млрд руб. и 9,0 млрд руб. или 57,0% и 29,1% от совокупных чистых комиссионных доходов группы (до исключения межсегментных операций), соответственно.
Замедление темпов роста российской экономики в 1 полугодии 2013 г. оказало негативное влияние на стоимость риска в розничном и корпоративном кредитовании. Расходы на создание резервов под обесценение долговых финансовых активов выросли до 50,7 млрд руб. в 1 полугодии 2013 г. по сравнению с 32,3 млрд руб. в 1 полугодии 2013 г. Расходы на создание резервов под обесценение кредитов и авансов клиентам в годовом выражении достигли 1,8% от среднего объема кредитного портфеля, по сравнению с 1,4% в 1 полугодии 2012 г.
Расходы на персонал и административные расходы составили 97,3 млрд руб. за 1 полугодие 2013 г., увеличившись на 17,8% по сравнению с 82,6 млрд руб. за 1 полугодие 2012 г., преимущественно за счет развития ключевых бизнесов группы. Соотношение расходов и операционных доходов банка составило 52,9% в 1 полугодии 2013 г. по сравнению с 52,0% в 1 полугодии 2012 г.
В условиях ухудшения макроэкономической ситуации банк продолжает уделять значительное внимание развитию своего страхового бизнеса. ВТБ 24 ожидает, что российский страховой рынок продолжит демонстрировать высокие темпы роста как в розничном, так и корпоративном сегментах. Чистые операционные доходы от страховой деятельности составили 5,8 млрд руб. 1 полугодии 2013 г. по сравнению с 3,6 млрд руб. в 1 полугодии 2012 г.
Рисунок 6. Отчет о финансовом положении
В млрд руб. или в %На 30 июня 2013 г.На 31 декабря 2012 г.Изменение, в % или в базисных пунктах Активы8 355,87 415,712,7%Кредитный портфель до создания резерва5 637,35 084,810,9%Корпоративные кредиты4 326,33 964,69,1%Кредиты физическим лицам1 311,01 120,217,0%Средства клиентов4 312,83 813,413,1%Средства корпоративных клиентов2 683,12 379,312,8%Средства физических лиц1 629,71 434,113,6%Доля неработающих кредитов в кредитном портфеле5,5%5,4%10 б.п.Коэффициент достаточности капитала 1-го уровня 11,0%10,3%70 б.п.Коэффициент достаточности капитала15,1%14,7%40 б.п.Как в корпоративном, так и в розничном кредитовании ВТБ 24 продемонстрировал темпы роста выше среднерыночных. Средства клиентов показали еще более сильную динамику, что было обусловлено как существенным увеличением объема депозитов государственных органов власти, так и высоким потенциалом коллектива в сфере привлечения клиентского фондирования. Отношение кредитов к общему объему средств клиентов группы снизилось до 122,1% по состоянию на 30 июня 2013 г. по сравнению с 127,3% на 31 марта 2013 г. и 124,9% на 31 декабря 2012 г.
Динамика показателей качества кредитного портфеля. Группы банка ВТБ 24 соответствовала макроэкономическим тенденциям и тенденциям российского банковского рынка в 1 полугодии 2013 г. Доля неработающих кредитов в кредитном портфеле, включающий финансовые активы, кредиты и др. составила 5,5% на 30 июня 2013 г. по сравнению с 5,4% на 31 декабря 2012 г.
Отношение резерва под обесценение к общему объему кредитного портфеля достигло 6,6% на 30 июня 2013 г. по сравнению с 6,4% на 31 декабря 2012 г. Уровень покрытия неработающих кредитов резервами составил 114,2 % на 30 июня 2013 г. по сравнению с 112,4% на 31 декабря 2012 г.
Коэффициент достаточности капитала и коэффициент достаточности капитала первого уровня по состоянию на 30 июня 2013 г. составили 15,1% и 11,0% соответственно по сравнению с 14,7% и 10,3% на 31 декабря 2012 г. В мае 2013 г.
Группа инвесторов, включающая как существовавших ранее, так и новых акционеров ВТБ 24, в том числе Norges Bank Investment Management, Qatar Holding LLC, Государственный Нефтяной Фонд и китайский China Construction Bank, осуществили подписку и приобрели 55% от общего объема выпуска акций. Эта сделка позволила достичь своих целей по достаточности капитала и при этом получить дополнительные ресурсы для дальнейшего развития своих ключевых бизнесов.
. Пути совершенствования рынка ипотечного кредитования в России
.1 Проблемы развития ипотечного кредитования
Процесс подготовки и совершения ипотечного кредитования не всегда проходит гладко для потенциальных заемщиков. Важнейшие проблемы ипотечного кредитования, с которыми они встречаются, как правило, заключаются в следующем:
Проблемы с банком. Самая распространенная проблема содержится в затягивании сроков рассмотрения кредитной заявки (особенно в случае новостроек, а именно в ипотеке на строительство дома). Так же следующим минусом является то, что в качестве подстраховки собственных рисков банк уменьшает сумму кредита, а заемщик при этом не может дотянуть до рыночной стоимости квартиры и отрекается от жилья, теряя единовременный сбор банка. Так же банк можем предъявить к заемщику добавочные требования, которые содержатся в оформлении временной регистрации или гражданского брака и другие. Зачастую случается, что тяжело самостоятельно оформить ипотеку без первоначального взноса.
Проблемы с риэлтором (ипотечным брокером). Естественно, главной проблемой является -дополнительные расходы заемщика на услуги ипотечного брокера или риэлтора, комиссия которых достигает в виде процентов от стоимости кредита. В тоже время, профессиональная помощь специалистов помогает заемщику сделать правильный выбор ипотечной программы банковского учреждения и получить гарантированное положительное решение от залогодержателя.
Выбор объекта. Здесь основной проблемой является в ограниченности выбора недвижимости. Данные ограничения возникают из-за перестраховки банка, при которой он накладывает запрет на некоторые объекты недвижимости. Во-вторых, далеко не все продавцы хотят работать по ипотечной программе кредитования, поэтому заемщику приходится выбирать жилье из базы данных ипотечных кредитов банка.
Согласование. Данная проблема содержится в согласовании найденного варианта со страховой компанией и банком. Если на каком-то этапе случится сбой цепочки, сделка будет признана недействительной.
Тем не менее, несмотря на очевидные проблемы отечественной ипотеки, замечается огромная перспектива развития ипотечного кредитования в России, при которых каждый желающий гражданин РФ сможет навсегда разрешить свои жилищные проблемы.
Сегодня формирование жилищной ипотеки в России сдерживается следующими основными факторами:
Ограниченный платежеспособный спрос населения.
По оценкам Минэкономразвития России даже при самых «либеральных», практически воображаемых параметрах (ипотечный кредит предоставляется на 15 лет величиной 70% от стоимости жилья при цене одного квадратного метра 11200 р. с кредитной ставкой 10%), максимальная граница доступности для населения России составит не более 10%.
Малые объемы и низкое качество нового жилого строительства в субъектах Российской Федерации обуславливают недостаточность предложений и высокую стоимость квартир на рынке жилья.
Происходят низкие темпы разработки и совершенствования законодательства о недвижимости. Так, например, очевидно, какое высокое значение для развития рынка жилья имеет земельное законодательство. Однако Земельный кодекс Российской Федерации на момент его принятия в 2000 году (по оценке Экспертного совета при Правовом управлении Аппарата Государственной Думы) содержал не менее чем в 29 статьях отсылки на законы или нормы, которые еще ожидало создать. В 2003 году положение мало изменилось.
Необходимо добавить, что до настоящего времени многие федеральные законы, содержащие нормы, регулирующие в той или иной мере отношения, связанные с недвижимостью имеют разнообразные дефиниции, а также различным образом решают одни и те же правовые вопросы. Все это, несомненным образом, усиливает административные издержки, являющиеся одной из составляющих любого ипотечного кредита.
Традиционными участниками жилищного рынка являются строительные компании, банки, производители строительных материалов, страховые компании, риэлтерские и оценочные агентства. При реальном наличии данных структур в России не отлажена технологическая схема их взаимодействия и, как следствие, низкая эффективность системы в целом, завышены расходы при совершении сделок.
Психологические факторы, основным из которых является национальная особенность большинства нашего населения - нежелания жить в долг.
.2 Перспективы развития ипотечного кредитования
Совершенствование ипотечного кредитования является одной из основных задач внутренней политики. Подтверждением предоставленному факту могут служить существенные денежные средства, выделенные на развитие этого сектора экономики с начала года. Уже многократно убавлялась ставка рефинансирования Банка России, АИЖК сейчас предлагает ипотеки на максимально выгодных условиях. Самый пик развития ипотечного рынка пришелся на 2007-2008 года, но современные общие показатели развития уже вплотную подбираются к тем величинам. Банки стабильно снижают размер первоначального авансового платежа, расширяют возрастные рамки и удлиняют период ипотечного кредитования. Проанализируем конкретный пример деятельности Сбербанка. Именно этот банк первым обнародовал об отмене любых комиссий за оформление ипотеки, предложил очень низкие ставки по кредитам и уменьшил размер первоначального взноса до 10-15 %. Это сразу дало свои результаты, и теперь более половины всех ипотечных кредитов оформляются именно в Сбербанке. Таким образом, на сегодняшний день самой востребованной является ипотека с первоначальным взносом в 10-20 %, с процентной ставкой не выше 13 % годовых и сроком от 15 до 20 лет. При этом очень популярны альтернативные сделки, когда одновременно с приобретением нового жилья выходит реализация старого. Большинство сделок случается на покупку вторичного жилья или квартир в новостройках.
Заключение
Ипотека - залог недвижимости (земли, строений, сооружений, квартир, долгов и т.д.) с целью приобретения ипотечной ссуды, при котором закладываемое имущество не отдается в руки кредитора, а остается у должника.
Главными субъектами ипотеки являются заемщик и кредитор. Заемщиком могут выступать физические лица, заключившие надлежащий договор с кредитной или не кредитной организациями. В свою очередь кредитором является банк или иная не кредитная организация, дающая заемщику ипотечный кредит. Кроме того, к субъектам ипотеки можно отнести страховые компании, оценщиков, продавцов жилья, риэлтерские фирмы и др.
Важнейшими причинами, замедляющими развитие ипотеки в России, являются:
недостаточность правового обеспечения ипотеки, связанная с медленной реализацией Федеральных законов "Об ипотеке" и "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним";
малоразвитость судебной практики оперативного решения вопросов об отчуждении имущества, являющегося объектом залога, и урегулирования финансовых интересов заемщика и кредиторов по первой и младшим закладным при продаже заложенного имущества с аукционов;
особенности политической, социально-экономической и финансовой ситуации в России;
неготовность и экономическая незаинтересованность российских банков в развитии ипотеки прежде всего из-за нежелания втягиваться в долгосрочное кредитование и низкой доходности этой деятельности;
научная и коммерческая не проработанность сценариев и стартовых шагов по развитию ипотеки.
Мировой экономический кризис не мог не сказаться на объемах ипотечного кредитования в России. Многие банки закрыли свои ипотечные программы, начался процесс пересмотра процентных ставок по кредитам в сторону увеличения.
Все это напрямую воздействует на доступность ипотеки, и как следствие, на возможность людей купить жилье или улучшить свои жилищные условия. При этом уровень доходов граждан, как потенциальных заемщиков, так и уже переселившихся в новое жилье благодаря ипотечному кредитованию, начал снижаться. В сложившихся непростых соглашениях актуальность приобрел вопрос реструктуризации ипотечных займов, помощи заемщикам, оказавшимся в трудной экономической ситуации
Таким образом, перспективы развития ипотечного кредитования в России довольно возвышены, но не неоднозначны. С одной стороны ипотека является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, жилья, с другой стороны- для многих это значительный груз как материальной так и психологический, что очень часто останавливает людей воспользоваться ипотечным кредитованием.
Ипотечное кредитование, как и любой другой субъект, имеет свои плюсы и минусы. Так как каждый для себя человек обусловит насколько ему это необходимо, и если это того стоит он непременно этим воспользуется.
Я считаю, что ипотечное кредитование - один из самых доступных и выгодных вариантов приобрести жилье, например молодой семье, пожилым людям, ведь только в ипотечном кредитовании сразу же после оформления договора ипотеки, купленная недвижимость переходит в собственность заемщика, и он может ей распоряжается по своему усмотрению. Так же не придется годами накапливать деньги на какую -либо покупку, ведь в нашем мире постоянно происходит инфляция и денежные средства накопленные когда-то давно-уже не имеют такой же ценности как и раньше.
Список используемых источников
1. Конституция РФ, принята всенародным голосованием 12.12.1993.
. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ., (в ред. Федерального "закона" от 05.05.2014 N 302-ФЗ).
. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 260.01.1996 N 14-ФЗ., (в ред. Федерального "закона" от 21.07.2014 N 14-ФЗ).
. Закон РФ "О залоге" от 29.05.1992 N 2872-1.
. Федеральный закон РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ.
. Федеральный закон РФ "О внесении в некоторые акты законодательства Российской Федерации изменений и дополнений, направленных на развитие системы ипотечного жилищного кредитования (заимствования)" от 24.12.2002 N 179-ФЗ.
. Федеральный закон РФ "Об ипотечных ценных бумагах" от 11.11.2003 N 152-ФЗ.
. Постановление Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 года N28 " О концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации ".
.Ольшанный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. -М., Перспектива, 2012.-с.143.
.Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование : Дис. … канд. экон. наук : 08.00.10 М., 2013.-217.
.Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика. -М.: Издательство «Экзамен», 2013., Стр.-312.
.Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие.- СПб.:Питер,2011.,с. 187.
.Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. - СПб.: Питер, 2011.,с. 99.
.Редькина О. Ипотечные банки: какой выбрать? // Квадратный метр. - 2012. - №59. - с.98.
.Рубченко М.Ю. Наша задача - создать ликвидный рынок ипотечных бумаг // Эксперт.- 2013.-№37- с. 87.
. Сапожников Н.П. Развитие ипотечного кредитования в России // Банковское дело.- 2011.- №11- с.310.
.Сафронова В.В., Дмитриева Н.Ю. Управление кредитными рисками // Финансы и кредит. - 2010. - №1.- с. 232 Ким Л.Г. Эффективные механизмы ипотечного кредитования // Вестник ИжГТУ, Ижевск, 2007.-№ 1.-С.119-125.
.Гарипонова З.Л. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов // Банковское дело. 2013. № 1,с. 165.
.Гарипонова З.Л. Развитие институтов регулирования на рынке жилищного кредитования //Деньги и кредит. - № 6. - 2012, с. 204.
.Деньги и финансовые институты. Учебник./ Балабанов И. Т., Гончарук О. В., Савинская Н. А. - Санкт-Петербург, 2012.-401с.
.Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник. / Под редакцией В. К. Сенчагова, А. И. Архипова. - М.: «Проспект», 2013. - 496 с.
.Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник./ Под редакцией профессора чл.-корр. РАЕН Л. А. Дробозиной. - М.: «Юнити», 2012.,-214с.
. Каноков А.К развитию залогового кредитования // Российский экономический журнал. -2013.-№5/6.-С.268.
. Назаров В.Б., Королева С.О.. Ипотека. Руководство к действию. 2-е изд., перераб. и доп. - СПб.: БХВ - Петербург, 2012.- 247с.