Состояние ипотечного кредитования в России

Состояние ипотечного кредитования в России

Содержание

Введение

.Основы ипотечного кредитования и его роль в экономике России

.1 Понятие и сущность ипотеки

.2 Ипотека как механизм экономического и социального развития страны

. Состояние ипотечного кредитования в России

.1 Тенденции развития ипотечного кредитования в России в период 2008-2012гг

.2 Анализ ипотечного кредитования ведущих российских банков

.3 Роль государства в развитии ипотечного кредитования

. Перспективы и проблемы развития ипотеки в России

.1 Оценка ипотечного кредитования

.2 Проблемы ипотечного кредитования и перспективы его дальнейшего развития

Заключение

Библиографический список

Введение

Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества. Анализ ситуации, сложившейся в области жилищной политики, сложный характер жилищных проблем, серьёзная зависимость социально-экономической стабильности от их решения, необходимость принятия неотложных мер, направленных на кардинальное изменение положения с обеспеченностью населения жильём, требуют придания системе ипотечного кредитования статуса президентской программы.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что проблема развития системы ипотечного кредитования в России является актуальной в социально-экономическом плане. Проблемам развития системы ипотечного жилищного кредитования в последнее время уделяется все большее внимание со стороны органов государственной власти.

Учитывая многогранность проблемы, актуальность изучения проблем связанных с функционированием рынка ипотечных кредитов в нашей стране на сегодня сложно переоценить.

Целью курсовой работы является рассмотрение проблем развития ипотечного кредитования в России.

Для достижения поставленной цели в работе последовательно решены следующие задачи.

. теоретические основы ипотечного кредитования;

. современное состояние рынка ипотечных кредитов в России;

. проблемные вопросы становления ипотечного кредитования в России.

Методами исследования в данной работе являются абстрактно - логический, статистический, которые позволили проанализировать систему ипотечного жилищного кредитования в РФ.

Информационной базой проекта является экономическая литература, данные периодических изданий, а также Интернет - сайтов российских операторов ипотечного жилищного кредитования в РФ.

Практическая значимость исследования определяется тем фактом, что ипотечное кредитование жилья является одним из основных сегментов банковского бизнеса. Данные теоретические аспекты, представленные в работе, может использовать современное поколение. Может быть резко увеличено количество семей, способных улучшить свои жилищные условия, что является мощным стимулом для развития жилищного строительства, но практике не все так гладко, как в теории.

Цели и задачи определили структуру данного исследования: работа состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка.

В первой главе изучены сущность и функции ипотеки, роль ипотечного кредитования в стране.

Во второй главе проанализирована тенденция развития ипотечного кредитования в период 2008-2012гг., проведен анализ эффективности работы ведущих банков в данном направлении, а также установлена роль государства в ипотечном кредитовании.

В третьей главе выявлены основные проблемы развития ипотечного кредитования в России и озвучен план перспектив ипотечного кредитования.

ипотечный банк кредитование

Глава 1. Основы ипотечного кредитования и его роль в экономике России

.1 Понятие и сущность ипотеки

«Ипотека» (как ценная бумага) подразумевает «закладную» - долговой инструмент, удостоверяющий права залогодержателя на недвижимое имущество. Закладная обычно свободно обращается на рынке.

Ипотека - это особая форма субсидирования, при которой, объектом залога обычно становиться покупаемая недвижимость. Ипотечный кредит или ипотека - это долгосрочная денежная ссуда, выдаваемая для покупки недвижимости, под залог этой недвижимости.

Принципы ипотеки:

гласность, или публичность - доступ каждого заинтересованного лица к информации, содержащейся в ипотечной книге;

специальность - возможность установления ипотеки только к определенной недвижимости и в определенном объеме;

достоверность - записи в публичных книгах означают, что в отношении данного имущества нет иных прав и правовых ограничений, кроме обозначенных;

старшинство - преимущество одного закладного права перед другим в зависимости от времени внесения его в ипотечную книгу;

бесповоротность - ипотека прекращается лишь в случаях, прямо предусмотренных в законе или договоре; неприменимости погасительной давности к занесенным в ипотечную книгу правам.

Существует следующая классификация ипотечных кредитов:

. По объекту недвижимости: земельные участки, предприятия, жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, дачи, садовые дома, объекты незавершенного строительства.

. По целям кредитования: приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства, приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли.

. По виду кредитора: банковские, небанковские.

. По виду заемщиков как субъектов кредитования: застройщики и строители, будущий владелец жилья.

. По способу рефинансирования: выпуск ипотечных облигаций, предварительные накопления заемщиков, государственные субсидии и др.

. По способу амортизации долга: постоянный ипотечный кредит, кредит с переменными выплатами, кредит с единовременным погашением.

. По виду процентной ставки.

. По возможности досрочного погашения.

. По степени обеспеченности.

Наибольший интерес представляет ипотечное кредитование жилья, т.к. жильё в рыночной экономике - наиболее представительный индикатор роста, отражающий динамику развития различных секторов экономики и уверенность населения в своем будущем, в будущем страны в целом.

Основные участники ипотечного кредитования:

Заемщики - физические и юридические лица, обратившиеся за получением ипотечного кредита, квалифицированные кредитором как надёжные и платёжеспособные и, на основании этого, получившие ипотечный кредит;

Кредиторы - банки и другие финансовые кредитные учреждения, предоставляющие ипотечные кредиты заемщикам на основании оценки их кредитоспособности и осуществляющие последующее обслуживание данных ипотечных кредитов;

Продавцы жилья - физические и юридические лица, продающие собственное жильё или жильё, принадлежащее другим физическим и юридическим лицам по их поручению;

Страховые компании - лицензированные страховые компании, осуществляющие страхование заложенного жилья, страхование жизни и трудоспособности заёмщика и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка;

Оценочные агентства - лицензированные страховые компании, осуществляющие независимую профессиональную оценку жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотеке;

Инвесторы - юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги операторов вторичного ипотечного рынка (в основном институциональные инвесторы - пенсионные фонда, страховые компании);

Правительство - регулирует первичный и вторичный ипотечные рынки, предоставляет поручительства инвесторам по ценным бумагам, участвует в управлении операторов вторичного ипотечного рынка.

В качестве предмета ипотеки может выступать любое недвижимое имущество, которое может находиться в гражданском обороте и имеется возможность его отчуждения. В соответствии с п. 1 ст. 5 Закона «Об ипотеке» в отношении отдельных видов недвижимого имущества установлен различный правовой режим, требующий тщательного учета.

Долгосрочные ипотечные жилищные кредиты предоставляются на срок от 3 и более лет (оптимально на данном этапе 10-15 лет). Благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика. Сумма кредита составляет не более 80-85 процентов рыночной стоимости покупаемого жилья, являющегося при этом предметом залога. Заемщик обязан внести первоначальный взнос на оплату части жилья, как правило, в сумме 15-20 процентов его стоимости за счет собственных средств.

Приобретенное в кредит жилье служит в качестве обеспечения кредита (передается в залог кредитору). Неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику.

Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободным от каких-либо ограничений (обременении), не должно быть заложено в обеспечение другого обязательства. Приобретенное за счет кредита жилье должно использоваться заемщиком преимущественно для проживания. Сдача приобретенного жилья в аренду возможна только при согласии кредитора, что специально оговаривается в кредитном договоре.

Долгосрочный ипотечный жилищный кредит выдается на условиях платности, срочности и возвратности, а также при строгом контроле за использованием кредитных средств. Основным обеспечением возвратности кредитных средств служит залог приобретаемого за счет этих средств жилья.

Стандартная процедура получения ипотечного кредита состоит из следующих основных этапов:

предварительная квалификация (одобрение) заемщика. Заемщик должен получить всю необходимую информацию о кредиторе, об условиях предоставления кредита, о своих правах и об обязанностях при заключении кредитной сделки;

оценка кредитором вероятности погашения ипотечного кредита и определение максимально возможной суммы ипотечного кредита с учетом доходов заемщика, наличия собственных средств для первоначального взноса и оценки предмета ипотеки. Указанная процедура именуется андеррайтинг заемщика. Кредитор проверяет информацию, предоставленную заемщиком, оценивает его платежеспособность и принимает решение о выдаче кредита или дает мотивированный отказ;

подбор квартиры, соответствующей финансовым возможностям заемщика и требованиям кредитора;

оценка жилья - предмета ипотеки с целью определения его рыночной стоимости. После подбора квартиры для покупки в кредит оценщик, услуги которого оплачивает заемщик, осуществляет независимую оценку выбранного заемщиком жилья, а кредитор соотносит ее с размером выдаваемого кредита;

Таким образом, ипотечное кредитование представляет собой особую форму кредита. В ней сочетаются как общие основы кредитных отношений, так и специфические черты, свойственные только данной форме кредита.

Ипотека <#"887646.files/image001.gif">

Диаграмма 1. Рейтинг крупных банков по объему портфеля ипотечных кредитов на 01.01.2013г.

Как видно из представленного рейтинга - самый крупный ипотечный портфель у Сбербанка. Он лидирует по объему и количеству выданных ипотечных кредитов.

Далее представлены объемы выданных кредитов в разрезе выше представленных банков (табл. 3)

Таблица 3. Топ-5 банков по объемам выдачи ипотечных кредитов, 2011 - 1 полугодие 2012гг.

По представленным показателям можно выделить доминирующую роль трех крупных банков (Сбербанк России, ВТБ 24, ГазпромБанк), которые смогли увеличить свои показатели за счет государственной поддержки. Это в свою очередь ухудшает конкурентную среду, так как многие частные банки не имеют доступа не только к бюджетным средствам, но и к рыночным источникам финансирования.

Немаловажную роль при выборе программы ипотечного кредитовании играет размер процентной ставки.

Ставки по кредитам на вторичное жилье постепенно становятся сопоставимы с уровнем ставок по кредитам на жилье, приобретаемое на этапе строительства. Следует отметить, что под определение «вторичное жилье» попадает так называемая инвестиционная недвижимость, которая была приобретена ранее, а сейчас выставляется владельцами на продажу из опасения обесценивания.

Таблица 4. Фиксированные средневзвешенные ставки по собственным стандартным программам ведущих ипотечных банков на покупку недвижимости на вторичном рынке, 2012г.

* Без учета различных акций, корпоративных программ и других ограничений, то есть ставки по стандартным программам, доступным широкому кругу заемщиков.

Заметную роль в увеличении доступности ипотеки сыграли совместные программы банков и застройщиками нового жилья, в рамках которых применяются специальные условия ипотечных кредитов на аккредитованные банками объекты. В рамках этих программ покупатели строящегося жилья могут брать кредиты под 9,5-10%. Кроме того, банки расширяют линейку ипотечных продуктов и снижают требования к заемщикам, что также способствует росту выдачи ипотечных кредитов.

.3 Роль государства в развитии ипотечного кредитования

Государство продолжает поддерживать программу жилищного строительства и ипотечного кредитования с помощью различных программ получения жилья (программы для военнослужащих, для молодых семей и др.). В 2010г. было разрешено использование материнского капитала для погашения ипотечных кредитов, постоянно снижалась ставка рефинансирования. Однако размер материнского капитала таков, что в крупных городах России его сумма лишь частично может стать основой для ипотечного кредита.

Также в марте 2010г. президиум Высшего арбитражного суда признал незаконным взимание с заемщиков комиссии за ведение ссудного счета и изменение условий кредитного договора в части процентных ставок. Это решение способствовало возвращению доверия граждан к ипотечному кредитованию.

Тем не менее российский рынок ипотечного кредитования все еще отстает от развитых западных стран, а ипотечные продукты остаются недоступными для подавляющего числа россиян. Проблема, по мнению аналитиков РБК.research, в низком уровне доходов во многих регионах РФ, а также по-прежнему высоких процентах по кредитам.

Наибольшим спросом со стороны населения пользуется жилье эконом-класса (однокомнатные или двухкомнатные квартиры в типовых домах), поскольку взять ипотечный кредит на другое жилье для многих россиян не представляется возможным. Чтобы ипотечное кредитование стало доступным для 60% российских семей, как этого требует правительство РФ, необходимо дальнейшее снижение ставок по ипотеке, уменьшение первоначального взноса по кредиту и увеличение его сроков, снижение цен на жилье. При благоприятном прогнозе в долгосрочной перспективе ставки по ипотечному кредитованию могут снизиться до 6-8%, однако это, скорее, оптимистичный сценарий развития рынка.

В конце 2011г. был принят закон №405-ФЗ, согласно которому, если стоимости недвижимости недостаточно для погашения ипотечного кредита, «задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной». По мнению экспертов, данная мера может привести к росту первоначального взноса, который сейчас составляет в среднем 10% от суммы кредита.

Власти РФ уже неоднократно говорили о необходимости снижения ставков по ипотеке в России. В мае 2012 президент России подписал серию поручений по решению проблем отечественного жилищно-коммунального комплекса, предполагающих и снижение средней стоимости рублевых ипотечных кредитов до уровня инфляция + 2,2 процентного пункта. Но в 2013 году уровень инфляции пока не позволяет снизить ставку по ипотечному кредитованию до уровня 7%.

Задача государства заключается в поддержании платежеспособного спроса различных слоев населения на рынке жилья. Для выполнения этой задачи необходимо развивать систему долгосрочного ипотечного кредитования, переходить от практики строительства жилья за счет бюджетных средств и его последующего бесплатного распределения к приобретению населением готового жилья на свободном рынке за счет собственных и кредитных средств. За государством остается функция обеспечения жильем на условиях социального найма тех граждан, которые, ввиду низкого уровня доходов, не в состоянии приобрести жилье в собственность даже с помощью долгосрочного кредита и безвозмездных субсидий, покрывающих часть стоимости жилья.

Следовательно, создание на местном уровне региональных и местных фондов развития жилищного строительства с объединением нескольких источников финансирования, огромная заинтересованность местных властей в решении жилищных задач - все это на сегодня является одним из основных вариантов решения жилищной проблемы в России для семей со средними и низкими доходами.

Глава 3. Перспективы и проблемы развития ипотеки в России

.1 Оценка ипотечного кредитования

Рано или поздно, практически каждый человек сталкивается с проблемой приобретения жилья. При современных ценах на рынке жилья приобрести квартиру сразу могут только обеспеченные люди. Весь семейный бюджет уходит на оплату съемной квартиры и перспектива приобретения собственного жилья становится все прозаичнее.

Плюсы:

Во - первых, человек с ограниченными финансовыми возможностями может приобрести жилье и жить, заплатив лишь часть от стоимости жилья.

Во - вторых, квартира становится собственностью человека при оформлении кредитов, нет необходимости ждать долгие годы, как в долевом строительстве, когда еще квартира будет выстроена.

В - третьих, все документы оформляются специалистами своего дела, квартира проходит техническую экспертизу и юридическую проверку, что в последствии исключает возможность заемщика столкнуться с прописанными на его жилищной площади гражданами в суде или вложиться в капитальный ремонт.

В - четвертых, погашение кредита происходит в определенный срок и равными долями, что дает возможность заемщику как- то планировать свой бюджет, быть уверенным в завтрашнем дне. Действующее законодательство строго регулирует взаимоотношения сторон ипотеки, их ответственность, кроме того, ипотечное кредитования подлежит страхованию.

Минусы:

Первый основной недостаток ипотеки - это необходимость заемщика иметь высокий официальный доход для получения кредита. Зачастую немалый процент от стоимости квартиры заемщиком вносится сразу. Остальную сумму от стоимости заемщик получает в кредит под определенный процент и на определенный срок. По требованию банка сумма выплат по ипотечному кредиту должна составлять не более 30% от ежемесячного дохода заемщика.

Второе - банк в течение 5-7 дней решит вопрос о предоставлении кредита, после чего в течение трех месяцев необходимо отыскать сам объект ипотеки, то есть квартиру для покупки. Расчет с продавцом квартиры банк будет осуществлять безналичным путем и в рублях, тогда как продавцу квартиры, скорее всего, захочется получить деньги в долларах и наличными. Здесь на помощь могут прийти специалисты из агентства недвижимости.

Специалист, знающий ипотечный процесс, станет представителем заемщика, как перед банком, так и перед продавцом недвижимости, и существенно облегчит жизнь, правда за это придется платить.

Не смотря на имеющиеся минусы в ипотечном кредитовании, на сегодня ипотека является почти единственным способом за короткий срок стать собственником недвижимости. Именно поэтому вся ипотечная дилемма сводится к одному простому вопросу: готовы ли вы платить банку за возможность жить в своей квартире уже сегодня?

Показателями состоятельности и обеспеченности человека на сегодняшний день является наличие собственного жилья с хорошим ремонтом, автомобиля, модной одежды, ежегодного отдыха на популярных курортах и многое другое. Но добиться всего и сразу удается далеко не каждому, а особенно стать владельцем собственной недвижимости. Именно поэтому большое количество людей, в основном молодежь, принимает решение об оформлении ипотечного кредита.

3.2 Проблемы ипотечного кредитования и перспективы его дальнейшего развития

На сегодняшний день в России заложены законодательные основы для развития ипотечного кредитования.

Существуют в России и материальные основы для развития ипотеки. Стоимость ликвидной недвижимости в России, по оценкам экспертов, составляет около 500 млрд. долл. США, что при должном уровне ипотечного кредитования позволит в достаточно короткий срок обеспечить жильем значительную часть нуждающихся.

Но если все так хорошо, если есть и потребности, и возможности, и подкрепленная законодательными актами добрая воля властей, то почему же ипотека до сих пор не стала реальным рычагом решения жилищной проблемы? Для того чтобы ответить на этот вопрос, рассмотрим подробнее достоинства и недостатки ипотечного кредитования, а также опыт внедрения ипотеки в России.

Преимущества ипотеки достаточно зримы и понятны. Заемщик в достаточно короткие сроки приобретает квартиру, оплачиваемую с долговременной рассрочкой, и имеет льготы по подоходному налогу. Таким образом, теоретически может быть резко увеличено количество семей, способных приобрести жилье, что является мощным стимулом для развития жилищного строительства. Однако на практике не все так гладко, как в теории. Заемщик несет значительные расходы и фактически платит двойную цену за квартиру. Очень велик риск оказаться неплатежеспособным, который еще более отягчается высокими штрафами и пенями, начисляемыми банком за просрочку платежа. Получение ипотечного жилищного кредита доступно далеко не всем гражданам России, так как банки (что с их стороны совершенно разумно и справедливо) проводят достаточно жесткий отбор потенциальных заемщиков. Эксперты полагают, что жесткий удар по системе ипотечного кредитования был нанесен финансовым кризисом. Резкое падение курса рубля, банкротства банков, нерегулируемость и необратимость кризисных процессов еще раз подтвердили, что такие долгосрочные процессы, как ипотечное кредитование, сопряжены в российских условиях с повышенным риском как для заемщиков, так и для кредиторов.

Таким образом, наиболее серьезными и объективными препятствиями для успешного и быстрого развития системы ипотечного кредитования в России является экономическая нестабильность, проблемы формирования среднего класса, низкий уровень жизни населения.

Кроме того, государство должно оказать зримую государственную поддержку банкам, которые пытаются осуществлять ипотечное кредитование. А для этого необходимо, используя опыт США и других стран, рассматривать ипотеку как механизм решения не столько экономических, сколько социальных задач. У банков есть желание заниматься ипотечным кредитованием и есть знание технологий, но явно недостаточно средств для решения проблемы обеспечения населения жильем в масштабах всей страны. Для того чтобы модель ипотечного кредитования заработала с реальными социальными результатами, необходима государственная поддержка.

С апреля 2009 г. Центральный Банк России 13 раз снижал ставку рефинансирования - до 8,00% годовых (с 30 апреля 2010 г.). Во многом под влиянием этого с начала года наблюдается планомерное снижение процентных ставок по ипотечным кредитам. Для усиления привлекательности ипотеки годовая процентная ставка по кредиту в рублях должна составлять: не более 14-15% на инвестиционный период, 12-13% - после оформления права собственности. При этом подобные меры должны сопровождаться увеличением предложений на рынке жилья, иначе есть риск очередного роста цен на жилье. И, безусловно, помимо мер по улучшению условий кредитования, принимаемых как на государственном уровне, так и на уровне отдельных банков, восстановление ипотеки зависит от финансового состояния заемщиков и их уверенности в будущих доходах.

С 1 июня 2010 года ЦБ РФ принял решение о снижении ставки рефинансирования на 0,25 процентного пункта (п. п.) - с 8% до 7,75%. Таким образом Центробанк пытается подстегнуть рост кредитования. Однако сами банкиры предупреждают, что не намерены пока снижать ставки по кредитам, поскольку операции по кредитованию уже находятся на грани убытков.

Чтобы ипотека развивалась, только снижения ставок Центробанка недостаточно. Во-первых, необходимо снять ряд вопросов на рынке труда, где бизнес до сих пор перекладывает свои проблемы на работников, сокращая их зарплаты своей "волевой рукой". Во-вторых, на рынке недвижимости наблюдается острая нехватка недорогого жилья. И без того высокая потребность в квартирах эконом-класса продолжает расти. В-третьих, нужно корректировать законодательную базу: до сих пор банкам трудно добраться до предметов залога, когда заемщики перестают гасить кредиты, и квартиры хотелось бы реализовать.

Следовательно развитие жилищной ипотеки в России сегодня сдерживается следующими факторами:

. Ограниченным платежеспособным спросом населения. По оценкам Минэкономразвития России, даже при самых "либеральных", почти не существующих параметрах, максимальная граница доступности для населения России составит не более 10%.

. Низкими объемами и невысоким качеством нового жилищного строительства в субъектах Федерации, что обусловливает недостаточность предложений и высокую стоимость квартир на рынке жилья.

. Низкими темпами разработки и совершенствования законодательства о недвижимости и несогласованностью правовых актов друг с другом. Например, большое значение для развития рынка жилья имеет земельное законодательство.

. Неразвитостью инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства.

. Психологическими факторами, главным из которых является национальная особенность большинства населения - нежелание жить в долг.

. Большим количеством административных барьеров: строительные компании, заемщики и ипотечные компании сталкиваются с трудно преодолимыми административными препонами.

. Высокими процентными ставками, в связи с чем ипотечное кредитование в России не становится массовым, а большинство россиян не могут воспользоваться ипотекой.

. Непрозрачными источниками доходов граждан.

Для увеличения спроса на ипотеку необходимо снизить ставки по кредиту ниже "психологического" барьера в 10% и упростить порядок его получения. Возможно, это могло бы уменьшить всю сегодняшнюю непривлекательность ипотеки для потенциального клиента. Однако о снижении ставок говорить сложно: ипотека - это рыночный механизм. Сумма выплат по кредиту рассчитывается по сложному проценту, а итоговая сумма может превышать стоимость квартиры в полтора раза и более. Кроме того, к выплате процентов по кредиту добавляются дополнительные траты: страхование квартиры, жизни и потери трудоспособности - это еще 0,5-2% от общей суммы.

Ипотечное кредитование жилья - один из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет согласовать интересы населения - в улучшении жилищных условий, коммерческих банков - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства, и, конечно, государства, заинтересованного в общем экономическом росте, которому будет способствовать широкое распространение ипотечного кредитования населения.

Заключение

В результате проделанной работы получены следующие выводы и обобщения.

Изучение теоретических аспектов ипотечного кредитования показало, что приобретение недвижимости за счет кредитных средств это длительный процесс, который несет с одной стороны - финансовые затраты (страхование, оценка недвижимости, комиссии Банков, госпошлины), с другой - сбор большого пакета документов как при андеррайтинге заемщика, так и при андеррайтинге объекта залога. На сегодняшний день ипотека является одним из эффективных инструментов решения многих важных социальных, экономических и правовых проблем, существующих в нашей стране. Немаловажна роль ипотечного кредитования в экономическом и социальном развитии страны. Увеличение объемов выданных ипотечных кредитов вызывает оживление в производстве строительных и конструкционных материалов, в производстве машиностроения и в других отраслях. Также у населения увеличивается спрос на сопутствующие бытовые товары (бытовая техника, мебель и т.д.). Сейчас перед государством стоит несколько основных вопросов - введение как можно больше социальных программ, направленные на кредитование льготных категории населения и снижение процентных ставок по жилищному кредиту до 9% годовых.

Современное состояние рынка ипотечного кредитования в России стало улучшаться. По полученным показателям объема выданных ипотечных кредитов за 2012 год можно судить о большом увеличении кредитного портфеля крупных банков. Эти показатели являются рекордными за всю историю активного ипотечного кредитования в России. С другой стороны на это повлияло доступность ипотеки для массового сегмента населения страны, обусловленной с совместными программами банков с застройщиками и государством. За государством остается функция обеспечения жильем на условиях социального найма тех граждан, которые, ввиду низкого уровня доходов, не в состоянии приобрести жилье в собственность даже с помощью долгосрочного кредита и безвозмездных субсидий, покрывающих часть стоимости жилья.

Выделены проблемные вопросы становления ипотечного кредитования в России:

По словам экспертов жесткий удар на рост ипотеки был нанесен финансовым кризисом. Это привело банкротству банков, падению рубля, повышение ставок для населения - потери места работы и постоянного дохода. Это вызвало резкое снижение потребностей населения в ипотечном кредитовании. Даже после кризиса в среднем ставки по ипотечному кредиту не самые низкие (в среднем от 10,50%), поэтому заемщик несет значительные расходы и фактически платит двойную цену за квартиру.

Получение кредита доступно далеко не всем гражданам России, так как Банки проводят достаточно жесткий отбор потенциальных заемщиков.

Завышенная стоимость недвижимости.

Низкий уровень доходов населения, не позволяющий оформить кредит на большую сумму.

Таким образом, наиболее серьезным и объективным препятствием для успешного и быстрого развития системы ипотечного кредитования в России является экономическая нестабильность, проблемы формирования среднего класса, низкий уровень жизни населения.

Подводя итоги, хотелось бы отметить, что система долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в России должна опираться на имеющийся международный опыт развития ипотечного кредитования, быть адаптирована к российской законодательной базе, учитывать макроэкономические условия (характерные для переходной экономики), ограниченную платежеспособность населения, высокую инфляцию.

Список литературы

Нормативно - правовые акты

. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Фдеральный закон от 30.11.1994 № 51-ФЗ. Принят ГД ФС РФ 21.10.1994 в ред. от 30.12.2012. - Правовая Система Консультант-Плюс, 2013.

. Постановление №1050 Правительства РФ от 17.12.2010 о Федеральной целевой программе «Жилище» на 2011-2015гг. (принят Правительство РФ)

. Федеральный закон «Об ипотеке» (залог недвижимости) № 102-ФЗ от 24.06.1997. Принят ГД РФ 16.07.1998г. Правовая Система Консультант-Плюс, 2013.

Периодическая литература

Григорьева А.Г., Перспективы развития ипотечного кредитования в РФ//Кубань, 2012г.с.-4

Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита/ Под ред. Е.В. Жукова, Л.М. Максимова, Н.М. Зеленкова и др. - М.: ЮНИТИ, 2006. - 295 с.

Иванов, В.В. Ипотечное кредитование / В.В. Иванов. - М.: Юность, 2005. 320 с.

Казакова Е.Б. Проблемы ипотечного кредитования // Российская юстиция. 2010. № 5.

Киселев, А.А. Понятие и виды ипотеки / А.А. Киселев // Нотариус. - 2005. №1. - С.46-50.

Красиков, А.В. Жилье в кредит / А.В. Красиков // Твой новый дом. - 2005. № 10. - С. 28 - 29.

Куликов А.Г. Ипотека и жилищный вопрос России//Деньги и кредит, 2010.-№44- с. 92

Отчет РБТ. Показатели рынка ипотечного кредитования в России: ведущие банки и потребительского предпочтения/Под ред. Баевой, 2013.- 1-е изд., с.-92

Толкушкин, А.В. Ипотека в России / А.В. Толкушкин. - М.: Юрист, 2006. 525с.

Цылигина, Г.А. Ипотека: жилье в кредит / Г.А. Цылигина. - М.: «Экономика», 2005. - 358 с.

Шитов Н.В. Развитие рынка ипотеки в России: тенденции и перспективы, сдерживающие факторы.//Дубна: Жилищное финансирование, ипотечное жилищное кредитование, 2008. - с .274