Потребительское кредитование на примере ОАО 'ОТП Банк'

Потребительское кредитование на примере ОАО 'ОТП Банк'

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

Уральский Финансово-Юридический институт

Выпускная квалификационная работа

Тема

Потребительское кредитование на примере ОАО «ОТП Банк»

Екатеринбург 2014 г.

ВВЕДЕНИЕ

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, нежели только покупки товаров длительного пользования, таких как автомобили, бытовая техника и т.п. Так, покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования, текущие покупки посредством дебетовых кредитных карт по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках. Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования. В нашей стране производители товаров длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Это в первую очередь касается жилищного строительства и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих бытовую и оргтехнику и пр.

Между тем, с точки зрения практического применения, схемы потребительского кредитования не представляют собой ничего сложного. Это не сложные схемы страхования финансовых рисков - технология потребительского кредитования в принципе не сложнее выдачи обычных коммерческих кредитов. Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства.

Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карту, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь, иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств.

Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политической стабилизации и некоторого оживления, в первую очередь в отраслях легкой промышленности, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению.

Основная роль потребительского кредитования состоит в повышение уровня жизни населения страны, стимулировании эффективности труда, уменьшении текучести кадров, и как следствие, снижение социальной напряженности в обществе.

Актуальность темы заключается в том, что потребительское кредитование является формой обслуживания населения, оно стимулирует спрос населения на товары, способствуя увеличению их производства и реализации.

Целью работы является - анализ потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банке» и разработка предложений и рекомендаций по его совершенствованию.

В соответствии с выдвинутой целью в работе поставлены следующие задачи:

Отразить теоретические аспекты потребительского кредитования, включая понятие потребительского кредита, классификацию потребительских кредитов, правовое обеспечение потребительского кредитования;

-   Исследовать экономическую сущность банковского потребительского кредитования и определить его роль в экономике;

-         Рассмотреть организацию кредитного процесса в ОАО «ОТП Банке»;

-         Определить проблемы потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банке»;

-         Разработать предложения по совершенствованию кредитования населения в банке и оценить эффективность предложенных мероприятий.

Предмет исследования - организация банковского потребительского кредитования и его развитие.

Объект исследования - ОАО «ОТП Банк».

Основными источниками работы явились нормативно-правовые акты: федеральные законы, инструкции и положения Банка России, регламенты и положения ОАО «ОТП Банка» по кредитованию физических лиц; учебники практиков банковского дела.

В первой главе работы определяется сущность банковского потребительского кредитования, раскрывается его роль в экономике, а также анализируются нормативно-правовое регулирование, современное состояние, проблемы и перспективы банковского потребительского кредитования в России.

Вторая глава посвящена организации потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банке». Здесь анализируется структура и динамика кредитного портфеля банка, основные условия кредитования банком физических лиц с описанием основных этапов кредитного процесса, используемого информационно-программного комплекса.

В третьей главе анализируются проблемы потребительского кредитования, предлагаются возможные пути их решения и оценивается эффективность предлагаемых мероприятий.

1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПРОЦЕССА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

.1 ПОНЯТИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА, ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ

Кредит выступает как передача во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна независимо от специфики проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.

Субъектами кредитных отношений могут быть в принципе любые юридически самостоятельные хозяйственные субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения по поводу временного заимствования стоимости в денежной или товарной форме. Специфика кредитного отношения заключается в том, что его субъекты выступают кредиторами и заемщиками и в качестве таковых обладают характерными чертами.

Кредитор - это субъект кредитного отношения, предоставляющий стоимость во временное пользование. Заемщик - субъект кредитного отношения, получающий ссуду.

Под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

При определении понятия потребительского кредита также можно сослаться на письмо Банка России от 05.05.08 № 52-Т О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту», где потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Существует и еще одно понятие потребительского кредита: потребительский кредит представляет собой процесс отсрочки платежа за потребительские товары, предоставляемые торговым предприятием или же процесс выдачи потребителю банковской ссуды, нужной на покупку необходимых товаров или услуг.

Особенности потребительского кредита: [21, С. 158]

а) Предоставляется в рублях или иностранной валюте, и только гражданам России.

б) Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются как молодым гражданам (от 18 лет), включая студентов, так и пожилым людям (до 70 лет) учитывая, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.

в) К потребительским кредитам относятся кредиты, предоставляемые населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды, на образование, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования.

г) Необходимость кредитов вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

д) Играет важную роль в социально-экономической жизни страны: развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на услуги, товары длительного пользования, ускоряя их реализацию и увеличивая доходную часть федерального бюджета.

е) Государство имеет возможность определять реальную социальную политику (повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям, материальная поддержка переселенцам, беженцам и др.).

ж) Предоставляется как в денежной, так и в товарной форме. В денежной форме кредит выдается населению в основном кредитными организациями. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями в виде приобретения товаров длительного пользования и проката предметов потребления - с рассрочкой платежа.

и) Значительную роль в реализации потребительского кредита играют коммерческие банки. Покупая кредитные контракты у различных предпринимателей, они осуществляют косвенное кредитование. Развитию косвенного кредитования способствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Большинство покупателей приобретают товар, а затем оформляют финансовые обязательства. Это выгодно и продавцам, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить товарооборот, а из-за ограниченных финансовых средств обращаются за ссудами в коммерческие банки для покрытия дебиторской задолженности по предоставленным кредитам.

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и так далее. [20, С. 213]

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют на:

-   неотложные нужды;

-         на строительство и приобретение жилья;

Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются кредиты на строительство надводных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков.

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

-   банковские потребительские ссуды;

-         ссуды торговых организаций населению;

-         потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката и другие);

-         личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;

-         потребительские ссуды заемщикам от организаций, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на:

-   краткосрочные (до 1 года);

-         среднесрочные (до 5 лет);

-         долгосрочные (свыше 5 лет).

В зависимости от способа предоставления потребительские кредиты делятся на:

-   целевые;

-         нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и другое).

По обеспечению различают кредиты:

-   без обеспечения;

-         с обеспечением (залог, гарантии, поручительство, страхование).

Главная причина, по которой банк требует обеспечение - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить срок полностью. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.

По методу погашения кредиты делятся на:

-   погашаемые единовременно;

-         кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашения задолженности и процентов осуществляется единовременно. Примером таким кредитов могут служить так называемые бриджинг - кредиты, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Кредиты с рассрочкой платежа включают:

-   кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и так далее);

-         кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется возрастает или снижается в зависимости от определенных факторов).

При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора.

В зависимости от метода взимания процентов выделяют кредиты:

-   c удержанием процентов в момент предоставления кредита;

-         c уплатой процентов в момент погашения кредита;

-         c уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

Классификация потребительских кредитов, выдаваемых коммерческими банками, осуществляется также по типу заемщика:

-   всем слоям населения;

-         определенным социальным группам;

-         различным возрастным группам;

-         группам заемщиков, различающихся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности.

Группа кредитов, предоставляемых на потребительские нужды, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг и тем самым увеличивает платежеспособный спрос населения, стимулируя продажи и обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны. Например, за счет увеличения количества продаж, фирма имеет возможность увеличить скорость оборота активов и обеспечить непрерывность воспроизводственных процессов, а также повысить свою прибыль, что является важнейшим стимулом производства. Таким образом, происходит ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, и ведут к значительному стимулированию финансово-банковской сферы. С другой стороны, увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получать материальные блага, товары без предварительного накопления средств.

Группа кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам, играют достаточно важную роль в развитии потребительского кредитования. Так развитие и функционирование кредитов фермерским хозяйством имеет инвестиционное значение - стимулирование отечественного производителя в целях развития экономики в целом.

Кредит на образование - это, по сути дела, вложение в свое развитие, плата за будущее в целях получения в дальнейшем отдачи в виде стабильной, хорошо оплачиваемой работы и достойного уровня жизни - для отдельного человека, и высококвалифицированного специалиста - для общества.

Важным источником ссуд физическим лицам являются банковские кредитные карты. Банковские кредитные карты предполагают участие трех сторон:

-   банка - эмитента кредитной карты;

-         владельца кредитной карты;

-         торговой организации, принимающей кредитную карту в качестве платежного средства за товары и услуги.

Оплата товаров и услуг кредитной картой может быть произведена и при отсутствии средств на счете клиента, т. е. за счет банковского кредита. Банк за свои услуги взимает определенный процент от суммы каждой операции. Пользователи кредитной карты также обязаны ежегодно перечислять определенную сумму денег за обслуживание карты.

Кредитование осуществляется по определенным принципам:

-   принцип возвратности;

-         принцип срочности;

-         принцип платности;

-         принцип материальной обеспеченности;

-         принцип целевого характера.

Принцип возвратности означает, что полученные от кредитора финансовые ресурсы подлежат возврату или погашению заемщиком в полном объеме. Заемщик отвечает перед кредитором за полноту погашения кредита. Данный принцип находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившего ее банка. Финансовая устойчивость предпринимательской фирмы, ее принадлежность к категории надежных заемщиков является гарантией возвратности кредита.

Принцип срочности означает необходимость возврата кредита в точно определенный срок, а не в любое, удобное для фирмы-заемщика время, т.е. кредит выдается на определенный срок. Срок пользования кредитом зависит от времени существования действительной потребности в кредите.

Срок возврата кредита предусматривается в кредитном договоре, при этом сроки погашения могут быть конкретными или условными, когда сроки уточняются в ходе кредитования. При наличии финансовых возможностей и по желанию фирмы-заемщика кредит может быть погашен раньше установленного в договоре срока. Нарушение срока является для кредитора достаточным основанием для применения к фирме-заемщику экономических санкций. Длительная задержка погашения ссудной задолженности может стать основанием для объявления заемщика неплатежеспособным.

Однако по договоренности кредитора и заемщика кредитные организации могут предоставлять отсрочку в погашении кредита, пролонгировать кредитную сделку.

Принцип платности означает, что кредит предоставляется заемщику с условием возврата его с процентами, которые формируют прибыль кредитной организации. Таким образом, этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата фирмой-заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Размер процента устанавливается в виде годовых норм или ставок, при этом процентные ставки могут быть твердыми или плавающими. Твердые процентные ставки остаются неизменными в течение всего срока кредитования, а плавающие ставки могут изменяться, Использование плавающих ставок характерно для периодов с высокими темпами инфляции. Начисление процентов может происходить ежемесячно или ежеквартально. При начислении суммы процентов могут применяться простые либо сложные проценты. При начислении методом простых процентов срок кредитования совпадает со сроком начисления процентов и ставка процентов применяется к неизменной начальной сумме кредита. Сложные проценты применяются в том случае, когда в течение срока кредитования проценты начисляются по периодам внутри срока кредитования и ставки применяются к сумме с начисленными в предыдущем периоде процентами.

Величина и вид процентов устанавливаются договором между банком и фирмой-заемщиком. На размер процентов оказывает влияние ряд факторов как микро, так и макроэкономического характера:

-   степень риска возврата кредита;

-         срок погашения кредита;

-         величина расходов по оформлению кредита и контролю за его использованием;

-         темп инфляционного процесса;

-   цикличность развития рыночной экономики и др.

Принцип материальной обеспеченности кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении фирмой-заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое применение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Таким образом, данный принцип означает, что по условиям кредитования заемщик обязан гарантировать кредитору возврат кредита, а при отказе в выполнении этого требования кредитор должен иметь основание для изъятия из оборота заемщика незаконно удерживаемых средств. Кредит может не иметь материального обеспечения, если кредитор абсолютно уверен в платежеспособности и обязательности заемщика.

Залог должен быть оформлен в виде отдельного договора. Преимущество залога для банка состоит в большой вероятности вернуть кредит, поскольку в случае его невозврата банк получает возможность удовлетворения своей претензии из стоимости заложенного имущества. Кроме того, право удовлетворения претензии кредитором по кредитной сделке с залогом является преимущественным перед рядом других кредиторов.

В залог, как правило, передается имущество либо имущественные права, права пользования или владения имуществом. Обеспечением кредита могут быть товарно-материальные ценности, ценные бумаги, валюта, расчетные документы и т.п., за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью заемщика, в частности требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью.

Залогом может стать имущество, которое уже находится в залоге в обеспечение предыдущих требований, такой залог называется последующим залогом. При использовании последующего залога фирма-заемщик обязана сообщить каждому последующему кредитору-залогодержателю сведения обо всех существующих на данный момент времени залогах данного имущества.

По условиям залога заложенное имущество может остаться у заемщика либо передаваться во владение кредитору. Залогодержатель обычно принимает ценные бумаги и иностранную валюту, а другие предметы оставляет у залогодателя. Предмет залога может быть оставлен у заемщика под замком или печатью кредитора, а также с наложением знаков, свидетельствующих о залоге. Такой залог называется твердым. При залоге имущественного права, подтвержденного ценной бумагой, последняя может быть передана на хранение нотариусу.

В зарубежной кредитной практике принято, что отношение суммы кредита к сумме залога должно составлять:

-под товарно-материальные ценности - не более 85% их стоимости;

-под обязательства дебиторов в зависимости от их надежности - от 50 до 90%;

под акции - до 80%;

под государственные ценные бумаги - до 95% их рыночной стоимости.

Финансовая служба предпринимательской фирмы должна следить за выполнением условий кредитного договора и договора о залоге, так как нарушения условий могут привести к прекращению кредитного договора, а это в свою очередь - к изъятию заемного капитала и снижению общего объема источников финансового обеспечения предпринимательской деятельности.

Возврат банковского кредита может быть обеспечен также поручительством или банковской гарантией. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором третьего лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником. Договор может предусматривать для поручителя как субсидиарную (единоличную), так и солидарную с должником ответственность.

Поручительство прекращается: после возврата кредита банку заемщиком, в случае перевода долга на другое лицо, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника, а также в случае истечения указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.

Принцип целевого характера кредита распространяется на многие кредитные операции и выражается в обязательности целевого использования финансовых средств, полученных от кредитора. Практическое выражение этот принцип находит в соответствующем разделе кредитного договора, в котором устанавливается конкретная цель выдаваемого кредита. Нарушение обязательства целевого использования кредита может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения повышенного ссудного процента.

1.2 ОСНОВНЫЕ ВИДЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Рисунок 1 - Виды потребительских кредитов

Потребительский кредит на неотложные нужды - это наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам.

Понятие «неотложные нужды» может толковаться потенциальными заемщиками довольно широко, что позволяет ему, в принципе, не оглашать истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом. Таким образом, потребительский кредит на неотложные нужды является многоцелевым. Такой кредит может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика. В большинстве банков, кредит на неотложные нужды предоставляется гражданам на срок до пяти лет в любой валюте (рубли, евро или доллары). Размер такого кредита обычно не превышает 50 - кратной величины среднемесячного «чистого» дохода заемщика, а кредитная ставка около 20% (для рублевых кредитов). Кроме того, при выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата.

Потребительский единовременный кредит - вид универсального потребительского кредита. Как кредит на неотложные нужды, данный вид кредита может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика. Обычно единовременный кредит предоставляется гражданам на срок до двух лет, преимущественно в рублях. Особенностью единовременного потребительского кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.

Потребительский кредит на недвижимость - это распространенный целевой потребительский кредит на приобретение недвижимости. Принципиальное отличие такого кредита от ипотечного заключается в том, что он не требует от заемщика передачи в залог кредитуемой квартиры или дома. Кредит на недвижимость - это хорошая альтернатива для потенциальных заемщиков, не желающих по тем или иным причинам заключать с банком договор ипотечного кредитования. Более того, в зависимости от личных обстоятельств для покупки жилого помещения заемщик может воспользоваться и нецелевым кредитом (в частности, кредитом на неотложные нужды), однако принимать окончательное решение в пользу того или иного варианта кредитования, следует руководствуясь критерием выгодности, т. е. исходя из конкретных условий предоставления кредита. Отличительной особенностью потребительского кредита на недвижимость является более продолжительный срок предоставления по сравнению с другими видами кредитов.

Товарный кредит - это целевой потребительский кредит для приобретения в кредит различных товаров. Классический товарный кредит предоставляется не в денежной, а в товарной форме. Как правило, кредитный договор на предоставление этого вида кредита заключается гражданами непосредственно в торговой организации (магазине, торговом центре и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком.

Потребительский кредит на платные услуги - это целевой потребительский кредит, который предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: туристические, медицинские, образовательные, ремонтные и т.д. Объединяет их то, что заемщик получает их сразу, а оплачивает их постепенно, с отсрочкой. Подобный вид кредита так и называется - кредит на платные услуги с отсрочкой платежа, причем спектр таких услуг с каждым годом расширяется. Кредит на платные услуги предоставляется без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств, как правило, производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика - единовременно или частями.

Потребительский кредит под залог материальных ценностей, или по-другому ломбардный кредит - это еще один вариант потребительского кредита. Основная его особенность в том, решение о его предоставлении принимается банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей. Это могут быть ценные бумаги (акции, облигации), мерные слитки драгоценных металлов, драгоценные ювелирные изделия. Плюсом данного вида кредита является то, что срок принятия решения о его предоставлении обычно меньше обыкновенного.

Большинство банков предлагают специальные программы потребительских кредитов. Такие кредиты так и называются «Кредиты для молодой семьи» и могут быть как целевыми, так и универсальными. Для получения такого кредита потенциальные заемщики должны соответствовать формальным требованиям банка. Например, должны состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет.

Во-первых, размер целевых кредитов молодым семьям и предназначенных для приобретения недвижимости может составлять 90% и более от общей стоимости кредитуемого жилого помещения. То есть первый взнос может быть менее 10 % от общей стоимости приобретаемой недвижимости.

Во-вторых, по сравнению со стандартными условиями обычных кредитов устанавливается более низкий уровень процентной ставки за пользование кредитом.

В-третьих, по данному виду целевого кредита может быть предусмотрена отсрочка по его погашению на срок до пяти лет с одновременным продлением периода его предоставления.

Срок предоставления данного вида кредита может составлять от 3 до 20 лет в зависимости от своего целевого назначения. Кредитные средства предоставляются наличными, а также безналично в любой валюте. Однако следует иметь в виду, что на принятие решения о предоставлении данного вида кредита банкам требуется не несколько дней, а несколько недель. Это обусловлено необходимостью проверки большего числа документов, представленных заемщиком. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная плата - в размере фиксированной суммы либо в размере 3-5% от суммы кредита. Погашение кредита производится частями, при этом вместе с погашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом.

.3 ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ

Банковское кредитование представляет собой активную банковскую операцию, успешное осуществление которой приводит к достижению ряда целей. Во-первых, удачное размещение кредитной организацией привлеченных денежных средств является залогом получения ее дохода в виде процентов за пользование суммой кредита. Во-вторых, за счет средств, предоставляемых в качестве кредита заинтересованным субъектам, финансируются нуждающиеся в этом отрасли экономики государства. Таким образом, банковское кредитование при его успешном осуществлении приносит пользу самой кредитной организации, заемщику и государству, следовательно, должно иметь четкую правовую основу. [10, С. 249]

Потребительское кредитование имеет следующую правовую основу:

а) Гражданский кодекс Российской Федерации (ч.2).

б) Федеральный закон РФ от 02.12.90. г. № 395 - 1 «О Банках и банковской деятельности».

в) Положение № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

г) Положение от 26.03.04. г. № 254 - П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

д) Инструкция ЦБР от 16.01.12. г. № 139 - И «Об обязательных нормативах банка».

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации правовой формой банковского кредитования является кредитный договор. В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, что следует из ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Статья 821 Гражданского кодекса говорит о том, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик, в свою очередь, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления.

Федеральный закон РФ от 02.12.90 г. № 395 - 1 «О Банках и банковской деятельности». Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. [2, С. 2]

В соответствии со ст. 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банки - кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным денежным средствам в порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с не возвратом заемщиками полученных денежных средств.

Процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что следует из ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Согласно ст. 30 закона «О банках и банковской деятельности» участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита.

В соответствии со ст. 34 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента - должника. Кредитная организация вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности, в установленном федеральными законами порядке.

Основным положением, которое регулирует правовые основы кредитования, является Положение № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В нем содержится следующая информация: предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка. Предоставление средств в иностранной валюте осуществляется банками в безналичном порядке.

Предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами: [10, С. 529]

а) Разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу.

б) Открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий: общая сумма предоставленных клиенту - заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении; в период действия соглашения размер единовременной задолженности клиента - заемщика не превышает установленного ему данным соглашением лимита. При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту - заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение двух вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных требований. Условия и порядок открытия клиенту - заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном соглашении, либо непосредственно в договоре на предоставление денежных средств.

в) Кредитование банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение этой операции. Кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные     обязательства клиента банка.

г) Другие способы, не противоречащие действующему законодательству.

Положение от 26.03.04. г. № 254 - П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности установлен Положением ЦБ РФ от 26.03.2004 N 254-П.

Возврат размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Инструкция ЦБР от 16.01.13. г. № 139 - И «Об обязательных нормативах банка» (26.06.2009 N 2254-У). Инструкция устанавливает числовые значения и методику расчета следующих обязательных нормативов банков: [8, С. 3]

-   достаточности собственных средств (капитала) банка;

-         ликвидности банков;

-         максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

-         максимального размера крупных кредитных рисков;

-         максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам);

-         совокупной величины риска по инсайдерам банка;

-         использования собственных средств (капитала) банков для приобретения акций (долей) других юридических лиц.

Сложившаяся в России практика кредитования показывает, что отдельные элементы международного права в данной сфере необходимо закрепить в законодательстве РФ, которое не учитывает принятых в международной практике специальных прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.

Необходимо отметить, что банковская сфера за рубежом относится к числу наиболее регулируемых, а также подлежащих контролю как со стороны органов государственной власти, уполномоченных на осуществление финансового контроля, так и со стороны негосударственных организаций, осуществляющих независимый финансовый контроль.

Несмотря на весьма детальное регулирование банковской деятельности как на уровне федеральных законов, так и на уровне подзаконных актов, банковская сфера постоянно находится в центре внимания. Среди проблем, возникающих в банковской сфере, можно выделить проблемы невозврата банкам потребительских кредитов и недобросовестность банков.

Основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования в России является отсутствие специального закона, предусматривающего ключевые характеристики потребительского кредитования: статус субъектов потребительского кредитования, его условия, правовые гарантии и пр. Кроме того, понятие «потребительский кредит» в законодательстве Российской Федерации не раскрыто.

При этом общие положения ГК РФ о займе (кредите) и Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», регулирующего правоотношения с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, не учитывают всей специфики правового регулирования потребительского кредитования, что приводит к неопределенным правовым последствиям.

В целях правового регулирования отношений, связанных с потребительским кредитованием, был разработан проект федерального закона «О потребительском кредите», в соответствии с которым при определении прав заемщика в качестве основополагающего закрепляется право на получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе о платежах по потребительскому кредиту, к которым отнесены проценты годовых по потребительскому кредиту, порядок их начисления и изменения, а также дополнительные платежи по потребительскому кредиту, связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита, позволяющей заемщику сделать осознанный выбор. При этом закрепляется корреспондирующая указанным правам обязанность кредитора предоставить данную информацию.

Указанный законопроект вводит требования к перечню существенных условий договора потребительского кредита, предусматривает запрет на включение в договор условий, ущемляющих права заемщика, а также определяет особенности заключения договора потребительского кредита.

В зарубежных странах вопросы потребительского кредитования урегулированы на законодательном уровне. Специальные законы о потребительском кредитовании действуют в США (Закон «О защите потребительского кредита») и в странах Европейского союза (например, в Великобритании - Закон «О потребительском кредите», во Франции - Потребительский кодекс Франции). Кроме того, Европейским союзом были приняты директивы о потребительском кредите, служащие основой для унификации соответствующего законодательства государств - членов ЕС (например, Directive of the European Parliament and of the Council (Brussels, 28.10.2004)).

Так, в законе Великобритании «О потребительском кредите» установлено, что нормы об определении действительной цены кредита должны быть приняты министром, при этом они должны содержать перечень элементов, из которых состоит цена кредита, и порядок определения их размера, а также способ определения ставки полной цены кредита. Кроме того, предусмотрена обязанность кредитора предоставлять потребителю информацию в течение действия договора по запросу потребителя раз в месяц или раз в год вне зависимости от наличия запроса. Банк обязан передать потребителю копии договора и всех относящихся к нему документов, включая документы с информацией об общей сумме:

-   уплаченной заемщиком по договору;

-         срок уплаты которой наступил, но еще не уплаченной, с указанием того, что входит в эту сумму;

-         срок уплаты которой еще не наступил.

В Потребительском кодексе Франции потребитель имеет право в любое время досрочно погасить кредит полностью или частично. При этом недополученные доходы, связанные с досрочным погашением кредита, не подлежат возмещению. Кроме того, потребитель имеет право в любой момент отказаться от договора потребительского кредита, потребовать уменьшения лимита кредитования, приостановить использование кредитной линии. В этом случае он обязан уплатить кредитору размер полученного кредита.

Учитывая положительный международный опыт в данной сфере, представляется, что указанные элементы необходимо закрепить в российском специальном законе, поскольку законодательство Российской Федерации не учитывает принятых в международной практике специальных прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.

К таковым относятся прежде всего право заемщика на отказ от использования предоставленного потребительского кредита и право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита без уплаты кредитору штрафных санкций. Так, в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ потребитель вправе досрочно вернуть кредит только с согласия банка. В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично до установленного договором срока его предоставления. [1, С. 34]

Для устранения правового пробела в законодательстве, а также учитывая международную практику регулирования отношений потребительского кредитования, законопроектом предусмотрено предоставление заемщику права на отказ от использования предоставленного потребительского кредита без объяснения причин кредитору с уплатой процентов в течение 14 дней со дня наступления срока кредитования, а также предоставляется право на досрочный возврат всей суммы потребительского кредита или ее части без изменения каких-либо санкций, но с уплатой процентов годовых по кредиту за фактический срок кредитования.

Для реализации положений законопроекта, предусматривающих право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита, потребуется внесение изменений в ГК РФ.

Данные законодательные ограничения в конечном счете будут выгодны и самим банкам, поскольку они будут способствовать привлечению свободных денежных средств граждан. Кроме того, закрепление указанных положений будет способствовать оздоровлению положения на рынке потребительского кредитования, развитию конкуренции и увеличению доверия потребителей к системе банковского кредитования.

.4 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РОССИИ

Кредитный рынок это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.

Следовательно, кредитный рынок предоставляет средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций, иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции.

Анализ кредитного рынка России позволяет сделать вывод, что первые годы после обретения независимости были самыми противоречивыми, в течение которых изменялись ранее устоявшиеся тенденции, намечались новые, которые, не успев окрепнуть, снова изменялись. Это относится, прежде всего, к выравниванию процентных ставок отраслевых и универсальных банков. [15, С. 361]

Как известно, одним из основных источников пополнения коммерческими банками своего оборотного капитала являются депозиты и межбанковский кредит. Банкам более удобно, в том числе и по чисто техническим причинам, привлекать деньги, используя межбанковский кредит, поэтому в первые годы становления коммерческих банков кредитные ставки почти в полтора раза превышали ставки по привлечению депозитов. Однако рынок межбанковского капитала ограничен и причем в значительной степени как раз объемом привлеченных депозитов. Вследствие этого новые и уже функционирующие банки все в большем объеме стремятся привлекать депозиты.

Переход от командно-административной экономики к рыночной обусловил необходимость создания в России рынка ссудных капиталов для обслуживания потребностей хозяйства. Однако подлинное развитие рынка ссудных капиталов возможно лишь при наличии рынков: [17, С. 159]

-   cредств производства;

-         предметов потребления;

-         рабочей силы;

-         недвижимости;

-         земли

Все эти рынки нуждаются в денежных средствах, которые должен предоставить им рынок ссудных капиталов. Это основной принцип формирования рынка ссудных капиталов.

Наблюдается постепенное развитие специализированных кредитных институтов и функционирование рынка ценных бумаг, но этого недостаточно, чтобы приблизить рынок России к рынкам западных стран. Отставание объясняется, прежде всего, отсутствием полнокровного рынка средств производства и рынка недвижимости, существование которых возможно только на базе широкой приватизации, акционирования большой части государственной собственности. Кроме того, необходимы рынок рабочей силы и ее мобильная миграция, а также рынок земли. Все это необходимые условия для расширения рынка ценных бумаг, а следовательно, дальнейшего развития новых кредитно-финансовых институтов, укрепления двух звеньев кредитного рынка, обеспечение спроса и предложения на денежный капитал.

Поэтому основными направлениями в формировании кредитного рынка должна стать высокая норма сбережений (как в производственном, так и личном секторе), широкая приватизация, связанная с организацией рынка ценных бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно-финансовых институтов.

Также в настоящее время в деятельности коммерческих банков России существуют серьезные проблемы. Это связано с причинами финансового неблагополучия в банковской системе, которая зависит от общего состояния экономики государства, а также от недостатка необходимого опыта и подготовленных кадров для работы банков в условиях рыночных преобразований.

Серьезной проблемой является поддержание ликвидности банковской системы. Основные убытки коммерческим банкам приносит кредитная деятельность, привлечение слишком дорогих ресурсов и невозможность рентабельного их размещения. Отсутствие возможности получать прибыли инфляционного характера требует от банка серьезного подхода к качеству кредитного портфеля. В структуре активов коммерческих банков кредитные операции составляют приблизительно 15%. В общей сумме кредитной задолженности просроченные кредиты составляют: 17%, пролонгированные - 19%, кредиты без обеспечения - 8%, безнадежные к возврату- 1%. Показатели структуры задолженности свидетельствуют о значительном росте просроченных и пролонгированных кредитов.

На современном этапе развития кредитной системы существуют определенные проблемы, которые мешают Российским банкам выделять отдельные виды кредитов, влияют росту части нежелательных кредитов (просроченных, безнадежных и т.д.), что, в свою очередь, ухудшает ликвидность и платежеспособность банков.

Основной проблемой Российского кредитования на современном этапе невозможность и нежелание банков проводить долгосрочное кредитование, что связано с отсутствием кредитных ресурсов, а также с риском невозвращения кредитов.

Правительство России создают условия для финансовой стабилизации, что влияет на постепенное улучшение деятельности банков в стране. Следует отметить существенное снижение процентных ставок по кредитам, а также постепенный рост спроса на долгосрочное кредитование.

На современном этапе в России особенное внимание следует уделять развитию потребительского кредита. Покупка в рассрочку не развита, хотя это достаточно удобная на практике форма оплаты товаров и услуг, такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

В отличие от развитых стран, где существует автоматически возобновляемый кредит, как форма потребительского кредита, в России он находится на стадии зарождения.

Что касается влияния на ликвидность и платежеспособность банков, то важной проблемой является несвоевременное возвращение кредита, рост безнадежной кредитной задолженности. В таких условиях растет значение контроля со стороны банка по поводу кредитного договора. Первоочередное значение тут имеет своевременность уплаты процентов и долга. Поэтому очевидным есть регулирование кредитных рисков и реализация мероприятий, которые касаются уменьшению их влияния на деятельность банков.

Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними действиями работников. Например:

-   недостаточный анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита;

-         нарушение принципов кредитования;

-         неправильное оформление кредитных договоров;

-         выдача кредитов без четких сроков возвращения;

-         иногда, отсутствие проверки использования целевых кредитов и т.д.

В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.

Статистические данные говорят о том, что большинство потребителей принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита «натыкаются на подводные камни» дополнительных платежей и условий кредитного договора.

Если заемщик попытается внимательно ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом соответствующие пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов.

Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора.

Вместо того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.

Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения к кредитным организациям.

Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных заемщиков. В результате банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими способностями.

Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.

Пока коммерческие банки имеют возможность диктовать потребителю свои условия и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.

Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли не возврата кредитов. Банки зачастую выбирают следующий «способ работы» с проблемными долгами - существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

Чтобы избежать назревающего кризиса недоверия вследствие отсутствия прозрачности условий кредитования, потенциальные заемщики должны понимать, в какую итоговую сумму им обойдется обслуживание кредита, а кредитные учреждения на стадии оформления кредитной заявки обязаны информировать клиентов обо всех сопутствующих условиях кредитования, единовременных выплатах и периодически взимаемых платежах за расчетные периоды.

Относительно проблемной задолженности можно применить несколько вариантов организации работы с ней:

-         cоздание в банке отдельного подразделения, отвечающего за работу с проблемной задолженностью, или создание при банке «дочерней» компании - коллекторского агентства, занимающегося только проблемной задолженностью банка;

-         передача долгов для взыскания неспециализированным компаниям;

-         передача проблемной задолженности для взыскания независимым коллекторским агентствам, специализирующимся на работе с проблемными кредитами.

Что касается повышения доходности в потребительском кредитовании, то в данном случае речь идет о снижении ряда рисков, об уменьшении потерь за счет неэффективных операций, неэффективных действий. Существует несколько путей снижения потерь в потребительском кредитовании. В первую очередь это, естественно, снижение риска при выдаче кредита. Во-вторых, это оптимизация работы с плохими долгами, которые возникают в любом банке. И это сопровождение существующих заемщиков.

Для решения данных проблем можно ужесточить скоринговую систему или политику выдачи, т.е. консервативную кредитную политику. Она обеспечивает качественный кредитный портфель. С другой стороны, можно расширить рынок выдачи кредитов, но тогда увеличивается рисковый портфель. При этом следует отметить, что при обоих видах политики ситуация отслеживается только частично. В процессе потребительского кредитования около 80% основных потерь - это потери от явных мошенничеств, 20% - потери по разным обстоятельствам. Для консервативной кредитной политики основная задача - сравнительный анализ входного потока и уже имеющейся базы. В первую очередь - это именно экспертный анализ. Используя различные методы, поток анализируется, а выводы делают эксперты.

С проблемой недобросовестной конкуренции и нарушениями закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг борется ФАС. Эта служба выявляет недобросовестные кредитно-финансовые организации, которые скрывают или необъективно информируют потенциальных заемщиков о размерах реальных процентных ставок за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных платежах.

2. ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ ОАО УРАЛТРАНСБАНКА РОССИИ

.1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОАО «ОТП БАНКА»

До 1987 года в Советском Союзе <#"783412.files/image002.gif">

Рисунок 2 - Динамика выданных кредитов Уральского банка ОАО «ОТП Банк» в разбивке по группам клиентов

Согласно рисунку 2 объем выданных кредитов юридическим лицам в денежном выражении снизился в 0,95 раза, физическим лицам - в 0,92 раза. На 01.01.14 г. в составе ссудного портфеля преобладают кредиты юридическим лицам - 76% кредитов в денежном выражении. Величина показателя на протяжении рассматриваемого периода была относительно стабильна.

В таблице 4 представим структуру и динамику выданных кредитов Уральского банка ОАО «ОТП Банк» по сроку кредита.[38]

Таблица 4 - Структура и динамика выданных кредитов Уральского банка ОАО «ОТП Банк» по сроку кредита (млн. руб.)

Согласно таблице 4 за рассматриваемый период изменилась структура предоставленных кредитов по срокам в пользу более длительных. Если на 01.01.12г. на долю кредитов на срок более года приходилось 37%, то по состоянию на 01.01.14г. - уже 38%. Наибольший рост долгосрочного кредитования наблюдается среди юридических лиц.

Таблица 5 - Сумма выданных потребительских кредитов в ОАО «ОТП Банк» по видам (млн. руб.)

Согласно таблице 5 наблюдается рост выдачи по всем видам потребительского кредитования. За 2011-2013гг. сумма потребительского кредитования в банке возросла на 3220 млн. руб., а в 2010-2013гг. - на 6380 млн. руб.

На рисунке 3 представим динамику структуры выданных потребительских кредитов в ОАО «ОТП Банке» на 01.01.2014г.[40]

Рисунок 3 - Структура потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банк» за 01.01.2011г.- 01.01.2014г., в процентах.

Согласно рисунку 3 наибольший удельный вес в структуре выданных потребительских кредитов банка занимают следующие виды кредитования:

-   потребительские кредиты без обеспечения: от 26,42% в 2011 году, до 25,69% в 2013году;

-         потребительские кредиты под поручительство физических лиц: от 27,41% в 2011 году до 27,60% в 2013 году.

Банк может выдавать кредиты, проводить другие активные операции, приносящие доходы, лишь в пределах, имеющихся у него свободных ресурсов. Следовательно, операции, в результате которых формируются такие ресурсы банка (пассивные операции), играют первичную и определяющую роль по отношению к операциям активным, логически и фактически предшествуют им и определяют объем и масштабы доходных операций.

Как и всякий хозяйствующий субъект, банк для обеспечения своей деятельности должен располагать определенной суммой денег и материальными активами, которые и составляют его ресурсы. С точки зрения происхождения эти ресурсы состоят из собственного капитала банка и заемных средств, привлеченных им на время со стороны.

Таким образом, ресурсы банка - это совокупность собственных и привлеченных средств, имеющихся в распоряжении банка и используемых им для ведения активных операций.

Банки работают в основном на привлеченных средствах. При этом на первом месте по значимости источников привлечения средств находятся деньги населения и остатки средств на счетах юридических лиц, а далее - средства, привлекаемые с помощью ценных бумаг, межбанковские кредиты и депозиты юридических лиц.

Подавляющую часть денег, за счет которых работает банк, составляют привлеченные им средства, причем привлеченные за плату. Поэтому проблема формирования ресурсов имеет для него более важное значение, чем для любого иного хозяйствующего субъекта. Это обстоятельство порождает конкурентную борьбу за ресурсы между банками, банками и иными кредитными и прочими организациями и предприятиями, а также другие специфические особенности банковской деятельности. Следует помнить, что банковская деятельность в отличие от других видов деятельности даже в кредитно-финансовой сфере регламентируется гораздо жестче, в том числе в плане привлечения ресурсов.[11, C.438]

Структура ресурсов разных банков отличается большим разнообразием, что объясняется специфическими особенностями деятельности каждого конкретного банка (разница в величине капиталов, количество и характер обслуживаемых клиентов, региональные и иные особенные условия и т.д.).

Рассмотрим бухгалтерский баланс банка в таблице 6.

Таблица 6 - бухгалтерский баланс ОАО «ОТП Банка»

Как видно из таблицы у банка на начало 2014 года имеются собственные средства в размере 1 300 642 439 тыс. руб.

По сравнению с 2012 годом показатель увеличился на 250 755 285 тыс. руб.

Анализ структуры кредитного портфеля является одним из способов оценки его качества. В мировой и российской банковской практике известно много критериев сегментации кредитного портфеля. Среди них:

-   cубъекты кредитования;

-         объекты и назначение кредита;

-         сроки кредитования;

-         размер ссуды;

-   наличие и характер обеспечения, источники и методы погашения кредитов, кредитоспособность заемщика;

-   цена кредита;

-         отраслевая принадлежность заемщика и т.д.

Структурный анализ проводится для выявления излишней концентрации кредитных операций в одном сегменте, доли крупных ссуд и ссуд, предоставленных заемщикам с низкой степенью кредитоспособности, что повышает степень совокупного кредитного риска.

Субъектом кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические или физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки. Субъект получения кредита может быть самого разного уровня, начиная от отдельного частного лица, предприятия, фирмы вплоть до государства.

По субъектам ссуды банка можно разделить на три большие группы:

-   cсуды, выданные юридическим лицам для кредитования текущей производственной деятельности (корпоративные ссуды);

-         cсуды, предоставленные физическим лицам для удовлетворения личных потребностей (потребительские ссуды);

-         cсуды, выдаваемые банкам для поддержания ликвидности их баланса (межбанковские ссуды).

Для начала необходимо исследовать состав ссудной задолженности и динамику изменений ее составляющих. Эти изменения можно увидеть в таблицах 7,8.[38]

Таблица 7 - Анализ структуры ссудной и приравненной к ней задолженности физических лиц

Таблица 8 - Структура кредитного портфеля физических лиц

Банк ведет серьезную работу с корпоративными клиентами и на данный момент является лидером банковского сектора по предоставлению ипотечных кредитов и автокредитов.

Таблица 9 - Структура ссудной и приравненой к ней задолженности в разрезе валют

В структуре кредитного портфеля по валютам доля кредитов в рублях возросла на 1.1 п.п.- эти кредиты по-прежнему составляют основную часть кредитного портфеля.

Общая величина кредитов ОАО «ОТП Банке» в иностранной валюте на 01.01.2014 составила 1500855 млн. руб. Доля этих кредитов в структуре кредитного портфеля банка составила 18,1%.

В условиях стабильного роста розничного кредитного портфеля сохраняется необходимость удержания низкой доли проблемной задолженности при плановом росте объемов розничного кредитования.

В целях контроля рисков розничного кредитования в банке ведется непрерывный мониторинг качества кредитного портфеля в разрезе подразделений и основных кредитных продуктов. Для этого в ОАО «ОТП Банке» с 2008 года используется технология кредитования «кредитная фабрика». Внедрение этой системы управления риском во всех территориальных банках позволяет контролировать риски на всех этапах кредитования, поддерживать качество портфеля на хорошем уровне и постепенно сокращать время обслуживания заемщиков. За 2011 год по технологии «кредитная фабрика» обработано 6,4 млн. заявок частных клиентов, выдано 4 млн. кредитов на сумму около 690 млрд. руб., что составляет 56% от всех кредитов, выданных банком физическим лицам в 2011 году.

Анализ кредитов физических лиц ОАО «ОТП Банка» по группам риска позволяет судить о хорошем качестве кредитного портфеля (таблица 10).[38] Основная часть ссуд имеет статус стандартных.

Таблица 10 - Качество ссудной и приравненной к ней задолженности

ОАО «ОТП Банк» активно наращивает объемы кредитования, вместе с тем уделяет огромное внимание вопросам надежности и возвратности ссуд. Большое внимание уделяется кредитованию населения, развитию новых видов кредитования.

Повышение эффективности кредитных операций - это главный показатель правильно спланированного проводимого управления кредитными операциями.

Максимизация доходов ОАО «ОТП Банка» через осуществление эффективной процентной политики на практике может быть достигнуто различными способами, в том числе:

-   путем дальнейшего развития и совершенствования существующих форм и методов взимания процентов, чтобы устанавливаемая ставка процента учитывала ситуацию на рынке банковских услуг, наиболее полно отражала условия договора между банком и клиентами и обеспечивала рентабельную работу банка;

-         путем увеличения объема получаемых доходов за счет расширения круга выполняемых банком операций.

В целом обобщая данные структурного и качественного анализа, можно сказать, что кредитный портфель банка достаточно хорошего качества. Благодаря консервативной кредитной политике в отношении физических лиц банку удается держать долю просроченных кредитов на очень низком уровне.

А благодаря большой ресурсной базе банку удается предлагать низкие процентные ставки по кредитам при этом имея возможность предлагать корпоративным клиентам практически неограниченные суммы кредитов.

3. РАЗРАБОТКА МЕРОПРИЯТИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «ОТП БАНКЕ»

.1 ПРОБЛЕМЫ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИЙСКИХ БАНКАХ И ВОЗМОЖНЫЕ ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ

Российские банки, активно занимающиеся кредитованием населения, стремятся минимизировать кредитные риски. Осуществляется это различными способами. Прежде всего, на рынке наблюдается тенденция отказа банков от высокорисковых кредитных продуктов. Кроме того, банки внедряют современные скоринговые системы, позволяющие более качественно и с минимальными временными затратами оценить кредитоспособность будущего заемщика. Обмен информацией с Бюро кредитных историй также дает возможность предварительного отсева неблагонадежных граждан, желающих получить кредит.[26, C.513]

На российском рынке кредитования ситуация с возможностью получения кредита физическим лицам менялась с начала кризисного периода.

Россия, конечно, не Америка, и объем кредитования физических лиц в нашей стране не приобрел такого масштаба, как в США. Тем не менее, за последнее время многие россияне уже привыкли жить в долг. Финансовый кризис 2008 года внес свои коррективы, и вместо роста портфеля кредитов, предоставленных банками частным лицам, происходило его сокращение. К тому же стремительно увеличивалась просроченная задолженность физических лиц. Банки старались решать эту проблему следующим образом: реструктуризацией или рефинансированием. Реструктуризация кредита - это изменение в условиях договора. Рефинансирование кредита - это выдача другого кредита для погашения первого.

В общем, не следует путать реструктуризацию и рефинансирование. Реструктуризация кредита - это очень желанный вариант развития событий для заемщика, а рефинансирование - дополнительная нагрузка, которая благодаря удачным манипуляциям может вывести его в плюс, и соответственно снизить риск кредитного портфеля банка.[30, C.118]

Стратегия развития ОАО «ОТП Банка» направлена на совершенствование систем управления рисками, а также на существенное повышение привлекательности кредитных продуктов для всех категорий клиентов за счет упрощения процедур, сокращения времени принятия решений и повышения их предсказуемости, снижения требований по залогам и прочему обеспечению. Перед банком также остро стоит задача предотвращения внутреннего и внешнего мошенничества и коррупции при получении кредитов.

Исследовав кредитование физических лиц на примере ОАО «ОТП Банк», очевидно, что наибольшая проблема для банка - это качество кредитного портфеля. Проанализировав кредитные продукты, можно отметить ряд плюсов и минусов тех или иных кредитов:

Плюсы кредитов:

-   низкий размер процентной ставки в сравнении с другими банками по России;

-         аннуитетная схема погашения кредита;

-         возможность досрочного погашения кредита (частичного или полного).

Среди минусов можно отметить:

-   длительный период оформления (тщательная проверка документов);

-         необходимость предоставления обеспечения кредита (не для всех ссуд);

ОАО «ОТП Банк» запустил «Кредитную фабрику» - новую автоматизированную систему выдачи кредитов. Вероятно, это самый масштабный проект модернизации крупнейшего банка страны за всю его историю. Совершенствуя рабочее место кредитного инспектора, банк совершенствует взаимодействие Уралтрансбанка с клиентом. Кроме того усовершенствовались процедуры внутри самого процесса. Например, уменьшилась доля операций, обрабатываемых вручную.

«Кредитной фабрикой» ОАО «ОТП Банк» предусмотрена высокая степень автоматизации аналитической обработки клиентской информации как на этапе принятия кредитного решения (скоринг), так и на более ранних этапах, призванных предотвратить мошенничество.

«Кредитная фабрика» для ОАО «ОТП Банка» - это шанс, изменить рыночную ситуацию в свою пользу. На рынок выходило много игроков, которые конкурировали на разных продуктах, но при этом имели уже в прежние годы, удобные для клиента и эффективные для банка процессы кредитования. Это подвигло Уралтрансбанк России на то, чтобы измениться.

Детальную картину того, как меняется профиль риска по продукту, территории или точке, необходимо отслеживать на регулярной основе, что раньше было невозможно. Проблемы для банка - это масштабы изменений. Поток новых явлений в фабрике заставляет «бежать» на уровне ежечасного реагирования, на ходу дописывая какие-то элементы и доставляя «фильтры» и проверки.

Сейчас одна из ключевых проблем для банка - взаимодействие с внешними источниками данных, поскольку банк не может влиять на устранение ошибок и скорость реакции. Приходится совершенствовать систему, искать обходные пути.

В нынешней ситуации, для банков приоритет качества портфеля стоит на высоком уровне. Кредитный риск является одним из наиболее значимых банковских рисков, кроме того, именно он становится причиной возникновения проблемной задолженности и потерь, связанных с дефолтом заемщика. Поэтому особенно актуальными, в настоящее время, становятся задачи оперативной оценки состояния заемщиков, находящихся в кредитном портфеле банка, а также большое значение приобретает объективный подход к выработке оптимальных условий сделки, обоснованность принятия решения о выдаче кредита. Решение этой задачи невозможно без использования системы оценки и управления рисками.

Оценка рисков позволяет отказаться от простого подхода, когда решение о выдаче кредита имеет вид: принять/отказать. Система управления кредитными рисками становится основой для обоснованного диалога с клиентом на базе объективных, в том числе и портфельных, показателей. Важную роль играют правильно построенные бизнес-процессы. Деятельность подразделения управления рисками нельзя отделить от других подразделений банка, так как для проведения правильной и объективной оценки необходима вся доступная информация, в том числе и от других подразделений и внешних источников.

Невозможно полностью исключить риск. Нельзя получить доход не рискуя: чем больше риски, тем выше возможные доходы. Но нужно знать принимаемый на себя риск, чтобы быть готовым к возможным последствиям.[22, C.528]

Банкам следует внести некоторые изменения в свою работу, в частности такие как:

а) Построение систем формализованной оценки кредитного риска. Для каждого клиента банк должен иметь возможность корректно и в явном виде оценить ожидаемый уровень кредитного риска (т.е. ожидаемые потери), который в свою очередь складывается из оценки риска клиента (вероятность дефолта) и риска транзакции (потери в случае дефолта).

б) Усиление роли функции управления рисками в процессе подготовки и принятия кредитного решения. Наиболее принципиальными изменениями являются разделение независимой оценки кредитного риска и клиентской работы.

в) Оптимизация кредитной процедуры и построение электронного документооборота для всех кредитных заявок.

г) Построение выделенной и консолидированной службы мониторинга качества кредитного портфеля и работы с просроченной задолженностью. Основной задачей в данной области является максимально раннее выявление потенциально проблемной задолженности и профессиональная работа с ней на тех стадиях, когда мероприятия по ее реструктуризации и взысканию могут быть наиболее эффективными.

д) Создание и поддержание на достойном уровне общего бюро кредитных историй.

е) Кредиты должны быть доступны, т.е. процентные ставки по кредитам должны быть снижены.

Конкретная реализация этих направлений будет учитывать особенности работы с различными клиентскими сегментами.[14, C.163]

.2 МЕРОПРИЯТИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ

Одной из целей в области развития розничного бизнеса Уральского банка ОАО «ОТП Банка» должно стать расширение и постоянная модернизация предлагаемых банковских продуктов для населения. Исходя из этой цели и заявленных задач по совершенствованию потребительского кредитования, одной из рекомендаций для банка предлагается разработка нового кредитного продукта в сегменте потребительских кредитов и одновременная разработка нового депозитного продукта, способного обеспечить необходимый прирост ресурсной базы для размещения в новый кредитный продукт.

При формировании условий новых продуктов учитываются действующие в настоящее время программы потребительского кредитования и вкладов населения, а при установлении цены на кредитный и депозитный продукты банку в данном случае рекомендуется ориентироваться на рыночные тенденции, поскольку основной целью разработки новых продуктов является привлечение дополнительных клиентов. Это означает, что устанавливаемые на новый депозитный продукт процентные ставки должны ориентироваться на верхний предел рыночных тенденций, а на кредитный продукт - на нижний предел.

Следующим важным моментом является обоснование сроков разрабатываемых продуктов. Поскольку традиционно программы потребительского кредитования разрабатываются на срок до 1 года, то следует принять этот срок оптимальным. Но в отношении депозитного продукта срок привлечения должен быть выше, что обеспечивает необходимую ликвидность. Поэтому по новому депозитному продукту рекомендуется привлекать средства вкладчиков на срок 2 года.

Разрабатывая условия новых форм кредитного и депозитного продуктов, необходимо исходить из того, что действующие в ОАО «ОТП Банке» на сегодняшний день предложения являются не достаточно диверсифицированными.

Предлагается внедрить в продуктовую линейку ОАО «ОТП Банка» программу целевого кредитования «Кредит на отдых». В рамках предлагаемой кредитной программы кредитные средства перечисляются на текущий счет клиента по предъявлению им счета, выписанного турагентством, при этом банк перечисляет сумму, равную стоимости путевки, напрямую в агентство. Оставшаяся часть кредитных средств может быть использована по усмотрению клиента.

Для реализации данной целевой программы банку необходимо провести предварительную работу по заключению партнерских договоров с туристическими компаниями. Предполагается, что для компаний туриндустрии такое предложение будет привлекательным, поскольку это предполагает полную оплату турпродукта и расширяет возможности компании по объему реализации.

Рассматривая условия по депозитной «линейке» срочных вкладов физических лиц, выясняется, что в банке не присутствует депозитный продукт, предусматривающий пополнение вклада в течение срока его действия. Такой продукт («Пополняемый») целесообразно внедрить с целью привлечение дополнительных ресурсов, направляемых на размещение в кредитные продукты.

Предполагается, что процентная ставка по вкладу и гибкие условия его пополнения обеспечат привлечение дополнительных вкладчиков в банк и сформируют необходимые ресурсы для размещения в разработанный кредитный продукт.

Предлагаемые банковские продукты (как кредитный, так и депозитный) требуют совершенствования услуг по их сопровождению. Так, для погашения кредита и пополнения депозита клиенту должны быть предложены удобные для него способы внесения денежных средств на соответствующий счет.

На сегодняшний день в ОАО «ОТП Банке» установлены следующие способы пополнения счета (погашения кредита):

-     наличными деньгами в любом дополнительном офисе или филиале ОАО «ОТП Банка»;

-         переводом из другого банка (необходимо знать все реквизиты счета);

-         в почтовом отделении «Почты России» путем перевода без открытия счета в рублях РФ;

-         через операционную кассу на счет банковской карты (обязательно иметь при себе банковскую карту).

Рассматривая перечисленные выше способы, очевидно, что при всем их разнообразии, у клиента в любом случае возникает необходимость посещать специализированные кассовые узлы банков или Почты России. Между тем, сегодня банки стремятся максимально упростить процедуру пополнения счетов и погашения кредитов, устанавливая банкоматы с функцией приема наличных. Такие меры должны быть в обязательном порядке предприняты и ОАО «ОТП Банке». В противном случае банк рискует потерять потенциальных клиентов, ориентированных на максимальное удобство предлагаемых банком услуг.

Предполагается, что модернизация сети банкоматов и внедрение услуг пополнения счета и погашения кредита посредством приема денег через банкомат существенно повысит конкурентоспособность как кредитных, так и депозитных продуктов банка.

Таким образом, основными рекомендациями по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банка» могут стать:

-   разработка нового кредитного продукта - целевого потребительского кредита «Кредит на отдых»;

-         разработка нового депозитного продукта, вклада «Пополняемый».

Данное мероприятие призвано расширить продуктовую линейку потребительского кредитования с обеспечением ресурсной базы для реализации внедряемого кредитного продукта.

Внедрение в практику деятельности Уральского банка ОАО «ОТП Банк» предложенных мероприятий должно нести для банка определенный экономический эффект. Реализация предложенных мероприятий потребует определенных инвестиционных и текущих затрат.

Инвестиционные затраты предусматривают приобретение и установку депозитных устройств (модулей) к уже установленным банкоматам банка. Предполагается, что на первоначальном этапе реализации проекта банк модернизирует не более 15 банкоматов.

В таблице 11 представим сумму инвестиционных затрат на автоматизацию задач совершенствования потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банк».

Таблица 11 - Инвестиционные затраты на автоматизацию задач совершенствования потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банк»

В таблице 12 проведем расчеты прогнозируемого спроса, объемов кредитования и сроков пользования кредитом, приходящихся на 2013 год.

Таблица 12 - Расчет основных параметров реализации кредитного продукта «Кредит на отдых»

Расчет текущих расходов по кредитному продукту представим в таблице 13 .

Таблица 13 - Расчет текущих расходов по реализации кредитного продукта «Кредит на отдых»

Расходы на формирование ресурсной базы определяются посредством планирования спроса и цены привлечения средств населения по предложенному вкладу «Пополняемый». Необходимые расчеты представлены в таблице 14.

Таблица 14 - Расчет текущих расходов по реализации депозитного продукта вклад «Пополняемый»

Таким образом, в 2013 году банк от реализации двух продуктов - кредитного «Кредит на отдых», а также депозитного вклада - «Пополняемый» - может получить годовой экономический эффект, величина которого рассчитана в таблице 15 .

Таблица 15 - Расчет возможного экономического эффекта от внедрения кредитного и депозитного продуктов в ОАО «ОТП Банк» (тыс. руб.) в расчете на 2014 год

В первом году реализации мероприятий банк способен получить дополнительно 29,6 млн. руб. чистого дохода и повысить среднегодовую рентабельность кредитных операций до уровня 5,47%.

Эффективность мероприятий предлагается оценить по результатам трехлетнего прогнозного периода. Поэтому необходимо использовать следующие параметры динамической оценки эффективности инвестиций.

Чистая текущая стоимость (NPV) - накопленный дисконтированный эффект за весь расчетный период реализации мероприятий, в которые инвестируются денежные средства.

Расчет чистой текущей стоимости на 2014-2017 гг. с учетом изложенных условий представлен в таблице 16.

Таблица 16 - Расчет чистой текущей стоимости мероприятий

Если:

-   NPV > 0, то мероприятия следует признать эффективным;

-         NPV < 0, то мероприятия следует отвергнуть;

-         NPV = 0, то следует обратиться к иным методам оценки;

-         NPV = 7 014,2 тыс. руб. > 0

Индекс рентабельности инвестиций (PI) - это отношение суммы приведенных эффектов по реализации мероприятия к величине вложенных в него инвестиций:

Таким образом, для того чтобы мероприятия по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банке» могли быть признаны экономически эффективными, необходимо выполнение следующих условий:

NPV = 7 014,2 тыс. руб. > 0

PI = 1,63> 1,0

При этом по данным таблицы 15 вложенные инвестиции окупятся в течение первого года реализации мероприятий, поскольку отрицательных эффектов в течение прогнозируемого периода не получено.

Приведенные результаты экономической оценки мероприятий по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банке» свидетельствуют о достаточной степени их привлекательности с точки зрения инвестирования средств и целесообразности практической реализации.

В целом, для Уральского банка ОАО «ОТП Банк» задачи совершенствования потребительского кредитования должны формулироваться, исходя из складывающихся внешних условий на рынке потребительского кредитования, и должны быть направлены на достижение целей, вытекающих из выявленных внутренних проблем в области осуществления потребительского кредитования.

Рассматривая потребительский кредит, прежде всего, следует отметить, что он напрямую зависит от ставки рефинансирования Центрального банка РФ. Именно по ставке рефинансирования Банк России предоставляет денежные средства коммерческим банкам, а те в свою очередь формируют различные программы кредитования потребителей, разумеется, включая издержки обслуживания счетов и закладывая прибыль. Таким образом, наблюдая за колебанием ставки рефинансирования, можно отследить динамику процентных ставок по кредитам населению и организациям.

В 2011-2013 гг. банки постоянно улучшали условия потребительских кредитов: снижали ставки, отменяли комиссии за выдачу и обслуживание кредитов, а также штрафы за погашение. Увеличивались лимиты кредитования и смягчались требования к заемщикам. Изменили подход к ценообразованию: теперь во многих банках ставка наличного кредита рассчитывается для каждого заемщика индивидуально. Рост выданных кредитов в 2014 году может составить 25-30%. Он будет вызван, с одной стороны, ростом кредитного аппетита со стороны заемщиков, а с другой стороны, готовностью банков кредитовать более широкий круг клиентов. Последнее обусловлено сокращением уровня просрочки во многих банках.

По мнению экспертов на рынке потребительского кредитования, наибольшее распространение в 2013 году получат потребительские кредиты наличными деньгами, кредитные карты и выдача кредитов непосредственно в местах продаж товаров. [40]

Но наиболее приоритетной стратегией для большинства банков в 2014 году останется кредитование физических лиц.

Основными проблемами российского рынка потребительского кредитования являются [18, C.323]:

-     нерациональные и несогласованные требования законодательства по информированию заемщика;

-         неполнота информирования заемщика;

-         неопределенность понятия «полная стоимость кредита»;

-         недоступность достоверной информации о реальных доходах заемщика.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Потребительский кредит в современных условиях оказывает положительное и отрицательное влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики:

-   стимулирует развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на услуги, товары длительного пользования, ускоряя их реализацию и увеличивая доходную часть федерального бюджета;

-         способствует перераспределению доходов в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления) и времени;

-         устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде;

-         сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты;

-         сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров;

-         дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

В тоже время потребительский кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы:

а) На уровне субъекта, потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.

б) Покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.

в) На макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, способствует выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов.

В качестве объекта исследования был выбран Уральский банк ОАО «Уралтрансбанк России». Потребительский кредит ОАО «Уралтрансбанк России», это один из самых распространенных видов кредитования физических лиц, однако есть одно условие кредитования, которое вызывает неоднозначную реакцию, в ОАО «ОТП Банке» минимальная сумма кредита на неотложные нужды ограничена следующими размерами:

для жителей Москвы - 45 тыс. руб. или эквивалент этой суммы в иностранной валюте;

для жителей регионов - от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (в пределах этой вилки каждый территориальный банк самостоятельно устанавливает минимальную сумму для своего региона).

А максимальная сумма этого вида потребительского кредита в ОАО «ОТП Банк» определяется индивидуально для каждого клиента и всегда зависит от оценки платежеспособности заемщика, предоставленного им обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. Надо отметить, что условия кредитования, предлагаемые ОТП Банком России по кредиту на потребительские нужды достаточно гибкие и доступные любой категории граждан. ОТП Банк, обслуживая физических и юридических лиц, стремится поддерживать высокий уровень обеспеченности кредитными ресурсами и достаточность резервов по ссудам. Банк предлагает своим клиентам достаточно большой выбор кредитных услуг, предоставляя кредиты населению, банк способствует решению проблем социального характера.

В современных условиях достаточно мощного воздействия негативных внешних и внутренних факторов необходимо совершенствование оценки кредитоспособности заемщика для снижения кредитного риска по потребительскому кредитованию. На сегодняшний день, для успешной работы на рынке кредитования банку уже недостаточно предложить потребителю большое количество различных кредитных продуктов. Одним из важнейших факторов, влияющих на эффективность работы банка на рынке кредитования, становится возможность всесторонней оценки заемщика на протяжении всего жизненного цикла кредита.

В современных условиях банки ориентируются на использование метода предоставления кредитных ресурсов, основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать интересы банков как коммерческих образований и интересы их клиентов и народного хозяйства в целом.

Построение нового банковского механизма потребительского кредита возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных организаций, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем.

В перспективе, характерными особенностями организации системы коммерческого кредитования банков будет являться ориентация на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге - на потребности социально-экономического развития общества, что все в большей степени будет являться единым критерием для всех банковских организаций страны. Росту рынка способствует ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Анализ практики кредитования населения показывает, что для совершенствования обеспечения возвратности кредита необходима реализация следующих мероприятий:

-   развитие законодательства о банкротстве физических лиц;

-         развитие агентств по взысканию долгов (коллекторных агентств);

-         развитие института кредитных бюро;

-         страхование кредитных сделок.

На примере работы Уральского банка ОАО «ОТП Банк» были рассмотрены причины, почему кредитование населения не получает широкого развития:

-   недостаточная информированность населения об услугах банка, в том числе и о потребительском кредитовании;

-         недостатки отдельных видов потребительских кредитов, предлагаемых банком;

-         технические проблемы в организации самого процесса оформления и выдачи кредитов - это связано с недостатком высококвалифицированных специалистов, длительным периодом рассмотрения документов и принятия решения по выдаче крупных кредитов.

Решив ряд проблем при помощи предложенных в данной работе мероприятий, Уральский банк ОАО «ОТП Банк» может существенно увеличить ссудный портфель по потребительским кредитам, повысив соответственно и чистый текущий доход по кредитным операциям. При этом решение указанных проблем приведет не только к росту прибыли от данного вида банковской операции, но и увеличению числа клиентов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс РФ (ч.2) N 14-ФЗ от 26.01.1996. (ред. от 17.07.2009)

2.   Федеральный закон РФ № 395 - 1 «О Банках и банковской деятельности» от 02.12.1990. (ред. от 28.04.2009)

3.   Федеральный закон РФ № 86 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002. (ред. от 22.09.2009)

4.   Федеральный закон РФ N 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004. (ред. от 24.07.2007)

5.   Положение ЦБ РФ №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998. (ред. от 27.07.2001)

6.   Положение ЦБ РФ № 254 - П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004. (ред. от 02.02.2009 с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 01.07.2009)

7.   Положение ЦБ РФ №255-T «Об обязательных резервах Кредитных организаций» от 29.03.2004.

8.   Инструкция ЦБ РФ №110-И «Об обязательных нормативах банка» от 16.01.2004. (ред. от 26.06.2009)

9.   Письмо ЦБ РФ № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам» от 29.12.2006.

10.Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право. - М.: Юристъ, 2011. - 736 С.

11.Алпатов Г.Е., Базулин Ю.В. и др. под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова.Деньги. Кредит. Банки. - М.: Проспект, ТК-Велби, 2011. - 624С.

12.Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - М.:КноРус, 2011. - 419 С.

13.Галанов В.А.Основы банковского дела.- М.: Форум, 2010. - 288 C.

14.Герасимова Е.Б., Унанян И.Р., Тишина Л.С.Банковские операции. - М.: Форум, 2011. - 272 C.

15.Глушкова Н.Б. Банковское дело. - М.: Академический Проект, Культура 2008. - 432 С.

16.Ефимова Е.Г. Экономика. - М.: Флинта, МПСИ, 2008. - 392 С.

17.Жарковская Е.П. Банковское дело. - М.: Омега-Л, 2010. - 480C.

18.Жукова Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. - М.: Вузовский учебник, 2010. - 491 С.

19.Журавлева Н.В. Кредитование и расчетные операции в России. - М.: Экзамен, 2008. - 284 С.

20.Иванов В.В., Соколов Б.И. Деньги, кредит, банки. - М.: Проспект, 2009. - 848С.

21.Колпакова Г.М. Финансы, денежное обращение, кредит. - М.:Юрайт, 2013.-538 С.

22.Коробова Г.Г. Банковское дело. - М.: Экономистъ, 2008.-766 С.

23.Коробова Г.Г., Коробов Ю.И. Основы банковского дела: Учебное пособие для сред. проф. образования. - М.: Магистр, 2011. - 446 C.

24.Коробов Ю.И. Банковские операции. - М.: Магистр: ИНФРА-М, 2013. - 446 C.

25.Костерина Т.М. Банковское дело. - М.: Юрайт, 2013.- 332 С.

26.Лаврушин О.И. , Мамонова И.Д. Банковское дело. - М.: КноРус, 2011. - 768 С.

27.Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. - М.: КноРус, 2010. - 560 С.

28.Лиманов К.Д. Банковское кредитование.- М.: Инфра-М, 2008.-349С.

29.Малахова Н.Г. Деньги. Кредит. Банки. - М.:-Феникс, 2008.- 256С.

30.Стародубцева Е.Б.Основы банковского дела. - М.: ИД ФОРУМ: ИНФРА-М, 2010. - 288 C.

31.Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б.Банковские операции. - М.: ИД ФОРУМ: ИНФРА-М, 2011. - 352 C.

32.Тавасиев А.М. Банковское дело. - М.: Дашков и К, 2009.-640 С.

33.Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковские дело: базовые операции для клиентов. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 304С.

34.Тагирбеков К.Р. Основы банковской деятельности. - М.: ИНФРА-М, 2010. 720С.

35.Цамеева А.Э.Особенности банковского кредитования. - М.:Инфра-М,2008.-481С.

36.Шмакова Н.П. Банковское дело. - М.: Инфра-М, 2009.-376С.

37.Эриашвили Н.Д.Банковское право. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 544С.