Особенности заключения и исполнения договора личного страхования

Особенности заключения и исполнения договора личного страхования

Содержание

Введение

. Общие положения о личном страховании

.1Понятие страхования

.2История становления личного страхования

.3Законодательство о личном страховании

. Правовая природа договора личного страхования

.1Понятие, стороны и особенности договора личного страхования

.2Существенные условия и виды договора личного страхования

. Особенности заключения и исполнения договора личного страхования

.1Форма и порядок заключения договора личного страхования

.2Порядок исполнения договора личного страхования

Заключение

Библиографический список

ВВЕДЕНИЕ

В гражданском обороте страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК РФ). Соответственно и страховая защита распространяется на интересы, связанные с этими благами. Поэтому, личное страхование - это одна из основных и традиционных отраслей страхования.

Несмотря на то, что личное страхование возникло одним из первых, законодательство о договоре личного страхования находится в развитии и в настоящее время. Апогеем формирования законодательства о договоре личного страхования стали соответствующие нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона «Об организации страхового дела в РФ».

Регулирование договора личного страхования - весьма специфическая область обязательственного права, многое в этих отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо реже, чем, например, при поставке продукции или выполнении подрядных работ. Тем не менее, определенная судебная практика уже накопилась, хотя, конечно, еще нельзя говорить об ее устойчивости.

В данной работе предпринята попытка учесть имеющуюся на данный момент практику Высшего Арбитражного Суда РФ, исследования в области гражданского права и страхования - в общем, и договора личного страхования - в частности.

Актуальность данного исследования подтверждает возрастающая роль страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров личного страхования. Более того, в виду того, что права личности - приоритетное направление для защиты правового государства, законодательство о страховании личности, ее жизни и здоровья, требует детального исследования, выявления его достоинств и недостатков.

Кроме того, на практике зачастую встречаются ошибки при заключении и исполнении договора личного страхования. В данной работе будет сделана попытка проанализировать правовое регулирование договора личного страхования.

Цель курсовой работы - рассмотреть особенности договора личного страхования.

Исходя из поставленной цели, были поставлены следующие задачи курсовой работы:

раскрыть общие положения о личном страховании, а именно проанализировать современное понятие категории «страхование», рассмотреть историю становления личного страхования и рассмотреть источники правового регулирования личного страхования;

охарактеризовать правовую природу договора личного страхования, а именно определить понятие, стороны и особенности договора личного страхования и рассмотреть существенные условия и виды договора личного страхования;

раскрыть особенности заключения и исполнения договора личного страхования.

Указанная цель обусловила необходимость использования при проведении исследования трудов различных учёных в области гражданского права: Калеминой В. В., Брагинского М. И., Сергеева А. П., Толстого Ю. К., Безбах В. В., Богачёва Т. В., Ефимова Л. Г. и др.

Данные источники взяты за основу вследствие того, что они наиболее полно раскрывают важнейшие аспекты рассматриваемой темы.

Объект исследования - общественные отношения, возникающие в сфере личного страхования.

Предмет исследования - договор личного страхования.

Информационная база курсовой работы включает: труды ведущих отечественных авторов, посвященных проблемам личного страхования в Российской Федерации, статьи, опубликованные в периодических изданиях, а также нормативно-правовые акты, судебная практика.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав основного текста, заключения, списка использованных источников. Содержание работы изложено на 48 страницах машинописного текста. Библиографический список состоит из 32 источников.

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ЛИЧНОМ СТРАХОВАНИИ

1.1ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ

Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам.

Современное определение страхования дано в ст.2 Закона "Об организации страхового дела в РФ". Страхование определено как "отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)". Защита при страховании предоставляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Важно отметить, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п.1 ст.9 Закона о страховом деле).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Так, например, в Законе «Об основах обязательного социального страхования" в ст.7 в качестве страховых рисков (и страховых случаев) закрепляются:

) необходимость получения медицинской помощи;

) временная нетрудоспособность;

) трудовое увечье и профессиональное заболевание;

) материнство;

) инвалидность;

) наступление старости;

) потеря кормильца;

) признание безработным;

) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

Важно отметить, что страховые случаи при определенных обстоятельствах не признаются таковыми. Так, например, смерть застрахованного в период действия договора страхования жизни не признается страховым случаем, если она наступила в результате:

совершения Страхователем или застрахованным умышленных действий, повлекших наступление страхового случая;

самоубийства застрахованного, если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет;

алкогольного, токсического или наркотического опьянения застрахованного.

Причем, перечисленные выше деяния признаются таковыми судом или иными компетентными органами.

Еще одно немаловажное понятие - страховая сумма. Ею является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.

В соответствии с Законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в двух формах: добровольной и обязательной. Так и личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме. Так, например, зачастую страхователи - юридические лица заключают договоры о страховании третьих лиц в пользу последних.

При этом под обязательным страхованием понимается обязанность заключать в качестве страхователя договор страхования (п. 1 ст. 936 ГК), т.е. эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступить в качестве одной из сторон договора страхования - страхователя.

Обязанность страховать, как и любая другая гражданско-правовая обязанность, может возникать по любым основаниям, перечисленным в ст. 8 ГК РФ. Однако страхование признается обязательным только в том случае, когда обязанность страховать установлена законом. При этом под законом понимается только федеральный закон, но не закон субъекта федерации (п. 2 ст. 3 ГК, пункт "о" ст. 71 Конституции РФ).

Отметим, что в нормативном акте, установившем обязательное страхование, должны быть определены:

(а) лица, обязанные страховать;

(б) лица, чьи интересы подлежат страхованию;

(в) страхуемые интересы;

(г) опасности, от наступления которых они страхуются;

(д) минимальные страховые суммы.

Если хотя бы одно из этих условий не определено в соответствующем нормативном акте, обязательное страхование нельзя считать установленным, у лиц, указанных в этом акте, не возникает обязанность страховать и не применяются последствия, предусмотренные ст. 937 ГК. Соответственно, орган страхового надзора не выдает лицензии на этот вид обязательного страхования (разъяснения Минфина России от 13 мая 1997 г.).

1.2ИСТОРИЯ СТАНОВЛЕНИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

Страхование жизни возникло одно из первых. Уже в древнем Риме примерно в V веке до нашей эры существовали так называемые, погребальные коллегии, своеобразные общества взаимного страхования. Смысл существования этих коллегий состоял в том, что каждый из членов коллегии не был в состоянии накопить достаточно средств на свои похороны, но объединившись и внося взносы в рассрочку, они набирали большой капитал. Коллегия от своего имени помещала его в рост под проценты и при смерти каждого из членов такой коллегии, не его семья, а коллегия оплачивала похороны.

В дальнейшем, деятельность подобных коллегий усложнилась - они стали выплачивать определенную сумму денег не только в случае смерти застрахованного лица, но и в случае его дожития до определенного возраста. Причем, эти выплаты носили как разовый, так и регулярный характер. Регулярные выплаты получили название аннуитетов (ежегодных) от латинского слова annus (год).

В средние века механизм аннуитетов использовался финансистами для того, чтобы обойти церковный запрет на ростовщичество (помещение денег под проценты было объявлено церковью одним из семи смертных грехов и для христианина категорически запрещено). Используя механизм аннуитетов, деньги давались не в долг, а без возврата и уплачивались не проценты, а аннуитеты, но выгода от хозяйственной операции сохранялась. Это самый первый пример использования страхования не по его прямому назначению.

В XI - XIII веках правительства многих государств и вольных городов поняли выгоду такой формы страхования. Они объявляли ее исключительной компетенцией государства и использовали, с одной стороны, для пополнения своих финансов, а с другой стороны для снятия с себя бремени содержания нетрудоспособных. В некоторых городах отчисления в государственную казну для последующей выплаты аннуитетов были обязательными.

В XVI - XVII веках страхование жизни усложнилось, стало более дифференцированным. При определении схем внесения взносов и выплат стали учитываться возрастные группы. Были разработаны таблицы смертности, на базе которых и строились финансовые расчеты. Однако смысл всех финансовых проектов был один и тот же - человек вносил определенную сумму денег единовременно или регулярными платежами, а по достижении им (или его детьми) определенного возраста либо в случае его смерти, ему или его детям выплачивалась определенная сумма единовременно или регулярными платежами.

Такая форма договора личного страхования, как страхование от несчастных случаев и болезней начало развиваться, прежде всего, как защита интересов работающих при различных производственных травмах. Различия в страховых взносах в зависимости от профессии впервые появились в Германии. Немецкие страховые общества делили все профессии на 12 классов по степени опасности - к первому классу относились учителя, а к двенадцатому работники, занимающиеся выработкой взрывчатых веществ.

Основное развитие этот вид страхование получил с конца XVIII века в связи с тем, что в этот период наемные рабочие вели активнейшую борьбу за свои права, в том числе и за право на компенсацию при производственной травме и на пособие при временной нетрудоспособности. Этот вид страхования очень скоро стал обязательным и именно с него ведет свою историю все обязательное страхование.

В России законом от 6 марта 1861 г. вводится обязательная организация страховой кассы на всех казенных горных заводах. Отчисления рабочих в кассу составляли 2-3% от зарплаты. Управление делами кассы было сосредоточено в руках рабочих. В 1888 г. аналогичная система была введена на железных дорогах. Законом от 2 июня 1903 г. система таких касс была распространена практически на все предприятия, использующие наемный труд.

Завершением этого процесса в дореволюционной России стали известные законы от 23 июня 1912 г., которые обязывали уже не самих рабочих, а работодателей страховать своих работников, т.е. была введена система, приближающаяся к существовавшей в то время в Европе. Поскольку обязанность вносить страховые взносы возлагалась теперь на работодателей, то страховые кассы утратили характер взаимности и превратились в солидные учреждения, работающие на коммерческой основе.

1.3 ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО О ЛИЧНОМ СТРАХОВАНИИ

В большинстве стран (США, ФРГ, Япония, Великобритания и др.) личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии. Данные виды страхования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание.

Основным источником правового регулирования личного страхования является Гражданский кодекс Российской Федерации. И в первую очередь к рассматриваемому договору применимы нормы, которые объединены в Гражданском кодексе в отдельной главе 48 (ст. 927-970 ГК РФ). Вторым по важности можно выделить Закон «Об организации страхового дела в РФ». Данный закон регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. Однако важно отметить, что действие этого Закона не распространяется на государственное социальное страхование.

В отношении медицинского, пенсионного, социального страхования также были приняты федеральные законы, регулирующие эти виды страхования. Следовательно, в настоящее время к законодательству, регулирующему отношения в области страхования следует относить три группы нормативных актов, не связанных между собой иерархически:

(а) Гражданский кодекс РФ, который регулирует отношения по заключению и исполнению договоров страхования;

(б) Закон «Об организации страхового дела в РФ» и нормативные документы органа страхового надзора, изданные в соответствии с подпунктами "г" и "д" п. 3 ст. 30 Закона;

(в) специализированные нормативные акты об отдельных видах страхования.

По юридической силе эту иерархию можно представить так:

Законодательные акты;

Подзаконные нормативные акты (акты президента РФ и правительства РФ);

Ведомственные нормативные акты.

Итак, в комплекс законодательства о личном страховании в нашей стране, наряду с Гражданским кодексом РФ и Законом «Об организации страхового дела в РФ» входят, во-первых, законодательные акты. Среди них необходимо выделить:

Закон РФ от 28 июня 1991 г. №1499-I "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации";

Воздушный кодекс РФ от 19 марта 1997 г. №60-ФЗ, ст. 132 которого закрепляет, что страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна при исполнении ими служебных обязанностей является обязательным;

Кодекс внутреннего водного транспорта РФ от 7 марта 2001 г. №24-ФЗ - статья 98, которого гласит, жизнь, и здоровье пассажиров подлежат обязательному страхованию в соответствии с законодательством Российской Федерации на время перевозок их на внутреннем водном транспорте, за исключением пассажиров, перевозимых по пригородным, внутригородским, экскурсионно-прогулочным маршрутам перевозок пассажиров и на переправах;

Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. №81-ФЗ - Пункт 2 статьи 60 устанавливает, что судовладелец обязан страховать жизнь и здоровье членов экипажа судна при исполнении ими трудовых обязанностей;

Таможенный кодекс Российской Федерации от 18 июня 1993 г. №5221-I в ст. 431 закрепляет, обязательность государственного личного страхования должностных лиц таможенных органов Российской Федерации: должностные лица таможенных органов Российской Федерации подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств федерального бюджета;

Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан от 22 июля 1993 г. № 5487-1 (Статья 64 - оплата труда и компенсации) устанавливают для медицинских, фармацевтических и иных работников государственной и муниципальной систем здравоохранения, работа которых связана с угрозой их жизни и здоровью, устанавливается обязательное государственное личное страхование на сумму в размере 120 месячных должностных окладов в соответствии с перечнем должностей, занятие которых связано с угрозой жизни и здоровью работников, утверждаемым Правительством Российской Федерации;

Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. №167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации";

Федеральный закон от 16 июля 1999 г. №165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования";

Федеральный закон от 21 ноября 1995 г. №170-ФЗ "Об использовании атомной энергии" - ст. 18 устанавливающей, что гражданам Российской Федерации обеспечивается право заключения договора добровольного страхования личности и имущества от риска Радиационного воздействия. Выплаты страховых сумм по этому виду страхования производятся независимо от выплат сумм по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению;

и многие другие.

Нормы большинства из перечисленных законов закрепляют обязательное личное страхование, добровольному же личному страхованию посвящены общие нормы ГК РФ, Закона «Об организации страхового дела в РФ».

Как уже отмечалось, акты о личном страховании могут принимать Президент РФ и Правительство РФ. Однако они не должны противоречить вышеназванным законам. Кроме того, Федеральное Правительство вправе принимать постановления, содержащие нормы, посвященные личному страхованию, но только в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами либо указами Президента Российской Федерации.

К таким актам относятся:

Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров";

Указ Президента РФ от 31 декабря 1991 г. N 340 "О государственной налоговой службе Российской Федерации" закрепляющий обязательное государственное личное страхование сотрудников Государственной налоговой службы Российской Федерации;

Постановление Правительства РФ от 6 сентября 2001 г. №652 "Об утверждении Правил установления страхователям скидок и надбавок к страховым тарифам на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний";

Постановление Правительства РФ от 28 апреля 2001 г. №332 "Об утверждении Порядка оплаты дополнительных расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию лиц, пострадавших в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний".

Кроме того, следует остановиться на ведомственных нормативных актах, принимаемых отдельными ведомствами.

В отношении таких документов существует общее правило, выраженное в постановлении Правительства Российской Федерации от 13 августа 1997г 1009 «Об утверждении Правил подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации». Согласно этому акту нормативные акты министерств и ведомств Российской Федерации, затрагивающие права, свободы и законные интересы граждан или носящие межведомственный характер, подлежат государственной регистрации в Министерстве юстиции Российской Федерации и официальному опубликованию в "Российской газете". Официальное опубликование актов осуществляется не позднее десяти дней после их государственной регистрации. При этом акты, не прошедшие государственную регистрацию, а также зарегистрированные, но не опубликованные в установленном порядке, не влекут за собой правовых последствий.

Итак, обозначим некоторые из них:

Приказ Росстрахнадзора от 28 июня 1996 г. № 02-02/18 "О методике расчета страховых тарифов по видам страхования, относящимся к страхованию жизни";

Приказ Росстрахнадзора от 20 июня 1996 г. № 02-02/17 "О примерных правилах страхования жизни с условием выплаты страховой ренты;

Письмо Росстрахнадзора от 12 сентября 1996 г. № 08/5-71р/05 «О Порядке расчета тарифов по страхованию жизни с условием выплаты страховой ренты»;

Письмо Росстрахнадзора от 13 марта 1996 г. № 09/1-20р/24 «О страховом риске дожития застрахованного до срока или возраста, установленного договором страхования жизни»;

Письмо ПФР от 18 марта 1998 г. № ЕВ-16-28/1925 "О начислении страховых взносов на выплаты по договорам добровольного страхования пассажиров от несчастного случая";

Письмо Минфина РФ от 7 мая 2001 г. № 24-210837-05/24 «О возможности квалификации долгосрочного страхования жизни с выплатой аннуитетов в качестве незаконной предпринимательской деятельности»;

Письмо Минфина РФ от 26 июня 1998 г. № 24-11/05 "Об отдельных вопросах проведения видов страхования, относящихся к страхованию жизни".

Наряду с вышеназванными законами и подзаконными актами, в качестве источников правового регулирования, необходимо выделить и материалы судебно-арбитражной практики в Российской Федерации. Несмотря на то, что в нашей стране судебная практика не является источником права и тем самым не обязательна в правоприменении (как это принято в англосаксонской системе права), тем не менее, в Российской Федерации нижестоящие суды зачастую пользуются обзорами судебной практики для разбирательств дел:

Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 18 сентября 2001 г. N 9691/00 Возмещение истцу расходов, связанных с выплатой наемным работникам пособий по социальному страхованию, не может быть поставлено в зависимость от уплаты им единого налога на вмененный доход, поскольку истец, являясь страхователем наемных работников и выплачивая им страховое обеспечение при наступлении страховых случаев, действовал в соответствии с Законом "Об основах обязательного социального страхования";

Решение Верховного Суда РФ от 30 марта 2001 г. N ГКПИ 01-331-527 О признании недействительным и не порождающим правовых последствий пункта 3 Перечня актов Правительства РФ, утративших силу с 1 января 1999 г., утвержденного постановлением Правительства РФ от 27 августа 1997 г. N 966.

2. ПРАВОВАЯ ПРИРОДА ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

2.1ПОНЯТИЕ, СТОРОНЫ И ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Договор личного страхования - это соглашение, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

По соображениям исключительно юридико-технического характера в том же п. 1 ст. 934 ГК особо выделено то, что составляет по своему назначению все же часть определения. Это - указание, в силу которого "право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор".

Общие нормы о договоре личного страхования содержатся как в ст. 934 ГК, так и в ст. 10 ФЗ РФ «Об организации страхового дела».

Договор личного страхования - возмездный, взаимный и реальный договор.

Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Взаимный характер договора страхования очевиден, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь - сообщать сведения об изменении страхового риска, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т. д., а страховщик - произвести страховую выплату и т. п.

Если опираться на приведённые в законе определения договора страхования (ст. 929 и 934 ГК), то его следует признать консенсуальным. Однако согласно ст. 957 ГК договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т. е. налицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК). Поэтому договор, по общему правилу, должен считаться реальным. Однако в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Тогда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования. При этом реальный характер договора страхования вовсе не исключает возможности достичь соглашения по всем существенным условиям ещё до уплаты страховой премии. Однако такое соглашение вступит в силу в момент уплаты страховой премии, т. е. по наступлении отлагательного условия (п. 1 ст. 157 ГК).

Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных), т. е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно, страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других - должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.

С учетом их особой социальной значимости договоры личного страхования отнесены к числу публичных, что означает подчинение их правовому режиму, установленному ст. 426 ГК. Из указанной статьи применительно к личному страхованию следует обязанность коммерческой организации заключать договоры личного страхования в принципе с любым, кто пожелает. Отказ от заключения такого договора при наличии возможности предоставить потребителю услуги не допускается. Указанное право потребителя гарантируется возможностью при уклонении коммерческой организации от заключения договора понудить ее к этому, используя предусмотренное ст. 445 ГК заключение договора в обязательном порядке, предполагающем возможность заявления иска об обязании второй стороны заключить договор.

Существуют определенные особенности применения приведенных норм в случаях, когда речь идет о договоре страхования. Одна из них состоит, в частности, в том, что назначение застрахованного лица должно быть результатом согласованной, свободно выраженной воли сторон. По этой причине в случаях, когда в роли застрахованного лица выступает страхователь, за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора, если будет доказано наличие объективных для того причин. Такие причины нередко предусмотрены в правилах (стандартных правилах), которыми руководствуется страховщик. Обычно они связаны с повышенной опасностью наступления страхового случая, которая вызвана возрастом "застрахованного" лица либо его определенными болезнями.

Предметом договора личного страхования является оказание услуг страховщиком, которые включают принятие на себя обязательства по уплате заранее оговоренной суммы в течение определенного в договоре срока за соответствующую плату, которую вносит страхователь. Согласно п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Таким образом, особенностью личного страхования является то, что страхуются специфические страховые интересы страхователя, тесно связанные с его личностью.

Стороны договора личного страхования - страхователь и страховщики.

Страхователь - это лицо, заключающее договор страхования. В роли страхователя, по общему правилу, может выступать любое лицо. Страхователем по данному виду договора страхования может выступать только дееспособный гражданин или юридическое лицо.

Также, на стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица - выгодоприобретатели.

Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно. Выгодоприобретателем может выступать только гражданин, при этом гражданин может быть одновременно как страхователем, так и застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Выгодоприобретатель, естественно, участвует не в каждом договоре страхования, а лишь в том, в котором страхователь этого захочет.

Выгодоприобретатель не участвует в заключении договора страхования, но приобретает вытекающие из него права и обязанности только при наличии его на то согласия. Если он не хочет быть связанным договором страхования, он может его проигнорировать. Однако как только выгодоприобретатель выразит свою волю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, он автоматически становится и субъектом связанных с ними обязанностей, а значит, и субъектом ответственности за их неисполнение.

Застрахованное лицо - это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования ими страхования ответственности (п. 1 ст. 934, п. 1 ст. 955 ГК). Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Тогда застрахованное лицо просто несет права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется. Необходимость в самостоятельной фигуре застрахованного лица появляется тогда, когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в то же время участвуют в договоре.

Страховщик - это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК).

Так, в соответствии с п. 2 Указа Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров" страхователем при обязательном страховании пассажиров является транспортное, транспортно-экспедиторское предприятие - перевозчик. Оказалось, что это, на первый взгляд, однозначное определение лица, обязанного страховать пассажиров, допускает разные толкования. Возник спор с участием трех лиц - страховщика, застраховавшего пассажиров, производственного объединения автовокзалов и пассажирских автостанций и производственного автотранспортного объединения. Отношения между объединением автовокзалов и автотранспортным объединением были оформлены так, что оба эти лица могли претендовать на право называться перевозчиком. Страхователем выступало одно из этих лиц, а продавало билеты - другое. Соответственно, страховые премии получало с пассажиров лицо, не являющееся страхователем, и не платило их страховщику.

Поэтому, определение субъектного состава в личном страховании зачастую вызывает проблемы на практике.

Приведем пример:

«Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации рассмотрел протест заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации на постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 24.02.97 по делу N 19/33 Арбитражного суда Удмуртской Республики.

Заслушав и обсудив доклад судьи, Президиум установил следующее.

Акционерное общество закрытого типа "Страховая компания "Ижтранс-полис" (далее - страховая компания "Ижтранс-полис") обратилось в Арбитражный суд Удмуртской Республики с иском к Удмуртскому производственному объединению автовокзалов и пассажирских автостанций (далее - объединение автовокзалов) о взыскании страховых взносов по обязательному личному страхованию пассажиров.

В обоснование заявленных требований истец сослался на договор об уступке требования от 20.03.96 N 292/190, в соответствии с которым Сарапульское производственное автотранспортное объединение уступило право требования страховой компании "Ижтранс-полис" по договору от 03.05.95 в части обязательного страхования пассажиров.

До принятия решения по ходатайству истца и с согласия ответчика определением от 16.05.96 к участию в деле в качестве третьего лица на стороне истца привлечено Сарапульское производственное автотранспортное объединение (далее - автотранспортное объединение).

Решением от 06.06.96 в удовлетворении исковых требований отказано, поскольку договором от 03.05.95 не урегулирован вопрос о том, кто должен являться страхователем по обязательному личному страхованию пассажиров, а также порядок перечисления страховых взносов страховщику.

Постановлением апелляционной инстанции от 30.07.96 решение оставлено без изменения.

Федеральный арбитражный суд Уральского округа постановлением от 25.09.96 названные судебные акты отменил и передал дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

При новом рассмотрении спора решением от 09.12.96 в иске отказано. Договор от 20.03.96 N 252/190 уступки прав Сарапульским производственным автотранспортным объединением страховой компании "Ижтранс-полис" в части обязательного страхования пассажиров от 20.03.96 N 252/190 признан недействительным.

Федеральный арбитражный суд Уральского округа постановление от 24.02.97 решение отменил, исковые требования удовлетворил.

В протесте заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации предлагается постановление суда кассационной инстанции от 24.02.97 отменить, решение Арбитражного суда Удмуртской Республики от 09.12.96 оставить в силе.

Президиум считает, что протест подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Между Удмуртским производственным объединением автовокзалов и пассажирских автостанций и Сарапульским производственным автотранспортным объединением заключен договор от 03.05.95 на выделение первому подвижного состава для перевозки пассажиров в междугородном и пригородном сообщении. По указанному договору ответчик обеспечивает эффективное использование выделяемых автобусов для выполнения утвержденных обеими сторонами рейсов. В обязанность объединения автовокзалов входили продажа билетов (пункт 3.5 договора) и ежедневное перечисление суммы выручки от реализованных билетов на счет автотранспортного объединения (пункт 4.2 договора).

Автотранспортное объединение и страховая компания "Ижтранс-полис" заключили договор уступки права требования от 20.03.96 N 292/190, по которому автотранспортное объединение передало страховой компании право на получение страховых взносов по обязательному личному страхованию пассажиров в соответствии с пунктом 4.2 договора от 03.05.95.

Согласно статье 384 Гражданского кодекса Российской Федерации право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Между тем в пункте 4.2 названного договора не предусмотрены условия по обязательному страхованию пассажиров, не урегулирован вопрос о том, кто должен являться страхователем по обязательному личному страхованию пассажиров, а также порядок перечисления страховых взносов.

Поскольку автотранспортное объединение уступило страховой компании право требования, которым не обладало, договор от 20.03.96 N 292/190 является недействительным в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах у Федерального арбитражного суда Уральского округа не было правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Учитывая изложенное и руководствуясь статьями 187-189 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации постановил:

постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 24.02.97 по делу N 19/33 Арбитражного суда Удмуртской Республики отменить.

Решение Арбитражного суда Удмуртской Республики от 09.12.96 по тому же делу оставить в силе».

Итак, как видно из этого примера страховщик предъявил иск о взыскании собранной, но не уплаченной ему страховой премии, но в результате неоднозначности в определении лица, обязанного страховать, спор был страховщиком проигран.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

В настоящее время к числу таких законов относятся Закон об организации страхового дела, Закон о медицинском страховании, Закон об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих и др. Эти законы предусматривают возможность регулировать деятельность страховщиков подзаконными нормативными актами, принимаемыми федеральным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью (ст. 30 Закона об организации страхового дела), а в ряде случаев - осуществлять дополнительный контроль за деятельностью страховщиков.

Особенностями договора личного страхования в отличие от имущественного являются:

) специфические личные интересы, которые должно иметь застрахованное лицо, а именно интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенного возврата или наступлении определенных событий (п. 1 ст. 934 ГК). Все эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица, с принадлежностью ему личных неимущественных благ (прав). Перечень личных интересов, которые могут быть застрахованы, является открытым.

Сами по себе личные интересы в момент заключения договора страхования не получают денежной оценки, т. е. страховой стоимости. Поэтому устанавливаемая в договоре страховая сумма не зависит от вида и характера личного интереса, а определяется произвольно;

) особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры личного страхования. Имущественное страхование всегда имеет целью компенсацию понесенного страхователем (выгодоприобретателем) ущерба. Поэтому имущественные риски всегда опасны, нежелательны. Такими в ряде случаев могут быть и личные риски (например, увечье или заболевание). Однако многие личные риски лишены свойства быть, опасными для интересов застрахованного лица. Они нейтральны, например дожитие до определенного возраста, или даже желанны - достижение совершеннолетия, бракосочетание и т. п.;

) появление особой фигуры застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем (п. 2 ст. 934 ГК).

Договор личного страхования считается заключенным страхователем в пользу застрахованного лица (в том числе самого страхователя), если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п. 2 ст. 934 ГК).

Если страхователь (выгодоприобретатель) не является одновременно застрахованным лицом, договор личного страхования в пользу первых может быть заключен только с письменного согласия последнего. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников;

) выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к денежной оценке понесенного ущерба. Страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК).

Более того, обеспечение выплачивается независимо от сумм, причитающихся застрахованному по другим договорам страхования (в том числе личного), а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Страховая выплата по договору личного страхования, причитающаяся выгодоприобретателю, не являющемуся застрахованным лицом, в случае смерти последнего в состав наследственной массы не входит (п. 4 ст. 10 Закона об организации страхового дела);

) страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо (выгодоприобретателя) без какой-либо связи с понесенными им потерями. Поэтому-то выплата и получила название страхового обеспечения;

) только договор личного страхования может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию).

личный страхование договор выплата

2.2СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ И ВИДЫ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

Договор страхования считается заключенным, когда между сторонами в требуемой и надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным его пунктам. Существенные условия договора личного страхования определены в ст. 942 ГК, согласно которой между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение:

) о застрахованном лице;

) о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая);

) о размере страхового взноса;

) о сроке действия договора.

Указанные условия являются существенными для любого договора страхования. Однако если ни одна из сторон не ссылается на отсутствие какого-либо из этих условий, то договор будет считаться заключенным. Пропущенное существенное условие может быть восполнено посредством составления аддендума, т.е. документа, содержащего дополняющие договор страхования условия.

Страховой случай - фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску, отличаясь от него одной чертой - бытием в реальной действительности. Случай в отличие от риска - событие уже наступившее. Но он не перестает быть независимым от воли (желания) страхователя и в основном субъективно случайным.

Страховой случай, чтобы служить основанием для выплаты, должен наступить после начала действия страхования (вступления в силу договора страхования). Договор, который стороны заключили в отношении уже наступившего страхового случая, недействителен, поскольку отсутствует страховой риск.

Особенностью договора является то, что он предусматривает выплату не страховой суммы, а страхового возмещения, размер которого не ограничивается и устанавливается сторонами по их соглашению. При этом размер страхового возмещения не зависит от сумм, выплачиваемых по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Согласно п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода.

Срок договора страхования влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому достижение оглашения о сроке действия договора и относится к его существенным условиям. Чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования. Срок определяется по общим правилам, установленным главой 11 ГК.

Срок договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК). Договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после его вступления в силу, если только в нем не предусмотрен иной (более поздний) срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК).

Договор страхования заканчивает свое действие по окончании его срока или при досрочном прекращении (расторжении).

Страховая премия (взносы) не относится к числу существенных условий договора страхования. С учетом того, что многие договоры являются реальными, определение размера премии предшествует заключению договора и потому всегда происходит загодя. В консенсуальном же договоре страхования размер премии может быть определен по аналогии в соответствии с п. 3 ст. 424 ГК. Что касается рассрочки, то, если в договоре страхования она не предусмотрена, премия должна быть уплачена сразу и целиком.

В отличие от договоров имущественного страхования рассматриваемый договор регулируется Кодексом без выделения его отдельных видов. Это отнюдь не исключает того, что на практике такие отдельные виды со своим особым режимом все же существуют. Индивидуализация в таком случае обеспечивается, в частности, нормами, которые содержатся в принятых на разном уровне актах, включая специальные законы об обязательном страховании. Следует отметить, что эти последние, как и законы об обязательном имущественном страховании, предусматривают необходимость заключения на их основе соответствующих договоров.

В формировании отдельных видов договора личного страхования большую роль играет сложившаяся многолетняя практика, которая находит выражение в разработанных страховщиками типовых (стандартных) правилах. В качестве примера можно указать на традиционные правила, посвященные страхованию от несчастных случаев, охватывающие обычно травматические повреждения, обычно утрату застрахованными трудоспособности - временной или постоянной, повлекшей за собой инвалидность, смерть застрахованного лица в период действия договора; правила смешанного страхования, которые наряду с обычным для страхования от несчастных случаев набором событий предусматривают страхование на дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора. Один из вариантов так называемого сберегательного страхования составляет добровольное страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. Речь идет о таком событии, как дожитие застрахованного лица до установленной даты окончания действия договора или до сроков, предусмотренных для выплаты страховой ренты, либо смерть застрахованного лица в период действия договора.

Развитие наряду с бесплатной медициной также и медицины платной вызвало к жизни добровольное медицинское страхование. Его объектом в этом случае служат риски, связанные с затратами на оказание медицинской помощи (медицинских услуг) при амбулаторном и стационарном лечении.

Договоры личного страхования можно подразделить на рисковые и накопительные (сберегательные). Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе. Наиболее распространенным рисковым видом личного страхования является страхование от несчастных случаев. Если оговоренный в договоре несчастный случай (как правило, смерть, телесное повреждение или болезнь) наступает, страховщик обязан произвести выплату, если не наступит, то никакая выплата не производится.

В накопительных договорах выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неизбежно превратится в страховой случай. В то же время накопительные договоры всегда должны содержать рисковый элемент, в противном случае они не могут быть отнесены к договорам страхования.

Рисковый элемент при накопительном страховании состоит в том, что в договоре обязательно должны быть указаны такие риски, которые способны воплотиться в страховых случаях далеко не всегда, но если это происходит, выплата должна произойти раньше или в большем объеме, чем это предусмотрено в соответствии с накопительными условиями. Например, договор страхования на дожитие может предусматривать уплату страховой суммы как при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста, так и в случае смерти этого лица, которая может наступить ранее.

Пример накопительного договора личного страхования - страхование жизни. Оно предполагает периодическую уплату страховых взносов, а при дожитии до окончания срока договора - уплату оговоренной суммы, превышающей сумму взносов. При этом страховая выплата производится и тогда, когда смерть наступает до окончания срока договора.

Наиболее распространенными являются договоры смешанного страхования жизни, которые объединяют выгоды накопительного и рискового страхования. В этом случае страхователю гарантируется выплата страховой суммы при наступлении страхового случая по рискам, указанным в договоре, а если страховой случай не наступит, то застрахованное лицо получает накопленные денежные суммы.

Накопительное страхование следует рассматривать как смешанный договор, в котором есть элементы как собственно договора страхования, так и договора банковского вклада. Уплаченные страхователем по этому договору страховые взносы формируют страховую сумму, которая будет выплачена страхователем при наступлении страхового случая. Таким образом, страхователь не может использовать переданные по договору страхования денежные средства. При этом проценты на них не начисляются.

Причем выделяют основной и запасной страховой случай. С основным страховым случаем связывается получение страхового возмещения, предусмотренного договором. Если же основной страховой случай не наступил, то страховая сумма выплачивается в связи с наступлением запасного страхового случая, который обязательно наступит. Так, например, основным страховым случаем является дожитие застрахованного лица до определенного возраста (например, 80 лет). В этом случае застрахованное лицо получает указанную в договоре сумму. Если же умирает ранее этого срока, то смерть считается запасным страховым случаем и в этом случае выгодоприобретатели получают страховую сумму в размере уплаченных страховых взносов.

Страховая премия при накопительном страховании может вноситься не сразу, а путем уплаты периодических взносов. Даже и в этом случае страховое возмещение может выплачиваться в оговоренном размере независимо от суммы накопленных взносов.

В зависимости от размера страховой суммы при личном страховании будут различаться требования к состоянию здоровья застрахованного лица и процедуре медицинского освидетельствования. Так, при страховании здоровья или жизни на небольшие суммы достаточно простого медицинского заключения из районной поликлиники. При страховании на более значительные суммы потребуется заключение, подписанное целым рядом специалистов и удостоверенное главным врачом поликлиники.

Следует отметить, что в соответствии со сложившейся практикой лицам, страдающим рядом заболеваний, отказывают в заключение договора страхования жизни и здоровья. К числу таких заболеваний относятся онкологические, ВИЧ-инфекция и некоторые другие. Такая практика противоречит принципу, установленному п. 1 ст. 927 ГК, согласно которому договор личного страхования является публичным. Договор личного страхования может преследовать цель не компенсации причиненного вреда, а получение дополнительного дохода (накопительное страхование). Согласно п. 7 ст. 10 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица (обычно это сам страхователь), однако в нем может быть указано другое лицо в качестве выгодоприобретателя.

Определенные требования предъявляются к состоянию здоровья застрахованного лица при накопительном страховании. Причем эти требования варьируются в зависимости от размера страховой суммы. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и какими-либо рамками не ограничивается. Накопительные договоры имущественного страхования ничтожны.

Цели накопительного страхования могут варьироваться. Так, люди среднего возраста могут использовать накопленную страховую сумму в качестве дополнения к пенсии, а более молодые - для накопления денег для обучения ребенка, приобретения жилья и т.д.

Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания.

Подводя итог, необходимо сделать вывод, о том, что хотя законодательно не установлены разновидности личного страхования, однако на практике заключаются разные виды таких договоров.

3. ОСОБЕННОСТИ ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ИСПОЛНЕНИЯДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

3.1ФОРМА И ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

Согласно п. 1 ст. 940 ГК договор страхования должен заключаться в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК). Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность с момента заключения, и такой договор не порождает прав и обязанностей: каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке (ст. 167 ГК).

В договорах личного страхования возможно участие большего числа действующих лиц, чем в договоре имущественного страхования. Кроме страховщика, страхователя и выгодоприобретателя участником является также застрахованное лицо. Согласно п. 2 ст. 934 ГК договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Если заявление страхователя было письменным, налицо заключение договора путем обмена документами. При устном заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата и др.). Наличие у страхователя соответствующих документов подтверждает факт заключения договора страхования.

При заключении договора страховщик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК). Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной лицензией. В рамках таких стандартных форм происходит своего рода типизация условий договора, и заключить такой договор можно, только присоединившись к нему. Следовательно, договор страхования становится разновидностью договора присоединения (ст. 428 ГК).

Таким образом, страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) - выдаваемый страховщиком документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. К реквизитам полиса относятся: наименование документа - "страховой полис"; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; данные о застрахованном лице (выгодоприобретателе), если они есть; указание объекта страхования (страхового интереса); размер страховой суммы; указание страхового риска; размер страховой премии (взноса), а также сроки и порядок их внесения; срок действия договора страхования и некоторые др.

По своей правовой природе подписанный страховщиком и врученный страхователю полис является предложением заключить договор страхования. Только в случае принятия полиса (акцепта) страхователем договор считается заключенным на условиях, указанных в полисе.

Страховой полис не является ценной бумагой и сам по себе, без наличия других юридических фактов не предоставляет его владельцу права требовать того, что в нем написано, даже в тех случаях, когда он составлен на предъявителя. Основная его функция заключается в том, что он доказывает факт заключения договора страхования.

В любом договоре страхования должны содержаться следующие сведения.

. Наименование сторон. Реквизиты должны быть полными.

. Сроки действия договора. Если срок действия договора не указан, он будет признан бессрочным, а значит, недействительным.

. Численность застрахованных. Если речь идет о медицинском страховании, то, оно может быть не только индивидуальным, но и коллективным. В этом случае к договору должен быть приложен поименный список лиц, которые подлежат добровольному медицинскому страхованию. В договоре должно быть указание на то, что приложенный список является "неотъемлемой частью договора". Список должен быть утвержден страховой компанией, т.е. на приложении должны стоять печать и подпись уполномоченного сотрудника страховщика.

. Размер, сроки и порядок внесения страховых взносов. Эти условия должны быть четкими по смыслу и не допускающими неоднозначного толкования. В каждом конкретном случае цена зависит от условий страхования.

. Права, обязанности и ответственность сторон.

Все эти условия признаются существенными условиями договора, т.е. они обязательно должны быть согласованы сторонами договора. Если хотя бы одно из существенных условий договора в нем не указано, договор через суд может быть признан незаключенным.

3.2ПОРЯДОК ИСПОЛНЕНИЯ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

Определенными особенностями, требующими специального регулирования, отличается исполнение договора личного страхования.

Права и обязанности сторон по договору личного страхования можно разделить на две группы:

) права и обязанности, возникающие до наступления страхового случая;

) права и обязанности, возникающие после наступления страхового случая.

К обязанностям первой группы страхователя можно отнести уплату страховых взносов, представление в предусмотренных законодательством случаях необходимой страховщику информации, выполнение иных обязанностей, предусмотренных договором.

Страховая премия обычно уплачивается при заключении договора. Однако в тех случаях, когда договор страхования предусматривает внесение страховой премии по частям, договор вступает в действие с момента внесения первого страхового взноса, следовательно, уплата последующих страховых взносов становится договорной обязанностью страхователя. В случае просрочки уплаты очередного страхового взноса страховщик вправе зачесть его при определении причитающегося страхового возмещения или страховой суммы (п. 4 ст. 954 ГК). При этом в договоре могут быть предусмотрены штрафные санкции в виде неустойки за просрочку.

На основании ст. 944 ГК обязанность доказывания факта представления страхователем заведомо ложных сведений возлагается на страховщика. При этом страховщик не может впоследствии требовать признания договора недействительным по основанию несообщения страхователем существенных обстоятельств при отсутствии ответов страхователя на вопросы страховщика относительно таковых (п. 2 ст. 944 ГК). Данные особенности следует учитывать при рассмотрении требований страховщика о признании договора страхования недействительным и взыскании со страхователя убытков с зачетом сумм, полученных в качестве платы за страхование, за сообщение ложной информации о действительной стоимости предмета страховой охраны.

К правам страхователя до наступления страхового случая относятся право на замену выгодоприобретателя и (или) застрахованного лица при условии соблюдения правил о получении согласия и извещения, указанных в законодательстве лиц (ст. ст. 955, 956 ГК) и право на отказ от договора.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК), допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст. 956 ГК).

Страхователь может отказаться от договора страхования, если вероятность страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось (п. 2 ст. 958 ГК). Если указанные обстоятельства наступили, договор прекращается независимо от желания страхователя или страховщика.

Обязанности и права страхователя после наступления страхового случая заключаются в следующем. При наступлении страхового случая страхователь обязан немедленно уведомить об этом страховщика. Нарушение данной обязанности дает право страховщику отказать в выплате страхового возмещения. Возмещение выплачивается и при неисполнении обязанности об извещении, если страхователь докажет, что:

-страховщик сам своевременно узнал о наступлении страхового случая;

-отсутствие у страховщика соответствующих сведений не могло сказаться на исполнимости его обязанности выплатить страховое возмещение (ст. 961 ГК).

Если страховой случай подлежит оформлению с составлением актов установленной формы, уполномоченными государственными органами, страхователь обязан своевременно привлечь соответствующий государственный орган для надлежащего оформления страхового случая.

Права и обязанности страховщика сводятся к следующему. Еще до заключения договора страховщик должен ознакомить страхователя с содержанием договора, объяснить значение содержащихся в нем и правилах страхования специальных терминов.

Основная обязанность страховщика при наступлении страхового случая заключается в выплате страхового возмещения. В страховании возможны ситуации наступления страхового случая до заключения договора страхования, но обязанность страховщика возникает в данном случае не при наступлении страхового случая, а при вступлении в силу договора страхования.

Страховая выплата должна быть произведена в сроки, установленные договором или законом. Выплата осуществляется в рублях способом, предусмотренным в договоре (в частности, возможно, выплатить наличными или безналично, перечислением на счет).

Страховая выплата должна осуществляться при наличии доказанности прямой причинно-следственной связи между наступившим событием и зафиксированным в договоре страховым риском. Известно, что страхователи нередко совершают мошеннические действия при страховании, поэтому страховщики должны, во-первых, убедиться в наличии самого факта наступления страхового случая, во-вторых, в случайности его наступления.

Приведём пример из судебной практики, так по условиям договора страхователь обязался перечислять страховые взносы страховщику в течение трех дней по окончании отчетного периода, в котором произошла реализация страховых услуг по обязательному страхованию пассажиров, а также представить перечень мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте, финансируемых за счет резерва предупредительных мероприятий, создаваемых страховщиком.

В свою очередь, страховщик обязался при наступлении страхового случая произвести страховую выплату, формировать резерв для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте за счет части страховых взносов, поступивших от страхователя, финансировать в соответствии с утвержденным Положением за счет созданного резерва указанные предупредительные мероприятия по перечню, представленному страхователем.

Ненадлежащее исполнение страхователем своих обязательств по договору, выразилось в неуплате денежных средств в сумме 614 800 рублей, составляющих 70% от подлежащих перечислению страховых взносов, а использовании их самостоятельно для приобретения товарно-материальных ценностей с целью обеспечения безопасности пассажиров.

Удовлетворяя исковые требования, суды первой и апелляционной инстанций, руководствуясь положениями Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ, исходили из неисполнения ответчиком обязательств по уплате страховых взносов по договору страхования и неправомерному самостоятельному использованию средств страховых резервов.

В Законе «Об организации страхового дела» (п. 4 ст. 10) предусмотрено, что в договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по согласованию со страховщиком. Этой же статьей предусмотрен особый режим для сумм, которые должны быть выплачены по договору личного страхования. Имеется в виду, что в случае смерти страхователя сумма, которая причитается выгодоприобретателю, не входит в состав наследственного имущества страхователя. Таким образом, невозможна конкуренция в правах выгодоприобретателя и наследников страхователя. Та же статья Закона, как, впрочем, и действующий ГК, оставляет открытым вопрос о том, какое решение должно последовать, если лицо, назначенное выгодоприобретателем, умирает ранее страхователя. Очевидно, с учетом исключительного характера приведенной нормы, благодаря чему ее распространительное толкование невозможно, должно вступить в действие общее правило, по которому наследственная масса включает все не носящие личного характера права наследодателя, а значит, и права, вытекающие из заключенного наследодателем страхового договора. Однако такой переход по наследству возможен только тогда, когда страхователь не воспользовался предоставленной ему возможностью заменить выгодоприобретателя в порядке ст. 956 ГК. Имеется в виду, что если страхователь может менять выгодоприобретателя, то, очевидно, такое же право должно быть за ним признано и по отношению к наследникам выгодоприобретателя.

Пункт 2 ст. 934 ГК в основном посвящен особому положению застрахованного лица. В частности, предусмотрено, что, если только в договоре личного страхования не названо выгодоприобретателем другое лицо, договор признается заключенным в пользу застрахованного. Это особое, исключительное право застрахованного лица на занятие места выгодоприобретателя, если не будет назначен кто-либо иной, относится к числу передаваемых по наследству. Таким образом, в силу ст. 934 ГК страховую сумму включают в наследственную массу застрахованного. Из этого следует, что на случай смерти последнего при отсутствии иного выгодоприобретателя им станут наследники застрахованного. Имеется в виду, что смерть застрахованного порождает право у страхователя на получение страховой суммы, а если в договоре назван выгодоприобретатель, то же право возникает у последнего. В противном случае страховая сумма должна быть передана тому, кто призван к наследованию после смерти застрахованного.

Однако этим принадлежащие застрахованному лицу права не исчерпываются. Заключение договора страхования в пользу любого лица, которое не является застрахованным, при этом не имеет значения, идет ли речь о том, кто указан в договоре выгодоприобретателем, или договор заключен в пользу самого страхователя, возможно только при условии, если застрахованное лицо даст на это свое согласие, притом письменное. Имеется в виду согласие на заключение договора в пользу кого-либо иного, кроме самого застрахованного. Для защиты этого его права ГК (п. 2 ст. 934) предоставляет застрахованному, а в случае его смерти - наследникам возможность, при условии, если не было его письменного на то согласия, оспаривать действительность заключенного договора в суде.

По поводу приведенного положения было высказано мнение, что, "если эти лица в установленные сроки и в соответствии с общими правилами об исковой давности такого требования не заявят, договор сохраняет силу". На наш взгляд, приведенный вывод все же нуждается в некотором уточнении. Это связано с тем, что любой оспоримый договор (сделка), в том числе и тот, о котором идет речь, считается действительным до тех пор, пока, как предусмотрено ст. 166 ГК, он не будет признан по требованию соответствующих лиц недействительным решением суда. Что же касается значения самой исковой давности, то, очевидно, в этом случае будет действовать ст. 199 ГК, в силу, которой требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Имеется в виду, что правила об исковой давности применяются судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения.

Таким образом, исходя из вышесказанного, можно сделать общий вывод о том, что, в отношении договора личного страхования ГК значительно реже по сравнению с договором имущественного страхования содержит специальное регулирование.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итоги данному исследованию, необходимо сделать следующие выводы.

Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому в нашей стране развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. Необходимо учитывать и то, что в развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

Под личным страхованием необходимо понимать отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме.

За последние годы в России существенно изменилась и в определенной мере сформировалась законодательная база регулирования отношений в области страхования.

Правовой основой личного страхования выступает договор личного страхования - соглашение в соответствии, с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Важно отметить, что договор личного страхования носит публичный характер.

Для договора личного страхования характерны следующие специфические особенности:

. Появление застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем. При этом застрахованным лицом может быть только физическое лицо.

. Специфические интересы, которые должно иметь застрахованное лицо (например, интерес в получении страховой суммы при смерти или повреждении здоровья).

. Предметом страховой защиты являются жизнь и здоровье, которые не имеют денежной оценки и поэтому страховая сумма в договорах личного страхования определяется по общему правилу по соглашению сторон.

. Возможность заключения накопительных договоров страхования, целью которых является не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход на вложенный капитал.

. На гражданина не может быть возложена обязанность страховать собственную жизнь или здоровье, однако такая обязанность может быть возложена законом на третьи лица.

Разновидности личного страхования законодательно не установлены.

Однако на практике заключаются разные виды таких договоров. Наиболее распространенными видами личного страхования являются страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

Нормативно-правовые акты

1.Конституция Российской Федерации от 12.12.1993.

2.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. № 32. Ст. 3301.

.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 5. Ст. 410.

.Об основах обязательного социального страхования: Федеральный закон Российской Федерации от 16.07.1999 № 165-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 1999. № 29. Ст. 3686.

.Об организации страхового дела в Российской Федерации: Федеральный закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 // Российская газета. 12.01.1993. № 6.

.Об утверждении Правил подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации: Постановление Правительства Российской Федерации от 13.08.1997 № 1009 // Собрание законодательства Российской Федерации. 1997. № 33. Ст. 3895.

.Разъяснение Минфина РФ от 13.05.1997 // Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. 1997. №7.

.Определение Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 12.09.2008 № 10927/08.

Основная литература

10.Абова Т. Е. Комментарий к Гражданскому Кодексу Российской Федерации, части первая, вторая ГК РФ: В 2 т. Т 1 / Т. Е. Абова, А. Ю. Кабалкин. М.: Юрайт-Издат, 2011. - 928 с.

11.Беспалов Ю. Ф. Гражданское право: учеб. пособие / Ю. Ф. Беспалов, П. А. Якушев. М.: Ось-89, 2007. - 558 с.

.Брагинский М. И. Договорное право / М. И. Брагинский. М.: Статут, 2005. - 796 с.

.Бунич Г. В. Гражданское право: Особенная часть: Учебник / Г. А. Бунич, А. А. Гончаров. Ю. Г. Попонов. М.: Дашков и К, 2003. - 373 с.

.Васин В. Н. Гражданское право: учеб. пособие для вузов / В. Н. Васин, В. И. Казанцев. М.: Кн. мир, 2007. - 786 с.

.Гончаров А. А. Гражданское право: учеб. пособие для вузов / А. А. Гончаров, Ю. Г. Попонов. М.: КноРус, 2005. - 695с.

.Гражданское право: В 2 т. Т. 2: Учебник / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М.: ООО «ТК Велби», 2008. - 776 с.

.Гражданское право: Учебник для вузов / Под ред. А. П. Фоков. М.: КноРус, 2006. - 677 с.

.Гражданское право: Учебник для вузов / Под ред. В. В. Безбах, Т. В. Богачёва, Л. Г. Ефимова и др. М.: Юристъ, 2007. - 927 с.

.Гражданское право: Учебник для вузов / Под ред. В. П. Камышанского. М.: Эксмо, 2007. - 592 с.

.Гражданское право: Учебник для вузов / Под ред. Е. А. Суханова. М.: Волтерс Клувер, 2007. - 767 с.

.Гуев А. Н. Гражданское право: В 3 т. Т. 2: Учебник / А. Н. Гуев. М.: ИНФРА-М, 2006. - 453 с.

.Договорное право России /Под ред. Б. Д. Завидова. М.: Лига Разум, 2008. - 590 с.

.Зенин И. А. Гражданское право: учебник для вузов / И. А. Зенин. М.: Высшее образование, 2007. - 567 с.

.Калемина В. В. Договорное право: учеб. пособие / В. В. Калемина, Е. А. Рябченко. М.: Омега-Л, 2006. - 239 с.

.Садиков О.Н. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. О. Н. Садиков. М.: Инфра, 2008. - 778 с.

.Страховое дело: Учебник / Под ред. Рейтмана Л.И. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. - 524 с.

.Фогельсон Ю. Б. Введение в страховое право / Ю. Б. Фогельсон. М.: БИК, 2001. - 222 с.

.Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству / Ю. Б. Фогельсон. М.: Юристъ, 1999. - 284 с.

Дополнительная литература

29.Глазков Г. В., Фогельсон Ю.Б. Договора страхования: типичные ошибки при заключении и исполнении // Финансовая газета. Региональный выпуск. 1997. №15-17.

30.Гражданское право: актуальные проблемы теории и практики / Под ред. В. А. Белова. М.: Юрайт, 2007. - 993 с.

.Скамай Л. Г. Страховое дело: учеб. пособие / Л. Г. Скамай, Т. Ю. Мазурина. М.: ИНФРА-М, 2006. - 256 с.

.Яковлева Т. А. Страхование: учеб. пособие / Т. А. Яковлева, О. Ю. Шевченко. М.: Экономистъ, 2004. - 217 с.