Банковская система Российской Федерации

Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение

высшего образования

"ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ"

(Финансовый университет)

Кафедра "Банки и банковский менеджмент"

Реферат

на тему:

Банковская система Российской Федерации, её сущность, функции и структура

Москва - 2015

Содержание

1. Введение

2. Банковская система РФ, её сущность, функции и структура

3. Российский банковский сектор в условиях санкций

4. Перспективы развития банковской системы РФ в период до 2020 года

5. Заключение

Список литературы

1. Введение

Банковская система, будучи одним из важнейших звеньев рыночной экономики, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом.

Банковская система в качестве составной органической части входит в большую систему - экономическую систему страны. Это значит, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В жизни банки органично включены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системой, системой ценообразования, с политикой цен и доходов, с условиями внешнеэкономической деятельности. Это означает, что успех социально-экономических преобразований в стране во многом зависит от функционирования банковской системы, от взаимодействия ее с другими составляющими элементами общественно-хозяйственного механизма.

На основании вышеизложенного становиться ясно, что банковская система представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом.

Цель работы - изучение совершенствования банковской деятельности на современном этапе.

Задачи работы:

. Изучить понятие, структура и функции банковской системы

. Рассмотреть банковскую систему Российской Федерации на современном этапе

. Выявить проблемы современной банковской системы России и пути их решения.

банковская система сектор санкция

2. Банковская система РФ, её сущность, функции и структура

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

К первому уровню относится Центральный банк РФ, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Прежде всего это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе.

Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиалы иностранных банков. Основное предназначение кредитных организаций - это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.

Рисунок 1. Структура банковской системы Российской Федерации

В состав базовых элементов банковской системы РФ включены: кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство.

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация (НКО) - кредитная организация имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. НКО могут осуществлять расчетные, депозитные, кредитные операции, а также инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Банковская группа - это объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации.

Банковский холдинг - объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации.

Порядок открытия и деятельности филиалов и представительств иностранных банков на территории Российской Федерации регулируется специальными законодательными актами. Банк России устанавливает для филиалов и представительств иностранных банков ограничения на осуществление банковских операций.

Российские банки не изолированы от внешней среды. Для выполнения своих экономических функций ими востребован ряд важных услуг, которые обеспечиваются банковской инфраструктурой. Значение банковской инфраструктуры в последние годы все более возрастает. Под ней понимают совокупность институтов, формирующих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и содействующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей. К ним можно отнести:

систему страхования вкладов, обеспечивающую гарантирование сохранности вкладов граждан в банках в рамках установленных законодательством норм, которое осуществляется специально созданным государством Агентством по страхованию вкладов (АС В);

независимые платежные системы, оказывающие содействие в осуществлении расчетов между организациями и банками, например SWIFT, и платежных операций по пластиковым картам, например VISA. MasterCard, American Express;

аудиторские организации, обеспечивающие независимую проверку деятельности как коммерческих банков, так и Центрального банка РФ и подтверждение их финансовой отчетности;

консультационные и юридические организации, помогающие банкам в развитии их бизнеса, представляющие интересы банков при взаимодействии с клиентами и органами власти;

организации - поставщики информационно-технологических решений, разрабатывающие и предоставляющие банкам современные банковские технологии, направленные на автоматизацию их бизнес-процессов и достижение высокого уровня безопасности;

учебные организации, осуществляющие подготовку и переподготовку банковских специалистов, проводящие различные семинары и курсы повышения квалификации, без которых в условиях сложности современного банковского дела невозможно представить нормальное функционирование банка.

Источниками банковского законодательства РФ являются: Конституция РФ; нормы международного банковского права и международные договоры РФ; решения Конституционного Суда РФ; Гражданский кодекс (ГК) РФ: Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"; Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"; подзаконные нормативные правовые акты (инструкции, положения, циркуляры и т.п.).

3. Российский банковский сектор в условиях санкций

В настоящее время, экономика России находится под влиянием колоссального международного давления. Практические меры, которые применяют зарубежные страны к России, выражены в различного рода санкциях.

Первые санкции против России, которые ввели еще 6 марта 2014 года, имели скорее символический характер и больше походили на недружественный жест со стороны Запада, чем на реальную угрозу экономике. Следующие ступени ограничений для РФ стали существеннее и были способны нанести весомый урон экономике страны уже в среднесрочной перспективе. Сначала санкции подействовали на государственных чиновников, крупнейшие банки, предприятия энергетической и оборонной сферы, помимо этого, европейские, американские, японские, канадские и австралийские компании приняли решение об ограничении поставок технологий, вооружения, полезных ископаемых и прочих товаров на российский рынок.

Но в банковском секторе потенциал для возникновения угроз экономике страны наибольший. От того насколько устойчиво состояние банковской системы государства, главным образом, зависит защищенность и устойчивость национальной валюты, в том числе, ее покупательная способность и курс относительно иностранных валют, что оказывает существенное влияние на экономическую обстановку в стране.

Все дело в том, что интеграция банковской системы России в мировую настолько велика (которую, в свою очередь, в значительной мере контролирует США и их западные союзники), что зарубежным финансистам фактически доступны все ключевые механизмы управления ей. Счета банков Америки и Европы находятся в активном пользовании российским бизнесом. И если кредитно-финансовыми организациями западных стран будет принято решение о заморозке соответствующих активов, то это может стать значительным ударом для предприятий РФ, которые работают с зарубежными банками.

Санкции, введенные со стороны Европейского Союза, были направлены на крупнейшие российские кредитно-финансовые организации, такие как ВТБ, Сбербанк, ВЭБ. А именно, для граждан Европейского Союза с начала августа 2014 года был установлен запрет на приобретение некоторых разновидностей ценных бумаг этих учреждений. На практике же, это значит, что указанные российские банки перестали иметь доступ к рынкам капитала. И, потому, могут появиться проблемы в области выплат их текущих долговых обязательств, а, также, в области оформления новых займов и инвестиций.

Один из наиболее наглядных прецедентов, которые касаются влияния санкций на банковскую систему России - блокировка крупнейшими платежными системами мира - VISA и MasterCard - банковских карт сразу нескольких финансово-кредитных учреждений РФ, таких как "Собинбанк", АКБ "Россия", "СМП Банк". Расплачиваться с помощью международных эквайринговых каналов, клиенты данных банков уже не могли. Но, стоит отметить, что тотально отходить от российского рынка VISA и MasterCard не станут, так как, может возникнуть угроза стабильности финансовой системы Европейского Союза.

Еще одно последствие санкций в банковском секторе - это резкое сокращение источников привлечения ликвидности из западных финансовых структур. Банковскую систему РФ практически отрезали от зарубежных рынков капитала, а те источники заимствований, что остались доступны, стали дороже. За 2014-2015 годы прибыль банков сократилась на 41 % вследствие снижения рентабельности банковских операций и роста резервов (рисунок 2)

Рисунок 2. Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора Российской Федерации

Отрезав доступ российским банкам к долгосрочным займам, США, Европа и ряд других стран ограничили возможности привлечения субординированных кредитов. Условия займов в западных банках, во многих случаях, являются более предпочтительными, чем внутри России, так как процентные ставки значительно ниже. Вместе с тем, для бизнеса в сфере кредитования практическое действие санкций не будет столь существенным, если предприниматели сумеют нормализовать взаимодействия с другими рынками в плане займов. Альтернативным вариантом рынкам капитала Запада сегодня выступает как рынок Китая, так и Индии, которые смогут восполнить утерянные источники финансирования (рисунок 3).

Рисунок 3. Динамика объемов кредитования нефинансовых предприятий и организаций (млрд. руб.)

Тем не менее, стоит заметить, что текущие неблагоприятные изменения в банковском секторе обусловлены не только экономическими санкциями, но и внутренними кризисными проблемами. В начале 2015 года из-за процессов девальвации и стремления населения изъять сбережения, ощущалась нехватка наиболее ликвидных активов, и, поэтому, это стало проблемой в основном для крупных системообразующих банков РФ. Произошло обесценение кредитных вложений банков в связи со снижением курса рубля и повышением темпов инфляции. Для стабилизации курса национальной валюты Банку России пришлось произвести увеличение ключевой ставки с 10,5 % до 17 % годовых, но Банку России не удалось предотвратить дальнейшее падение рубля по отношению к мировым валютам, проблема ликвидности усилилась.

В связи с этим, в начале 2015 года, несмотря на то, что ключевая ставка была снижена до 15 %, недостаток ликвидности стал ощутим почти для всех мелких и средних банков, и, даже расширение числа банков, которые были допущены к участию в кредитных аукционах, проводимых ЦБ, не сняло напряженности. Хотя внутренняя финансовая обстановка в 2015 году оставалась относительно жесткой, однако наблюдалось ее последовательное смягчение. Повышение ключевой ставки вызвало рост ставок по кредитным и депозитным операциям банков. При этом повышение ставок по депозитам было более значительным вследствие усилившейся конкуренции между банками за вкладчиков, поскольку другие источники фондирования, в том числе внешние заимствования, стали дороже и менее доступны.

На сегодняшний день, наблюдается стремительный рост населения и мировая глобализация и, в этих условиях, экономика становится важнейшей составляющей любого государства. Происходит взаимодействие и развитие на мировых рынках, как единого организма, который способен ускоренно реагировать на изменения. Практика ввода санкций относительно отдельных государств показывает что, несмотря на уровень значимости их экономик в мировой системе, "организм" способен довольно быстро приспособиться к новым условиям, в случае потери конкретного рынка.

Если учесть масштаб экономики, полностью вывести Российскую Федерацию из международной системы экономических отношений невозможно. Санкции - прекрасный повод для налаживания дел в экономике России, в том числе и в банковском секторе. Когда системами VISA и MasterCard было прекращено обслуживание карт некоторых российских банков, властями РФ было принято решение, во-первых, о начале работ по разработке национальной платежной системы, а во-вторых, по привлечению на рынок РФ китайской МПС - UnionPay, которая может стать серьезнейшим конкурентом нынешним мировым лидерам. И эти действия - есть важнейшие шаги в совершенствовании банковской системы России.

В таблице 1 представлены тенденции развития банковского сектора в трёх сценариях.

Таблица 1. Тенденции развития банковского сектора в 2016 г.

Согласно данным таблицы 1, определение количественных характеристик банковской сферы в текущем году будет опосредовано ценовой политикой на нефть. При реализации базового сценария средняя цена за баррель нефти составит 35 долларов при среднегодовом курсе доллара - 80 руб. При этом, ключевая ставка Центробанка определяется на уровне 11%, а темпы инфляции - 10%. При наступлении негативного варианта развития ситуации в банковском секторе цена за баррель нефти снизится до 25 долларов, а курс за год увеличится на 20 рублей по сравнению с базовым сценарием. Позитивный сценарий предполагает повышение цен на нефть и высокие инфляционные ожидания, которые позволят Центробанку понизить ключевую ставку на 3 процентных пункта от базового варианта. Вероятность наступления базового сценария эксперты оценивают в 50%, негативного и позитивного - 30% и 20%, соответственно.

Дальнейшее развитие российской банковской системы будет зависеть от ее способности адаптироваться к сложившимся непростым экономическим условиям.

4. Перспективы развития банковской системы РФ в период до 2020 года

Перспективная модель банковского сектора должна формироваться как оптимальная система реализации ключевых целей, возложенных на банковскую систему. Основными целями дальнейшего развития банковского сектора являются:

. укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;

. повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;

. укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения;

. усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

. предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности.

Практическими задачами, решение которых будет способствовать достижению намеченных целей развития банковской системы, являются: укрепление финансового состояния действующих кредитных организаций и выведение с рынка банковских услуг нежизнеспособных кредитных организаций, повышение уровня капитализации кредитных организаций и качества капитала, расширение деятельности по привлечению средств населения и предприятий, а также усиление взаимодействия банков с реальным сектором экономики, развитие конкурентных начал в деятельности кредитных организаций.

Основным результатом развития банковской системы РФ должно явиться существенное повышение ее надежности. Одновременно предполагается повышение ее функциональной роли в экономике России, постепенное приближение параметров российского банковского сектора к показателям деятельности банковских систем стран - лидеров по уровню экономического развития из группы стран с переходной экономикой. Прогнозируется, что соотношение активов банковского сектора и ВВП может составить 45 - 50%, капитала банковского сектора и ВВП - 5 - 6%, кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, и ВВП - 18 - 20%.

Достижение целей развития банковского сектора, динамика количественных параметров во многом зависят от общих темпов и характера экономического развития и структурных преобразований в российской экономике по таким, ключевым для банковского сектора показателям, как реальный объем и структура ВВП, динамика инфляции, валютного курса и рыночных процентных ставок, уровень монетизации экономики, сокращение доли бартерных сделок, не денежных и наличных форм расчетов, а также от своевременности внесения изменений и дополнений в законодательство и их практической реализации.

Для оценки степени достижения целей сформулирован набор измеримых показателей. По большинству показателей ожидаются качественные сдвиги уже к 2016 году.

Для ряда показателей предполагается стабилизация в период 2016-2020 годов. Например, долю просроченных кредитов, которая неизбежно возрастет в период быстрого роста, необходимо стабилизировать на уровне 4-5% портфеля. Этот уровень сравнительно безопасен при условии, что "плохие" кредиты не будут сконцентрированы в небольшом числе системообразующих банках.

В соответствии с оптимальным сценарием развития - сценарием прорыва - ожидаются следующие качественные изменения в период до 2020 года:

. Решение проблем с привлечением долгосрочных источников финансирования банковского сектора, что должно стать одним из главных "прорывов" оптимального сценария. Это предполагает аккумуляцию в рамках банковской системы 60-70% внутренних сбережений, что позволит финансировать обновление инфраструктуры, повысить долю банковских кредитов в инвестициях.

. Повышение эффективности регулирования и надзора, что необходимо для своевременного выявления факторов риска и смягчения последствий внешних и внутренних шоков. Только в таких условиях возможно создание мощных банков, контролируемых российским капиталом.

. Снижение рисков потери ликвидности как следствие доступности долгосрочного фондирования и развития механизмов краткосрочного рефинансирования;

. Стабилизацию достаточности капитала на умеренно высоком уровне. Капитал, с одной стороны, должен соответствовать принимаемым рискам, с другой - обеспечивать экспансию российских банков с максимальным кредитным плечом.

. Падение прибыльности операций как результат роста конкуренции в банковском секторе. Отчасти падение процентной маржи банки смогут компенсировать за счет снижения доли административных и управленческих расходов.

. Несущественное ухудшение качества активов, неизбежное при кратном росте емкости банковской системы и повышении доступности банковских услуг.

5. Заключение

Таким образом, можно сделать вывод о том, что роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика.

В заключение хочется отметить, что в настоящее время, особая роль российской банковской системы заключается в обеспечении стабильного экономического роста, в сохранении и приумножении сбережений граждан, а также в том, чтобы расширить возможности предприятий и организаций по привлечению финансовых ресурсов. Исключительная роль банковской системы заключается в том, что она обеспечивает расчеты и платежи. Большинство коммерческих сделок осуществляется через кредитные, вкладные и инвестиционные операции.

Банковская система - это совокупность разных взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.

Банковская система России состоит из 4-х элементов, которые группируются в 2 уровня. В двухуровневой банковской системе России на первом уровне находятся Центральный Банк России (ЦБ), а на втором уровне - кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

По результатам проведенной оценки состояния банковской системы России можно сделать вывод, что развитие банковского сектора сдерживается рядом обстоятельств, имеющих по отношению к банковскому сектору как внутреннюю, так и внешнюю природу.

Помимо этого, российская экономика в целом и банковская сфера в частности имеют относительно невысокую инвестиционную привлекательность, о чем свидетельствует динамика инвестиций, а в отношении банковского сектора - и снижающаяся доля иностранного капитала.

Список литературы

1. Аракелян М.А., Грицай С.Е. Анализ иностранных инвестиций в экономику России // Сборник: Молодежь в современной экономической науке. Материалы III Всероссийской научно-практической заочной конференции. - Кисловодск, 2015. - С.16-18

. Бабаян К.А., Грицай С.Е. Оптимизация депозитной политики коммерческого банка в условиях финансовой нестабильности // Актуальные проблемы экономики. Сборник статей Международной научно-практической конференции. - Уфа, 2015. - С.23-25.

. Центральный банк Российской Федерации - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.cbr.ru/

. Грицай С.Е., Мкртумян В.Б. РОССИЙСКИЙ БАНКОВСКИЙ СЕКТОР В УСЛОВИЯХ САНКЦИЙ // Экономика и современный менеджмент: теория и практика: сб. ст. по матер. LIV-LVLIV-LV междунар. науч. - практ. конф. № 10-11 (53). - Новосибирск: СибАК, 2015.