|
X товара A
|
|
|
Y товара В
|
= N золота
|
|
Z товара С
|
|
Деньги - историческая категория. В экономической науке о происхождении
денег было сформулировано две концепции - рационалистическая и эволюционная.
В экономической науке в отношении денег, их природы были высказаны
металлическая и номиналистическая теории:
· Металлическая теория отождествляет деньги с благородными
металлами. Ее суть заключается в том, что деньги обязательно должны обладать
внутренней стоимостью, чтобы выполнять свои функции.
· Номиналистическая теория денег считает деньги знаками
стоимости (символами), условными счетными единицами. В рамках номиналистической
теории считалось, что важно не металлическое содержание денег, а то, что на них
написано (номинал).
· Существует множество подходов к определению денег. Деньги
можно определить как особый товар, служащий всеобщим эквивалентом. Деньги -
металлические и/или бумажные знаки, являющиеся мерой стоимости при
купле-продаже и выполняющие роль всеобщего эквивалента, т.е. выражающие
стоимость всех других товаров и обмениваемые на любой из них.
П. Самуэльсон пишет о том, что поток денег - это источник жизненной силы,
деньги служат как мера стоимости. Кроме того, деньги выступают как средство
обмена и как единица масштаба цен или счета. Сущность денег лучше всего
проявляется в их функциях. В целом можно выделить пять классических функций
денег.
· Деньги как мера стоимости - приравнивание товара к
определенной сумме денег, что дает количественное выражение стоимости товара.
· Деньги как средство обращения позволяют платить владельцам
ресурсов и производителям таким товаром (деньгами), который может быть
использован для покупки любого другого товара или услуги, имеющихся на рынке.
· Деньги как средство образования сокровищ. Если
товаропроизводитель, продав свой товар, в течение длительного времени не
покупает другой товар, то деньги, изъятые из обращения, оседают и могут
выполнять функцию средства образования сокровищ.
· Деньги как средство платежа. В силу ряда обстоятельств товары
не всегда могут продаваться за наличные деньги.
· Мировые деньги - предполагается использование денег в ходе
осуществления международных операций. Долгое время функцию мировых денег
выполняло золото.
Все перечисленные функции полностью выполнялись деньгами в условиях
золотого стандарта, т.е. когда роль всеобщего эквивалента была закреплена за
золотом. Отмена золотого стандарта привела к тому, что деньги перестали
выполнять две функции в их традиционном понимании (средства образования
сокровищ и мировых денег), которые не могут осуществляться без золота в
качестве денег. Поэтому в современных условиях в экономической литературе часто
указывают лишь на три функции денег - меры стоимости, средства обращения и
средства платежа, хотя это спорная точка зрения.
Вместе с тем, следует видеть существенные изменения в характере
выполнения функций деньгами в современных условиях:
· Функция образования сокровищ фактически трансформируется в
функцию средства сбережения, когда деньги выступают как особый ликвидный актив,
сохраняемый после продажи товара и обеспечивающий его владельцу покупательную
способность в будущем периоде.
· Функция мировых денег выполняется современными деньгами, но
ограничено. Во-первых, на сегодня она осуществляется не всеми деньгами.
Во-вторых, даже те деньги (например, доллары США, английские фунты стерлингов,
немецкие марки), которые сегодня активно используются в международных
операциях, также не являются универсальными, не охватывают всей системы
мирового денежного обращения.
Важным условием выполнения деньгами своих функций является стабильность
всей системы денежного обращения. Денежное обращение - это движение денег в
хозяйственном обороте в наличной и безналичной форме в процессе обращения
товаров, оказания услуг и совершения различных платежей.
Денежное обращение - это система, отдельные элементы которой находятся в
определенном единстве. В их числе, прежде всего, выделяют:
· Название денежное единицы и масштаб цен;
· Виды денежных знаков, порядок их выпуска и характер
обеспечения;
· Организация безналичного платежного оборота;
· Порядок и пропорции обмена национальных денег на иностранные
денежные знаки.
История денежного обращения свидетельствует о том, что деньги не
представляют собой однородной массы. Они имеют много разновидностей как по
происхождению и времени существования, так и по условиям обращения.
Прежде всего, в истории известно несколько форм денег:
1. Золотые деньги - приобретают свою стоимость от стоимостной субстанции
денежного товара, которая создается в сфере добычи золота. Наличие внутренней
стоимости делает их независимыми от рынка товаров, придавая тем самым
абсолютную устойчивость.
2. Под бумажными деньгами следует понимать денежные знаки,
выпускаемые прямо или косвенно государственным казначейством для бюджетных нужд
и снабженные принудительной покупательной способностью. К ним относятся билеты
казначейства, различного рода суррогаты (казначейские векселя, государственные
облигации, некоторые виды государственных ценных бумаг и биллонная монета).
. Бумажные деньги появлялись обычно в периоды, когда правительство
испытывало острую нужду в деньгах, во время войн и революций, когда другие
источники финансирования (налоги, займы и т.п.) исчерпывали себя.
. Кредитные деньги - собирательное понятие, возникшее на основе
замещения имущественных обязательств частных лиц или государства.
. Депозитные деньги - являются разновидностью кредитных денег. Они
создаются на основе банковских вкладов и системе специальных расчетов, которые
производятся между банками путем переноса сумм с одного счета на другой.
. В ходе исторического развития первоначально сложилась система
металлического денежного обращения, которая базировалась на использовании
металлических денег.
Организация денежного обращения предполагает определенную структуру
денежной массы. Различия между элементами (компонентами) денежной массы,
представляющей собой совокупный объем наличных и безналичных средств,
обслуживающих хозяйственный оборот, связаны со степенью и характером их
ликвидности.
Под ликвидностью понимают:
1. способность денег обмениваться на товары и услуги;
2. способность долгового обязательства быть обращенным в наличные
деньги;
. денежные затраты на капитальные вложения (увеличение
производства).
Различие по критерию ликвидности легло в основу разделения всей денежной
массы на связанные между собой денежные агрегаты.
Денежные агрегаты - это части (компоненты) денежной массы, объединяющие
определенные виды денег и денежных активов (документов), отличающихся друг от
друга степенью ликвидности, т.е. возможностью быстрого превращения в наличные
деньги. Чаще всего используются следующие агрегаты:
М 0 - объем наличных денег в обращении (бумажные и металлические деньги);
М 1 - объем наличных денег, а также чеков, вкладов до востребования
(например, в США агрегат М 1 - показатель денежной массы, включающий наличность
в обращении, счета до востребования в коммерческих и взаимно-сберегательных
банках, счета НАУ - разновидность счетов, занимающих промежуточное положение
между сберегательным и текущим счетом, небанковские дорожные чеки и т.п.);
М 2 - объем наличных денег, чеков, вкладов до востребования и небольшие
срочные вклады (например, в США - это агрегат М 1 плюс сберегательные счета,
срочные счета до 100 тыс. долл., однодневные евродолларовые депозиты, акции
взаимных фондов денежного рынка и др.);
М 3 - объем наличных денег, чеков, вкладов (например, в США это - агрегат
М 2 плюс срочные депозиты свыше 100 тыс. долл. и срочные соглашения о продаже и
последующем выкупе ценных бумаг);- включает объем наличных денег, чеков,
вкладов, а также ценные бумаги.
Таким образом, денежные агрегаты построены по принципу матрешки, когда
каждый следующие включает в себя предыдущий агрегат и некоторые дополнительные
(менее ликвидные) компоненты. Измерение денежной массы с помощью агрегатов
позволяет четко определять ее структуру, что используется для государственного
регулирования денежного обращения.
3. Виды и формы электронных денег. Электронные платёжные системы
Считается, что современные электронные деньги могут существовать в двух
основных формах: на базе сетей и на базе смарт-карт. Также существуют такие
формы электронных денег, как фиатные и нефиатные денежные средства. Первые
являются разновидностью денег определенной платежной системы и выражаются в
виде одной из государственных валют.
Поскольку именно государство в своих законах обязывает граждан принимать
фиатные деньги к оплате, их эмиссия, погашение и обращение осуществляется в
соответствии с правилами действующего законодательства и центрального банка.
Что касается нефиатных денег, то они выступают в качестве единицы
стоимости негосударственных платежных систем. Такие электронные деньги являются
разновидностью кредитных финансовых средств и регулируются по правилам
негосударственных платежных систем, которые в каждой стране различны.
Виды электронных денег достаточно разнообразны. Еще несколько лет назад в
мире существовало ограниченное количество платежных систем. Сегодня же их число
постоянно растет. Для удобства все электронные деньги и системы целесообразно
разделить на отечественные и зарубежные.
По данным ассоциации «Электронные деньги», в 2009 году в России
насчитывалось порядка 20 млн электронных кошельков.
Андрей Морозов, исполнительный директор Rupay, оценивает рынок
интернет-платежей в нашей стране приблизительно в $5 млрд. По его словам, прирост
продолжается, по разным оценкам, на 70 - 120% ежегодно. Морозов считает, что
электронные платежи, по большому счету, только начинают входить в жизнь
рядового гражданина нашей страны. «Мы предвидим взрывной рост рынка, который
вряд ли замедлится в ближайшие несколько лет», - говорит Морозов.
Действительно, планы у компании РБК, которая недавно купила Rupay, грандиозные:
компания собирается создать аналог известной системы PayPal. Кроме того,
развиваются технологические провайдеры электронных платежей, которые облегчают
жизнь интернет-магазинам. Раньше, чтобы сайт мог принимать платежи по карточкам
или через системы электронных денег, требовалась долгая и сложная работа
программистов, интеграция в сайт скриптов, специальных форм заказа и оплаты.
Сейчас можно воспользоваться услугами компаний, которые уже сотрудничают
с множеством платежных систем, включая Visa и PayPal. К таким, например,
относится фирма Chronopay. Теперь торговцу семечками, чтобы торговать в
Интернете, достаточно завести счет в банке-партнере Chronopay и подключиться к
системе. Технологический провайдер создает некую защищенную «виртуальную
трубу», по которой могут проходить деньги любой формы прямо на счет продавца.
За свои услуги «хозяин трубы» берет небольшой процент. Кроме того, в качестве
средств оплаты за некоторые услуги компании пользуются SMS-сервисами. Таким
образом, часто совершаются микроплатежи на сайтах знакомств, в социальных сетях
и пр. Такая схема позволяет избежать налогообложения, если SMS-провайдер
перечисляет долю продавцу на виртуальный счет в какой-нибудь системе
электронных платежей, например «Яндекс. Деньги» или WebMoney. Но тратить эти
деньги также придется только в Интернете, т. к. при обналичивании необходимо
будет заплатить налоги.
Электронные деньги пока вызывают у большинства людей больше вопросов,
нежели ответов, и еще не очень распространены даже среди активных пользователей
Сети. Запущенная социальной сетью «ВКонтакте» бесплатная система электронных
денег может серьезно изменить соотношение сил на рынке и повысить популярность
виртуальных денежных средств. Сейчас «ВКонтакте» около 70 млн анкет
пользователей, это означает что количество электронных кошельков может возрасти
уже в следующем году до 100 млн. Конечно, это произойдет, только если
социальная сеть автоматически создаст кошельки всем своим пользователям. Каков
же будет реальный рост в оборотах, покажет время. Пока лишь стоит отметить,
что, по данным Gallup Media, в социальной сети «ВКонтакте» всего 17 млн
активных пользователей, и кто из них захочет воспользоваться новым сервисом,
пока неизвестно.
Что касается самой платежной системы, то технически она ничем не
отличается от других систем электронных денег, но вот идеологические отличия
существенные. Первичной задачей является распространение платежной системы,
пока задач по извлечению прибыли не стоит, и поэтому не планируется брать
процентов ни с продавцов, ни с пользователей. Сейчас пополнение электронного
кошелька «ВКонтакте» обходится пользователю примерно в 2-9% от суммы, но эта
комиссия в полном объеме достается компании владельцу терминала или службы,
через которую деньги вводятся в платежную систему. Но в ближайшее время
планируется открыть свой способ ввода средств с нулевой комиссией. В качестве
дополнительной меры безопасности используется подтверждение платежа через SMS.
SMS подтверждения использует и система электронных денег компании ОСМП (бренд
QIWI), правда, там телефон является и способом авторизации пользователя. По
данным источника, близкого к проекту, все финансовые затраты на создание составили
всего около 10 тыс. долларов, которые пошли на оплату труда специалистов:
программистов, дизайнеров интерфейса, системных архитекторов. Уже сейчас с
новой платежной системой через интерфейс Merchant API взаимодействует
интернет-магазин электроники компании Futurico «Невообразимо.ру»
(nevoobrazimo.ru) и торгующий программным обеспечением магазин «По подписке.
ру» (popodpiske.ru). Бизнес-логика здесь есть, и как минимум она заключается в
том, чтобы расположить «рядом» платежную систему и потенциальные покупки -
виртуальные товары. Это должно стимулировать сбыт последних, что и принесет
«ВКонтакте» непосредственную прибыль.
Появление у социальных сетей собственных платежных систем - достаточно
логичный способ монетизации. Например, Facebook активно развивает собственную
систему электронных платежей Facebook-Credits. До этого услуги и сервисы
социальной сети пользователи могли оплачивать через Paypal». При этом она
отмечает, что «нужно понимать, что в этом союзе - платежной системы и
социальной сети - условия диктует последняя, именно она владела главным
«активом» - многомиллионной аудиторией». Таким образом, для «ВКонтакте»
собственная платежная система - это, в первую очередь, способ монетизации
пользователей, а не отдельный доходный бизнес, как известные WebMoney и
«Яндекс. Деньги», что подтверждается и бесплатностью системы - социальная сеть
готова взять на себя дополнительные расходы на обслуживание электронных
платежей (а это как минимум административная нагрузка на штат) только для того,
чтобы увеличить продажи виртуальных товаров.
Рис.
1 Платежные интернет - системы
Любая
платежная интернет-система - это специальная технология, позволяющая
осуществлять различные платежи в Сети (оплачивать услуги магазинов и банков,
получать зарплату, пополнять мобильный счёт, выводить деньги на карту банка и
проч.). Сегодня онлайн валюта - не менее значима, чем деньги бумажные. В
интернете можно насчитать около 10 популярных платёжных систем, не считая их
менее известных конкурентов. Перед тем, как воспользоваться услугами
электронной системы, - внимательно изучите её особенности.
.
WebMoney Transfer <#"892178.files/image002.gif">
Рис. 2 Классификация
платежных систем
4. Вопросы безопасности использования электронных денег
Безопасность при проведении банковских операций играет на сегодняшний
день очень большую роль. Появление различных сервисов онлайн-банкинга, оплата
покупок через интернет, повсеместное использование POS-терминалов сделали
проблему безопасности банковских операций актуальной как никогда. Если еще лет
десять назад у пользователя в России не было большого выбора механизмов оплаты
интересующей его услуги или покупки, то сейчас ситуация существенно изменилась.
Сегодня проведение банковских операций может выполняться следующими
широко распространенными способами:
- проведение платежа через сервис онлайн-банкинга;
- платеж с использованием мобильного приложения (мобильное
устройство);
- онлайн-платеж через браузер;
- платеж с использованием приложения банка для ПК/Mac;
- платеж с использованием POS-терминала;
- проведение операции через банкомат;
- посещение банковского учреждения.
Очевидно, что из вышеперечисленных способов проведения банковской
операции оплата через POS-терминал наиболее популярна среди пользователей, как,
впрочем, и онлайн-платеж или использование банкомата. Сегодня банки
предоставляют пользователям бесплатные приложения по работе со своим счетом и
выполнение необходимых операций на ПК/Mac, а также сервисы онлайн-банкинга для
работы через браузер.
Каждый из этих способов за исключением, пожалуй, посещения банка и
проведения банковской операции через сотрудника банка является потенциальной
целью злоумышленников. Так или иначе, их интересуют данные, находящиеся на
кредитной карте, в т.ч. ее номер, CVV-код, имя держателя, а также PIN-код.
Получив доступ к этой информации, злоумышленники могут затем продать ее
на специальных подпольных форумах кардеров либо самостоятельно воспользоваться
этой информацией для получения средств со счетов скомпрометированных
пользователей. Рассмотрим безопасность вышеперечисленных способов оплаты.
Первые четыре способа используются пользователями из-за их удобства и доступности
на компьютере или мобильном устройстве. При использовании веб-браузера для
оплаты покупки или проведения банковской операции пользователю нужно ввести
данные своей кредитной карты в специальные формы веб-страницы, из которой они
будут доставлены на сервер банка. Такая операция сама по себе является
потенциально небезопасной, поэтому банки и сервисы онлайн-оплаты предпринимают
необходимые действия по защите такой операции следующими способами:
- использование https для страницы ввода данных кредитной карты
(передаваемые между компьютером пользователя и сервисом оплаты данные шифруются
на уровне http-протокола, что исключает их попадание к третьим лицам);
- использование двухфакторной аутентификации (обычно этот метод
основан на использовании одноразовых паролей, выдаваемых банком. Также это
может быть код подтверждения на основе SMS-сообщения, т.н. mTAN (Mobile Transaction Authentication Number). Операция проводится только после подтверждения
пользователем, т.е. когда он вводит действительный mTAN_код или одноразовый
пароль).
Злоумышленники могут использовать специальный вредоносный код, т.н.
банковские вредоносные инструменты или банковские троянские программы для
хищения данных кредитной карты при использовании браузера для оплаты. Суть
такого вредоносного ПО сводится к тому, что, будучи установленным на компьютере
пользователя, он использует специальные механизмы внедрения своего кода в
процесс браузера и получения оттуда интересующих его конфиденциальных данных.
Обычной практикой таких вредоносных программ является отображение для
пользователя поддельных веб-форм для ввода номера карты, имени держателя и даты
окончания ее действия.
По сути, только очень внимательный пользователь сможет отличить
поддельную веб-форму от настоящей. После ввода данных в такую форму они
записываются в специальный файл и позже отправляются на сервер злоумышленников.
Использование https при таком виде атаки не является проблемой для
вредоносной программы, поскольку она может управлять процессом получения данных
внутри процесса. В то же время многие из них при показе поддельной веб-страницы
с формами отключают использование https, т.е. в строке браузера пользователя не
будет указано использование https.
Для самого пользователя такой признак является ключевым показателем того,
что следует отказаться от проведения операции и обратиться к антивирусному ПО.
Другой механизм, используемый банками, т.н. двухфакторная аутентификация,
является действительно серьезной защитой от злоумышленников. В то же время
можно наблюдать использование злоумышленниками таких вредоносных программ,
которые умеют обходить данный метод защиты. Суть его сводится к установке
специального мобильного компонента вредоносного кода на мобильное устройство
пользователя. После установки такого компонента вредоносная программа
перехватывает поступающие от банка SMS-сообщения и перенаправляет их
злоумышленникам. Для защиты от подобных программ следует быть более
бдительными, поскольку злоумышленники используют специальные фишинговые уловки
для убеждения пользователя в установке этого мобильного компонента.
Что касается использования специальных приложений для работы с системой
онлайн-банкинга, а также использования сервиса онлайн-банкинга через браузер,
то в данном случае злоумышленников могут интересовать логин и пароль,
используемые пользователем для входа в аккаунт.
Оплата с использованием POS-терминалов также может быть небезопасной в
том случае, если злоумышленники смогли скомпрометировать компьютеры внутренней
сети компании, ответственной за обслуживание таких терминалов.
Инциденты в конце 2013 года показали, что десятки миллионов пользователей
могут быть скомпрометированы таким способом, если компания не заботится о
безопасности своих клиентов.
Вредоносные программы, которые ориентированы на компьютеры
POS-терминалов, внедряют свой код в процесс операционной системы, в контексте
которого осуществляется проведение этого платежа.
Такой процесс содержит данные магнитной полосы или чипа карты, когда она,
в свою очередь, проводится через терминал. После того как код вредоносной
программы оказался внедренным в такой процесс, он получает доступ к данным
магнитной полосы и др. данным, например, PIN-коду, который клиент вводит на
терминале. Затем данные записываются в файл и отправляются на сервер
злоумышленникам.
Компрометация компании, которая обслуживает клиентов через POS-терминалы,
очень опасна, поскольку злоумышленники получают централизованный доступ ко всем
терминалам этой компании.
В случае с Target, компания поставила на уровень риска данные более ста
миллионов своих клиентов. Можно констатировать, что в таком случае от держателя
кредитной карты мало что зависит, поскольку вся ответственность ложится на
компанию, которая обслуживает терминалы.
При проведении банковской операции через банкомат, например при снятии
наличных средств или переводе средств, злоумышленники могут воспользоваться
специальными приспособлениями - наподобие скиммеров и накладных клавиатур.
Эти приспособления используются для получения данных с магнитной полосы
карты, а также для получения PIN-кода.
В последнее время злоумышленниками стали использоваться миниатюрные
тепловизионные камеры, позволяющие определять PIN-код по тепловым отпечаткам на
клавиатуре без использования каких-либо дополнительных устройств.
Таким образом, держателю карты следует проявлять бдительность при
использовании банкомата, прикрывать рукой клавиатуру при наборе PIN-кода, а
также не использовать банкомат в местах, которые кажутся подозрительными.
Как видим, «золото» по безопасности получает довольно архаичный способ
совершения платежей, поэтому пользователям стоит искать свою «золотую середину»
- компромисс между безопасностью и удобством.
Остается отметить, что внимательность и бдительность держателя карты -
лучшая защита при использовании любого способа проведения платежной операции.
Если есть подозрение в компрометации данных карты, лучше всего обратиться в
ближайшее отделение банка с просьбой ее заблокировать для выяснения
подробностей.
Таким образом, на текущий момент риски проведения онлайновых банковских
операций уменьшаются в следующем порядке:
- проведение платежа через сервис онлайн-банкинга;
- платеж с использованием мобильного приложения (мобильное
устройство);
- онлайн-платеж через браузер;
- платеж с использованием приложения банка для ПК/Mac;
- платеж с использованием POS-терминала;
- проведение операции через банкомат;
посещение банковского учреждения.
В данном случае в качестве основного критерия использовалась
“ответственность за безопасность при проведении платежной операции”. Поскольку
все перечисленные способы проведения платежей по своей сути являются изначально
защищенными, и каждый из них может быть по-своему скомпрометирован, то
показателем выступает вероятность компрометации среды реализации этого способа
(риски). Например, все четыре первых способа в большей степени подпадают под
зону риска, поскольку ответственность за контроль
компьютера/браузера/мобильного устройства, на котором проводится платежная
операция, ложится на плечи пользователя, который может и не отнестись
достаточно ответственно к обеспечению своей безопасности. В то же время
ответственность за использование банкоматов и POS-терминалов берет на себя
обслуживающая компания с соответствующей лицензией, которая обязуется
обеспечить соответствующий уровень защиты, и которая, по сути, должна
возместить убытки своим клиентам в случае его неисполнения.
5. Перспективы дальнейшего развития электронных денег
В настоящее время возникают благоприятные обстоятельства для развития
электронной экономики и электронных денег как её неотъемлемого элемента. Всё
большое количество людей (как правило, активных пользователей сети Интернет)
доверяют электронным деньгам.
Основные перспективы развития электронной экономки и систем электронных
денег и управления ими, в основном связаны, с мобильной коммерцией, локальными
электронными платежами между физическими лицами, а также интенсивной
интеграцией электронных денег в системы универсальных финансовых сервисов.
Продукты в области электронной экономики постепенно становятся ориентированными
на использование в качестве общего многоцелевого эффективного платежного
средства. Будучи эффективным инструментом для выполнения небольших встречных
розничных платежей, электронные деньги предлагают замену традиционным
«бумажным» банкнотам.
Кроме электронных денег как таковых, развиваются и смежные электронные
сервисы. Например, информационные системы управления электронными картами,
позволяющие периодически пополнять те или иные балансы с обычных банковских
счетов онлайн, посредством взноса наличными через банкоматы, а также по
мобильному телефону (в т.ч. в виде коротких сообщений - SMS).
В тоже время, если говорить о перспективах, в некоторых странах
наблюдается тенденция, когда электронная наличность постепенно объединяется с
другими функциональными возможностями: кредитной или расчетной картой либо
каким-либо идентификационным документом (номером), удостоверяющим личность
держателя. Сегодня уже есть страны, где обычные банковские карты технически и
экономически полностью адаптированы к платежам в сети Интернет.
Вполне прогнозируемо, что в ближайшее время электронные средства расчетов
могут полностью вытеснить с рынка традиционные наличные средства и банковские
карты, поскольку электронная наличность и соответствующие сервисы предлагают
более удобные (быстрые, мобильные, функциональные) способы оплаты за товары и
услуги (и при покупке, и при продаже).
По некоторым оценкам уже сегодня каждая вторая покупка в розничной
торговле совершается с использованием электронных средств оплаты. Традиционные наличные
деньги остаются главным средством оплаты в классических магазинах лишь для
трети покупателей.
В целом, в настоящее время наблюдается постепенное сокращение
использования традиционных форм платежей - пятая часть покупателей заявляет,
что они намерены полностью отказаться от оплаты своих счетов обычными деньгами
в пользу электронных.
Вместе с тем при повсеместном использовании электронных денег возрастает
вероятность различных угроз и конфликтных ситуаций. Например, в части
электронного денежного обращения классические банки уже сейчас сталкиваются с
прямой конкуренцией со стороны существующих провайдеров электронных услуг, не
являющихся банками.
Многие системы электронных платежей предоставляют пользователям удобный и
простой интерфейс оплаты услуг и товаров. К примеру, чтобы оплатить
коммунальные услуги не обязательно сейчас идти в банк или на почтовое
отделение. Достаточно воспользоваться ближайшим терминалом одной из систем
электронных платежей.
Еще несколько лет назад электронные деньги не приравнивались к их
бумажному аналогу. Однако в связи с расширением сферы их использования
появились новые представления о платежных средствах, электронные платежи
превратились в финансовую услугу, стал актуальным вопрос соответствующего
регулирования.
По
оценкам J’son & Partners Consulting (февраль 2013 г), в 2012 году оборот
рынка электронных денег составил 281 млрд рублей, увеличившись на 72% по
сравнению с аналогичным показателем 2011 года. В 2011 году совокупная доля Visa
QIWI Wallet, Web Money и Яндекс.Деньги по обороту на рынке
<#"892178.files/image003.jpg">
Рис.
3 Оборот рынка небанковских немобильных дистанционных финансовых сервисов
2008-2017
В
отдельных странах электронные деньги имеют статус «особого института». С
принятием закона «О национальной платежной системе» <#"892178.files/image004.jpg">
Рис.
4 Новая мобильная платежная система в Узбекистане
SMS-To’lov
представляет собой процессинговую систему платежей, пользователи которой могут
совершать платежи со своей банковской карты с помощью любой модели сотового
телефона, а также через интернет - без посещения пунктов платежей и банка.
Используя мобильное приложение пользователь системы может оплачивать услуги
мобильных операторов, коммунальные услуги, услуги интернет-провайдеров, услуги
Торгово-промышленной палаты.
Система
удобна в использовании и совершенно бесплатна, без каких-либо комиссионных
сборов, что делает её более привлекательной, чем другие системы электронной
оплаты.
Как
подключиться к сервису? Для регистрации необходимо один раз посетить банк,
иметь при себе паспорт и мобильный телефон. Основная цель проекта - создание в
стране и регионах республики благоприятных условий для бизнес-среды, внедрение
информационно-коммуникационных технологий в сферу малого бизнеса и частного
предпринимательства, а также содействие в привлечении свободных средств
населения и хозяйствующих субъектов на депозиты в коммерческие банки.
Также
наиболее действующей системой приема электронных платежей является - система
Рaypal here («пэйпэл здесь») - это простой и удобный способ использовать
мобильные платежи в малом бизнесе, а точнее - принимать платежи с банковских
карт visa и mastercard в любом месте с помощью мобильного телефона,
специального устройства и приложения. Рaypal here позволяет продавцам принимать
оплату на свой телефон и счет в Рaypal с кредитных и дебетовых карт , подключив
компактное считывающее устройство в разъем для наушников. При этом, сам
кардридер поставляется клиентам сервиса бесплатно.
Рис. 5. Оплата на
свой телефон и счет в Рaypal с кредитных и дебетовых карт
Специальное
одноименное приложение версии 1.2 уже доступно в AppStore
<http://itunes.apple.com/ca/app/paypal-here/id505911015>. Правда,
разработчики сообщают, что пока существует проблема с отображением сделок по
возврату платежей, поэтому пользователям сервиса пока придется посещать сайт
PayPal, чтобы проверить статус операции в привычном веб-интерфейсе. Приложение
на сегодняшний день поддерживает английский, китайский, французский, японский и
испанский языки.
Комиссия
за использование сервиса составляет 2,7%, вне зависимости от размера
принимаемых сумм и оборота продавца.
экономика электронный деньги
Заключение
В заключение можно сделать следующие выводы.
Электронные деньги - это денежные обязательства организации, которая их
выпустила (эмитента), находящиеся на электронных носителях в управлении
пользователей. Основные признаки электронных денег: осуществление эмиссии в
электронном виде; хранение на электронных носителях; гарантии эмитента по их
обеспечению обычными денежными средствами; признание их в качестве платежного
средства не только эмитентом, а и рядом других организаций.
Основными преимуществами использования электронных денег для удаленных
расчетов являются следующие.
Удобство для интернет-магазинов и провайдеров.
Доступность для небольших интернет-магазинов.
Конкурентоспособность.
Низкий уровень риска.
Адаптированность к удаленному характеру расчетов.
Но, как и любой другой вид платежных средств, электронные деньги обладают
и рядом недостатков:
Отсутствие стабильного правового регулирования.
Необходимость в использовании специальных инструментов обращения и
хранения.
Невозможность восстановления денежной стоимости при физическом
уничтожении носителя электронных денег.
Отсутствие узнаваемости.
Высокая вероятность того, что персональные данные плательщиков могут
отслеживать мошенники.
Невысокий уровень безопасности.
Список используемых источников
1. Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной
платежной системе»
2. Webmoney в Узбекистане: электронные деньги - тоже деньги
. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова.
- СПб.: Изд-во «Питер», 2008
. Банковское дело/Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П.
Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2008
. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: учеб.
пособие / М.П. Владимирова. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : КНОРУС, 2007
. Галицкая С.В. Деньги, кредит, финансы: учеб. / С. В.
Галицкая. - М.: Эксмо, 2009
. Денежное обращение и банки. Учебное пособие. / Под
ред. Белоглазовой Г.Н., Толоконцевой Г.В. - М., «Финансы и статистика», 2008
. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г.Н.
Белоглазовой. - М.: Высшее образование, 2009
. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. проф. О.И.
Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2010
. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф.
Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова.
- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011
. Климович В. П. Финансы, денежное обращение и кредит:
учеб. / В. П. Климович. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М,
2008
. Меллер А. Электронные деньги: ценность, виды и
перспективы
. Обзор популярных электронных платежных систем
. Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки / А.С. Селищев. -
СПб.: Питер, 2009
. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для
вузов / Под ред. проф. Г.Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010