|
Общее собрание акционеров
- высший руководящий орган Сбербанка России. На Общем собрании акционеров
принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка.
|
|
Наблюдательный совет Банка
состоит из 17 директоров, среди которых 6 представителей Банка России, 2
представителя Сбербанка России, 1 внешний и 8 независимых директоров*. *В
соответствии с требованиями ФСФР
|
|
Правление Банка состоит из
13 членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления
Банка.
|
Собрание акционеров
В соответствии с законодательством Российской Федерации, Уставом
Сбербанка России Общее собрание акционеров является высшим органом управления
Банком.
По решению Наблюдательного совета 28 ноября 2007 года было созвано
внеочередное общее собрание акционеров, в ходе которого было принято решение об
избрании Президентом, Председателем Правления Сбербанка России Г.О. Грефа и
прекращении полномочий Президента, Председателя Правления Сбербанка России А.И.
Казьмина в связи с переводом на другую работу.
Наблюдательный совет
В соответствии с Уставом и Кодексом корпоративного управления
Наблюдательный совет Банка осуществлял общее руководство деятельностью Банка,
принимал решения по вопросам развития и осуществлял контроль за деятельностью
исполнительных органов Банка.
В Банке действуют три комитета Наблюдательного Совета, возглавляемые
независимыми или неисполнительными директорами: Комитет по аудиту, Комитет по
кадрам и вознаграждениям и Комитет по стратегическому планированию.
. Операции, осуществляемые ОАО "Сбербанк России"
Сбербанк России - универсальный коммерческий банк. Поэтому Банк стремится
удовлетворить потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских
услуг на всей территории России.
Банк осуществляет следующие банковские операции:
§ привлечение денежных средств
физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный
срок);
§ размещение указанных выше
привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
§ открытие и ведение банковских счетов
физических и юридических лиц;
§ расчеты по поручению физических и
юридических лиц, в том числе банков- корреспондентов, по их банковским счетам;
§ инкассацию денежных средств,
векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и
юридических лиц;
§ куплю-продажу иностранной валюты в
наличной и безналичной формах;
§ привлечение во вклады и размещение
драгоценных металлов;
§ выдачу банковских гарантий;
§ переводы денежных средств по
поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением
почтовых переводов).
Сбербанк России помимо банковских операций
осуществляет следующие сделки:
§ выдачу поручительств за третьих лиц,
предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
§ приобретение права требования от
третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
§ доверительное управление денежными
средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
§ операции с драгоценными металлами и
драгоценными камнями;
§ предоставление в аренду физическим и
юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для
хранения документов и ценностей;
§ лизинговые операции;
§ оказание консультационных и
информационных услуг.
Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях и иностранной
валюте.
Одним из приоритетных направлений деятельности Сбербанка России является
оказание комплексных услуг юридическим лицам. В сотрудничестве с Банком любая
организация - от небольшой региональной фирмы до крупного национального
холдинга - может реализовывать зарплатные и торговые проекты, получать кредиты
на развитие бизнеса, осуществлять операции с ценными бумагами.
Клиентами Сбербанка России в рамках реализации зарплатных проектов уже
являются более 110 тысяч организаций, расположенных на всей территории
Российской Федерации, общее число клиентов-держателей зарплатных карт Сбербанка
России составляет 14,5 млн. человек.
Сбербанк России предлагает широкий перечень услуг и операций для
осуществления расчетно-кассового обслуживания своих клиентов.
Преимущества услуг Сбербанка России очевидны.
Более чем столетняя история существования Банка доказывает его
надежность, стабильность и успешность. Крупнейшая в России филиальная сеть
позволяет Банку всегда быть территориально рядом с клиентом и оказывать услуги
во всех регионах и часовых поясах страны. Кроме того, предусматривается
возможность расчетно-кассового обслуживания многофилиальных и холдинговых
компаний на всей территории Российской Федерации на единых условиях и по единым
тарифам. Широкий спектр операций с наличностью, а также перечисление денежных
средств по поручению клиента осуществляется "день в день" с
использованием системы межфилиальных расчетов Банка. Конкурентные позиции на
денежных рынках позволяют предлагать клиентам наиболее выгодные ценовые условия
конвертации валют и широкие возможности хеджирования валютных рисков, работы на
рынке ценных бумаг. Кроме того, Сбербанк России осуществляет профессиональное
сопровождение и оказывает своим клиентам консультации по вопросам
внешнеэкономической деятельности.
Расчетно-кассовое обслуживание клиентов включает в себя открытие и ведение
счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в рублях и иностранной
валюте, осуществление операций по проведению платежей, зачислению средств на
счета, приему денежных средств без ограничения суммы и выдаче наличных денежных
средств в пределах остатка на счете клиента, а также размен денежных средств.
При обслуживании в Сбербанке России клиент имеет возможность постоянно
пользоваться консультациями сотрудников Банка.
Оказание услуг частным лицам является приоритетным направлением
деятельности Сбербанка России.
Банк активно развивает программы кредитования (Автокредит, Кредит
"Молодая семья", Жилищные кредиты, Образовательный кредит, Кредит на
неотложные нужды), предлагая своим клиентам выгодные кредиты для улучшения
жилищных условий, приобретения транспортных средств, получения высшего
образования и решения многих других финансовых вопросов. Сбербанк России
помогает осуществлять платежные операции, берет на себя ответственность за
хранение и приумножение денежных средств своих вкладчиков, оказывает услуги на
рынках ценных бумаг.
В любом из филиалов Сбербанка России можно осуществлять наличные и
безналичные платежи. Банк принимает платежи за услуги ЖКХ, мобильной и
городской телефонной связи, интернет - провайдеров и многие другие. В отделении
Банка можно оплатить приобретенный товар, внести добровольный или страховой
взнос, произвести выплату по кредиту.
Стратегическая цель Сбербанка России - развитие качественно нового уровня
обслуживания внешней торговли, сохранение позиции современного первоклассного
конкурентоспособного банка, занимая при этом положение системообразующего банка
по обслуживанию внешней торговли во всех регионах РФ.
Выбор конкретной формы, в которой будут осуществляться расчеты по
внешнеторговому контракту, определяется по соглашению сторон, участников
внешней торговли и фиксируется в условиях контракта.
В результате накопленного Банком опыта работы произошло значительное
расширение продуктового ряда в области обслуживания внешней торговли за счет
высокотехнологичных продуктов, отвечающих складывающейся макроэкономической
ситуации.
5. Правовые аспекты деятельности ОАО "Сбербанк России"
Неразвитость и отставание законодательной базы, слабость системы контроля
и обеспечения исполнения действующих законов является серьезным фактором,
сдерживающим развитие банковской системы России. Сбербанк России действует в
едином правовом поле с другими коммерческими банками и вынужден учитывать
высокий правовой риск в текущей работе. Предусмотренная Гражданским Кодексом
Российской Федерации (ГК РФ) обязанность банка вернуть средства вкладчику по
первому требованию независимо от срока и условий вклада фактически приравнивает
любой банковский вклад к онкольному и существенно ограничивает инвестиционные
возможности банка. Концептуальные основы и механизм реализации государственной
гарантии по вкладам населения не разработаны. До настоящего времени не введены
в действие глава 17 ГК РФ "Право собственности и другие вещные права на
землю", часть третья ГК РФ, регулирующая правоотношения в сферах интеллектуальной
собственности и наследования. Отсутствует единая федеральная система
регистрации юридических лиц, нет и закона о регистрации юридических лиц. Не
нашел отражения в законодательной базе ряд традиционных банковских операций
(деривативы, сделки репо). Нормативная база по трастовым операциям фактически
блокирует возможности их проведения. Складывающаяся судебная практика по ряду
операций (срочный рынок) фактически исключает возможность использования этих
инструментов. Крайне противоречива законодательная база по ипотечному
кредитованию, что является значительным ограничением для развития банковской
деятельности в этом направлении. Окончательно не сформирована единая
государственная система регистрации залогов. Не всегда эффективна действующая
система судопроизводства и исполнения судебных решений, законодательство об
исполнительном производстве имеет много неоднозначных толкований. Серьезно
сдерживает развитие банковской системы отставание налогового законодательства и
правовой вакуум по ряду вопросов налоговой практики. В результате банк вынужден
платить налоги с убыточных операций, нести дополнительные налоговые издержки по
инвестициям в реальный сектор экономики. Широко распространена практика
местного законотворчества, противоречащая федеральным законам. В целом ряде
регионов ставки арендной платы для банков в несколько раз выше, чем для
предприятий других отраслей народного хозяйства и приравнены к ставкам арендной
платы для казино. Для снижения величины издержек и стоимости предоставляемых
услуг Сбербанк России вынужден отказываться от аренды и увеличивать долю
собственных помещений.
Несовершенство ведомственной нормативной базы сдерживает развитие
банковских продуктов, не затрагивает операций с рядом обращающихся на рынке
финансовых инструментов. Процесс нормотворчества отстает от действующей
практики и не стимулирует освоение банком новых операций. Нормативы
регулирования деятельности кредитных организаций не в полной мере учитывают
качество системы управления, инвестиционной политики и реалий работы
коммерческих банков.
Установленные критерии оценки риска кредитов не всегда объективны и в
ряде случаев сдерживают инвестиционную деятельность банка. Не отработаны многие
вопросы обращения векселей, других корпоративных ценных бумаг.
В ряде случаев требования нормативных документов вынуждают банк нести
излишние затраты, исполнять несвойственные функции, держать дополнительный штат
для формирования дублирующей и избыточной отчетности.
Опираясь на накопленный опыт и текущую практику работы, используя определенную
Законом "О Центральном банке Российской Федерации" и Уставом
Сбербанка России роль государства как главного акционера, банк имеет
возможности для формирования законодательных инициатив, внесения предложений по
совершенствованию нормативной базы.
Активная работа в этом направлении может существенно снизить правовые
риски в работе не только Сбербанка России, но и всех кредитных организаций,
создать дополнительные стимулы участия банковского капитала в развитии
экономики России.
. Кредитная политика ОАО "Сбербанк России"
19 ноября 2008 года - Сбербанк России как самый
крупный банк России, работающий для 70 миллионов вкладчиков и 240 тысяч
акционеров, в полной мере осознает свою роль в экономике и понимает
необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с
одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны.
Сбербанк России, несмотря на сложные условия и
существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру,
продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг
постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям
крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.
Сложные экономические условия вызывают необходимость
изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими
факторами:
· недостаток ликвидности в экономике,
как у банков, так и у предприятий;
· кризис доверия в экономических
отношениях (компании, банки, физические лица);
· низкая доступность кредитов и их
повышенная стоимость из-за возросших рисков ("кредитное сжатие");
· снижение платежеспособного спроса как
со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;
· значительное падение цен как на
товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги,
предприятия);
· повышенные колебания курсов всех
валют.
По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период
будет длиться до полутора-двух лет.
Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам
использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам
развития бизнеса. Мы также призываем клиентов, испытывающих или предвидящих
финансовые трудности, обсудить их с нами как можно раньше - вместе нам будет
гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической. Если же критическая
ситуация все же возникнет, Сбербанк России сделает все для того, чтобы и
клиент, и Банк вышли из нее с наименьшими потерями.
Кредитование юридических лиц
В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться
следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:
· поддержка следующих отраслей и
секторов экономики:
o отрасли, гарантирующие удовлетворение
ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные
сети, аптеки и т. д.);
o отрасли, выполняющие
жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);
o оборонно-промышленный комплекс;
o малый бизнес;
o сельское хозяйство;
· поддержка существующих клиентов
Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических
обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка
заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для
других заемщиков Сбербанка России;
· кредитование оборотных средств и
текущих потребностей бизнеса клиентов.
Управление рисками
Осознавая особую ответственность перед акционерами и
вкладчиками в это сложное время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по
эффективному управлению рисками:
· изменение критериев устойчивости
бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;
· усиление обеспеченности кредитов:
o достаточными и своевременными
денежными потоками от операционной деятельности заемщика;
o операционной доходностью бизнеса;
o залогами ликвидных активов;
o гарантиями/поручительствами
государства или собственников бизнеса;
· повышение уровня и качества контроля
со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и
менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность
заемщика, в том числе:
o снижение лимита максимальной долговой
нагрузки;
o введение дополнительных ограничений
по смене контроля над бизнесом;
o расширение перечня событий, влекущих
досрочное истребование задолженности Банком;
o более четкое определение критериев
кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.
Для этого Сбербанк России усиливает внимание:
· к источникам погашения и их
надежности;
· к уровню текущей ликвидности клиента;
· к уровню долговой нагрузки;
· к качеству и ликвидности обеспечения;
· к адекватности финансовых планов и
действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;
· к консервативности подходов в
прогнозах платежеспособности клиентов;
· к мониторингу ссудной задолженности
для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.
Кредитование физических лиц
В отношении физических лиц Сбербанк России будет
следовать следующим приоритетам:
· мы повышаем доступность кредитов,
предлагая различные способы их погашения - равными ежемесячными (аннуитетными)
или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех
возможностей и ограничений того или иного вида платежей;
· мы помогаем клиентам избежать
принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной
платежеспособности при выдаче новых кредитов;
· мы сохраняем всю линейку розничных
кредитных продуктов и будем продолжать оптимизировать ее, учитывая
необходимость сохранения качества кредитного портфеля;
· мы обеспечиваем повышение финансовой
грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам
Банка;
· мы усиливаем работу по сохранению и
повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые
возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.
Гарантии Банка
Сбербанк России работает исключительно в соответствии
с действующим законодательством. Мы усиливаем борьбу с коррупционным и иным
незаконным давлением на наших сотрудников и непримиримы к недобросовестности в
наших рядах. Для этого Банк открывает круглосуточную телефонную линию для
получения информации, которая поможет нам обеспечить полное соблюдение
прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам Сбербанка
России.
Заключение
На сегодняшний день Сбербанк является абсолютным
лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему
активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры
Банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов. Масштаб и
устойчивость Банка особенно явственно проявляются в периоды нестабильности на
финансовых рынках. За последние годы Банком проведена большая работа, которая
обеспечила окончательное формирование четырех основных групп конкурентных
преимуществ Банка, а именно:
· значительная клиентская база во всех сегментах
(корпоративные и розничные, крупные и мелкие клиенты) и во всех регионах страны;
· бренд и репутация Банка, в первую
очередь связанные с огромным ресурсом доверия Банку со стороны всех категорий
клиентов;
· коллектив Банка и значительный
накопленный опыт. Большое количество опытных квалифицированных специалистов во
всех регионах России, огромный управленческий опыт в рамках одной из самых
масштабных организаций в мире, процессы и системы, которые в целом справляются
с задачами уникального масштаба и сложности.
В то же время работа Банка на сегодняшний день связана
с рядом серьезных недостатков, без преодоления которых нельзя говорить о
реализации его потенциала развития. К ним относятся:
· низкая эффективность использования двух важнейших
конкурентных преимуществ Банка: сбытовой сети и клиентской базы, что связано с
недостаточной организацией клиентской работы и неразвитыми навыками и системами
продаж и обслуживания. Проявлениями этого являются низкий уровень перекрестных
продаж, низкий уровень доходов от многих продуктов, недостаточный охват
потенциальной клиентской базы;
· низкое качество обслуживания с точки
зрения скорости принятия решений, сложности процессов и процедур, уровня
общения и взаимодействия между Банком и клиентом, а также удобства и
функциональности филиалов Банка. По мнению клиентов, Банк существенно отстает
по уровню обслуживания от основных конкурентов;
· исключительно низкий уровень
производительности труда. По этому показателю Банк сильно проигрывает не только
банкам развитых стран (ряд которых уже пришли на российский рынок), но и банкам
развивающихся рынков. Основные причины этого: излишняя громоздкость и сложность
бизнес-процессов, низкий уровень специализации и разделения труда; отсутствие
унификации бизнес-процессов в масштабе Банка, что делает невозможным
использование экономии на масштабах и внедрение современных информационных
технологий; низкий уровень автоматизации и большое количество ручного труда;
децентрализация операций и функций поддержки. В результате многие из систем и
процессов Банка плохо масштабируемы, а рост объемов бизнеса не приводит к росту
эффективности;
· недостаточно эффективные и затратные
системы управления рисками. Большинство из них сегодня являются
распределенными, недостаточно формализованными и плохо масштабируемыми. Также в
ряде случаев баланс между контролем рисков и доходностью слишком сильно смещен
в сторону недопущения рисков. В результате Банк несет высокие расходы на
осуществление контроля, которые не дают ожидаемой отдачи, и недополучает
доходы;
· слабые стороны корпоративной культуры
Банка, прежде всего избыточный бюрократизм, недостаточная ответственность за
итоговый результат работы Банка и качество клиентской работы, недостаточное
стремление к совершенствованию и развитию.
Наиболее эффективно использовать свои преимущества и
устранить недостатки Сбербанк рассчитывает, реализуя стратегию развития до 2014
года.
Современный коммерческий банк представляет собой универсальную кредитную
организацию, предоставляющую клиентам огромный спектр услуг Главная цель банка,
как коммерческого предприятия - получение прибыли. В нормально работающей
экономике, основной источник прибыли для банка - предоставление в ссуду своих
кредитных ресурсов. Анализ прибылей коммерческих банков России свидетельствует
о том, что наибольшую часть в их структуре составляют прибыли от валютной
деятельности, а также доходы и комиссионные за предоставленные услуги. В тоже
время основные убытки банки терпят от непосредственно кредитной деятельности.
Причиной такого положения является проведение некоторыми банками слишком
рискованной кредитной политики. Естественно, полностью избежать риска
невозможно, поскольку предоставление кредитов это изначально рискованный вид
бизнеса. Поэтому одной из главных задач банка является минимизация кредитного
риска. Эта деятельность позволит банкам максимизировать прибыль и снизить
потери от проведения кредитных операций.
Одним из основных путей снижения кредитного риска является всесторонний и
тщательный анализ кредитоспособности заемщика. Проведение такого анализа позволит
предоставить руководству банка качественную информацию для принятия решения о
выдаче кредита, в случае если финансовое состояние и репутация заемщика
окажется удовлетворительным, или отказе в выдаче ссуды, когда результаты
анализа отрицательные.
Список использованных источников
1. Официальный сайт ОАО "Сбербанк России" -
http://sberbank.ru
. Инструкция Центрального Банка Российской Федерации
N 91-И от 4 октября 2000
3. Инструкция Центрального Банка Российской Федерации N
86-И от 13 октября 1999 года.
. Положение о безналичных расчетах в Российской
Федерации от 3 октября 2002 года № 2-П
. Положение о правилах организации наличного денежного
обращения на территории Российской Федерации от 5 января 1998 года № 14-П
. Федеральный закон "О банках и банковской
деятельности" от 02.12.1990 № 395-1 (в ред. От 13.07.2015).
Приложения
Сбербанк России представляет промежуточную сокращенную консолидированную
финансовую отчетность в соответствии с международными стандартами финансовой
отчетности (МСФО) за 1 квартал 2015 года
Сбербанк России (далее - "Группа") опубликовал промежуточную
сокращенную консолидированную финансовую отчетность в соответствии с
международными стандартами финансовой отчетности (МСФО) (далее -
"отчетность") по состоянию на 31 марта 2015 года и за три месяца,
закончившихся 31 марта 2015 года, содержащую отчет компании ЗАО "Эрнст энд
Янг Внешаудит" о результатах обзорной проверки.
Основные показатели отчета о прибылях и убытках:
· Чистая прибыль за три месяца, закончившихся 31 марта 2015
года, составила 30,6 млрд. руб. (или 1,42 руб. на обыкновенную акцию) по
сравнению с 72,9 млрд. руб. (или 3,41 руб. на обыкновенную акцию) за
аналогичный период 2014 года. Чистая прибыль сократилась, главным образом, за
счет того, что рост процентных расходов опережает рост процентных доходов, а
также за счёт создания резерва под обесценение кредитного портфеля.
· Чистый процентный доход за 1 квартал 2015 года сократился на
16,4% и составил 200,3 млрд. руб. по сравнению с 239,6 млрд. руб. за 1 квартал
2014 года.
· Процентная маржа за 1 квартал 2015 года сократилась на 200
базисных пунктов по сравнению с 1 кварталом 2014 года и составила 3,7% годовых.
· Чистый комиссионный доход за 1 квартал 2015 года составил
69,5 млрд. руб., что на 14,7% превышает показатель 1 квартала 2014 года (60,6
млрд. руб.).
· Операционные доходы Группы до расходов по созданию резерва
под обесценение долговых финансовых активов увеличились на 4,0%, составив 304,9
млрд. руб. в сравнении с 293,2 млрд. руб. за 1 квартал 2014 года.
· Операционные расходы за 1 квартал 2015 года выросли на 14,7%
в сравнении c аналогичным периодом 2014 года, при
этом отношение операционных расходов к доходам увеличилось и составляет 45,8%
по сравнению с 41,5% за 1 квартал 2014 года.
· Чистые расходы по созданию резерва под обесценение кредитного
портфеля за 1 квартал 2015 года составили 114,9 млрд. руб., что соответствует
стоимости кредитного риска в размере 250 базисных пунктов.
Основные показатели отчета о финансовом положении:
· Общий объем активов Группы по состоянию на 31 марта 2015 года
составил 24 245,9 млрд. руб., сократившись на 3,8% по сравнению с данными на
конец 2014 года. Основным причинами снижения является снижение величины
денежных средств и их эквивалентов, а также кредитного портфеля.
· За 1 квартал 2015 года кредиты и авансы клиентам (нетто)
сократились на 2,2%, составив 17 363,7 млрд. руб., по сравнению с 17 756,6
млрд. руб. на конец 2014 года.
· Доля неработающих кредитов в портфеле Группы до вычета
резерва (NPL) выросла до 3,9% по состоянию на 31 марта
2015 (31 декабря 2014 года: 3,2%).
· Средства клиентов увеличились на 1,6%, составив 15 815,7
млрд. руб., по сравнению с 15 562,9 млрд. руб. на конец 2014 года. Увеличение
средств физических лиц является основным источником роста средств клиентов.
· Собственные средства Группы выросли за 1 квартал 2015 года на
3,8% и составили 2 096,9 млрд. руб. Основными источниками роста стали чистые
доходы от переоценки бумаг, имеющихся в наличии для продажи, и чистая прибыль
Группы за отчетный период.
· Показатель достаточности общего капитала Группы (Базель I) за 1 квартал 2015 года увеличился
на 60 базисных пунктов и составил 12,7%. Показатель достаточности основного
капитала (капитала первого уровня) Группы увеличился на 40 базисных пунктов и
составил 9,0%.
Обзор финансовых и операционных показателей:
Процентные доходы за 1 квартал 2015 года увеличились на 35,7% по
сравнению с аналогичным периодом 2014 года и составили 561,9 млрд. руб.
Увеличение обусловлено более высокими процентными ставками по корпоративным кредитам
и ростом объёма активов, генерирующих процентные доходы.
Процентные расходы (включая расходы, непосредственно связанные со
страхованием вкладов) за 1 квартал 2015 года увеличились на 107,1% по сравнению
с аналогичным периодом 2014 года и составили 361,6 млрд. руб., при этом
основными источниками роста стали стоимость срочных депозитов корпоративных
клиентов и стоимость межбанковских заимствований (преимущественно от Банка
России). Средняя стоимость срочных депозитов корпоративных клиентов выросла до
8,5% годовых по сравнению с 5,4% годовых в 1 квартале 2014 года в связи с
пересмотром рыночных процентных ставок на фоне нестабильности на российском
финансовом рынке. Процентные расходы по межбанковским заимствованиям (главным
образом, от Банка России) в 1 квартале 2015 года выросли на 254,3% по сравнению
с аналогичным периодом прошлого года вследствие увеличения объемов и стоимости
заимствований из-за повышения ключевой ставки ЦБ РФ. В то же время основным
компонентом процентных расходов стали процентные расходы по депозитам
физических лиц, являющимся ключевым источником финансирования Группы. В 1
квартале 2015 года стоимость привлечения срочных средств физических лиц
увеличилась до 6,1% годовых в сравнении с 5,3% годовых в 1 квартале 2014 года.
Чистые процентные доходы за 1 квартал 2015 года сократились на 16,4% по
сравнению с аналогичным периодом 2014 года и составили 200,3 млрд. руб. Данное
снижение вызвано ростом процентных расходов, который опережал рост процентных
доходов, вследствие резкого роста стоимости фондирования. В результате чистая
процентная маржа снизилась в 1 квартале 2015 года на 200 базисных пунктов,
составив 3,7% годовых. Чистые процентные доходы остаются основным компонентом
операционных доходов Группы, составляя 65,7% общих операционных доходов до
расходов по созданию резерва под обесценение долговых финансовых активов.
Чистые комиссионные доходы Группы за 1 квартал 2015 года увеличились на
14,7% по сравнению с аналогичным периодом 2014 года, составив 69,5 млрд. руб.
Ключевыми источниками роста стали комиссионные доходы от расчётно-кассового
обслуживания физических и юридических лиц и доходы по эквайрингу, а также
комиссионные доходы от операций с иностранной валютой.
Операционные доходы до расходов по созданию резерва под обесценение долговых
финансовых активов за 1 квартал 2015 года составили 304,9 млрд. руб., показав
рост на 4,0% по сравнению с 293,2 млрд. руб. за аналогичный период 2014 года,
несмотря на снижение чистых процентных доходов в размере 16%. Основными
источниками роста являлись чистые комиссионные доходы и доходы от операций с
иностранной валютой.
Чистые расходы от создания резерва под обесценение кредитного портфеля за
1 квартал 2015 года составили 114,9 млрд. руб. в сравнении с 77,1 млрд. руб. за
аналогичный период 2014 года, что соответствует стоимости кредитного риска в
размере 250 базисных пунктов против 220 базисных пунктов за 1 квартал 2014
года. Основными причинами роста расходов от создания резерва стали: общее
ухудшение качества кредитного портфеля на фоне замедления российской экономики
и создание резервов по ссудам украинским заемщикам вследствие дальнейшего
ухудшения состояния экономики Украины.
Операционные расходы Группы за 1 квартал 2015 года выросли на 14,7% в
сравнении с аналогичным периодом 2014 года и составили 139,7 млрд. руб. Рост
операционных расходов объясняется увеличением расходов на персонал вследствие
роста розничного бизнеса в 2014 году и увеличением операционных расходов в
зарубежных дочерних компаниях из-за девальвации российского рубля. Отношение
операционных расходов к доходам увеличилось до 45,8% за 1 квартал 2015 года
против 41,5% за аналогичный период 2014 года.
Чистая прибыль Группы за 1 квартал 2015 года составила 30,6 млрд. рублей,
снизившись на 58,0% по сравнению с чистой прибылью за 1 квартал 2014 года в
размере 72,9 млрд. рублей. Снижение чистой прибыли за 1 квартал 2015 года по
сравнению с аналогичным периодом 2014 года объясняется, главным образом,
опережающим ростом процентных расходов по сравнению с более медленным ростом
процентных доходов и значительным увеличением расходов по созданию резервов под
обесценение кредитного портфеля.
марта 2015 года общий объем активов Группы достиг 24 245,9 млрд. руб.,
снизившись на 3,8% по сравнению с 31 декабря 2014 года.
В 1 квартале 2015 года портфель кредитов клиентам до вычета резерва под
обесценение кредитного портфеля сократился на 1,7%. Кредиты корпоративным
клиентам до вычета резервов снизились на 1,7% до 13 551,2 млрд. руб.; портфель
кредитов физическим лицам сократился на 1,8% и составил 4 761,1 млрд. руб.
Почти все кредитные продукты снизились в 1 квартале 2015 из-за пониженного
спроса на заемные средства и более низкого уровня одобрения заявок вследствие
ужесточения политики управления рисками.
Доля неработающих кредитов (NPL), состоящих из кредитов с просроченными платежами по основному долгу или
процентам более чем на 90 дней, в общем кредитном портфеле увеличилась за 1
квартал 2015 года до 3,9% по состоянию на 31 марта 2015 года, по сравнению с
3,2% на конец 2014 года. Отношение резерва под обесценение кредитного портфеля
к неработающим кредитам (совокупный объем резерва под обесценение кредитного
портфеля к объему неработающих кредитов) в течение 1 квартала 2015 года слегка
сократилось до уровня 1,33.
Резерв под обесценение кредитного портфеля увеличился за 1 квартал 2015
года на 9,1% и составил 948,6 млрд. руб. По состоянию на 31 марта 2015 года
отношение резерва под обесценение кредитного портфеля к совокупному кредитному
портфелю до вычета резерва под обесценение составило 5,2% в сравнении с 4,7% на
конец 2014 года.
На 31 марта 2015 года общий объем обязательств Группы составил 22 149,0
млрд. руб., сократившись на 4,5% в 1 квартале 2015 года, при этом средства
физических лиц составили 9 514,7 млрд. руб. (увеличившись на 2,0% по сравнению
с аналогичным периодом 2014 года). Средства физических лиц остаются основным
источником финансирования Группы и составляют 43,0% всех обязательств Группы.
Средства корпоративных клиентов увеличились на 1,1% в 1 квартале 2015 года и
достигли 6 301,0 млрд. руб. на 31 марта 2015 года (или 28,4% общего объема
обязательств).
На 31 марта 2015 года Средства банков составили 2 407,3 млрд. руб.,
сократившись на 33,9% по сравнению с началом 2015 года. Улучшение состояния
ликвидности Группы в 1 квартале 2015 года позволило на 1 132,3 млрд. руб.
сократить задолженность Группы перед Банком России, являющуюся наиболее дорогим
источником фондирования Группы.
Рост средств клиентов на фоне сокращения кредитного портфеля в 1 квартале
2015 года явился драйвером для улучшения показателя отношения кредитного
портфеля к средствам клиентов, составившего 106,3% по состоянию на 31 марта
2015 года по сравнению со 110,8% на конец 2014 года.
Собственные средства Группы составили 2 096,9 млрд. руб. по состоянию на
31 марта 2015 года, увеличившись на 3,8% в течение 1 квартала 2015 года. По
состоянию на 31 марта 2015 года коэффициент достаточности общего капитала
Группы, рассчитанный в соответствии с требованиями Базельского соглашения
(Basel I), составил 12,7%, что значительно
выше установленного минимума в 8%; коэффициент достаточности капитала 1-ого
уровня составил 9,0%. Увеличение коэффициентов достаточности капитала по
состоянию на 31 марта 2015 объясняется, главным образом, увеличением капитала
вследствие полученных доходов от переоценки бумаг, имеющихся в наличии для
продажи, и заработанной в 1 квартале 2015 года чистой прибыли, а также
снижением активов, взвешенных с учётом риска, вследствие сокращения величины
активов Группы.